與上次加息相隔三個(gè)月后，中國(guó)人民銀行再次宣布，自7月7日起，上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。這已經(jīng)是央行今年以來(lái)第三次加息。調(diào)整后，金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期存款利率將達(dá)到3.5%，一年期貸款利率達(dá)6.56%。7月7日，不少銀行、券商、保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)都在大廳貼出了加息提示，雖然并沒(méi)有真正出現(xiàn)提前還貸潮，但是許多房貸一族有點(diǎn)慌了，紛紛在問(wèn)：“我該怎么辦？我要不要提前還貸？”

　　雖然對(duì)于儲(chǔ)戶和理財(cái)產(chǎn)品投資者來(lái)說(shuō)，加息是好事，但對(duì)于“房奴”一族，加息的滋味越來(lái)越不好受。 對(duì)于此次加息，銀行人士也算了一筆賬，以頭套房商業(yè)貸款100萬(wàn)元20年還款期限為例，在此次加息前，月供為7633.4元，本次加息將5年期的貸款基準(zhǔn)利率由6.80%提高至7.05%之后，月供將提高至7783.03元，較加息前提高149.63元。如果按照套房1.1倍基準(zhǔn)利率計(jì)算，加息后，月供將會(huì)相對(duì)應(yīng)增加168.86元?！坝捎诖饲安糠挚蛻舭唇液贤硎艿氖?折利率，即使多次加息后，相比當(dāng)前利率仍較低，單純考慮目前利率下的房貸的話，肯定是提前還貸比較合算。”有業(yè)內(nèi)人士提醒，若資金有更好的投資渠道可以取得較大收益，不妨將還貸資金用于投資而非還貸。

　　提前還貸可以減少利息支出，但也并非適合所有市民。比如采用等額本息還款方式，還款期已經(jīng)過(guò)半的市民就沒(méi)必要提前還款。以一筆金額為60萬(wàn)元、期限為15年、貸款利率為7.05%的貸款為例，當(dāng)還款期限到一半時(shí)，本金償還了22萬(wàn)元多，只占總本金的37%，而利息償還了26.4萬(wàn)元左右，已占到總利息支出的大約71%；而當(dāng)本金僅余三分之一未還時(shí)，已經(jīng)支付了利息34.7萬(wàn)多元，占利息總支出的93%左右。

　　是否提前還貸應(yīng)該根據(jù)房貸購(gòu)房者的兩個(gè)重要條件來(lái)判斷：一是購(gòu)房者目前的經(jīng)濟(jì)狀況，盡管加息了，但是購(gòu)房者的手頭并沒(méi)有多余的閑錢，即使遭遇加息，那也沒(méi)有必要提前還貸，因?yàn)榻栀J的利率比房貸只高不低。對(duì)于那種購(gòu)房后，經(jīng)濟(jì)狀況明顯好轉(zhuǎn)，手頭有一些閑置資金且無(wú)更好的投資途徑消化的購(gòu)房者，這個(gè)時(shí)候可以考慮提前還貸，因?yàn)樵谕洷尘跋?，這些錢存在銀行或者放在家里都是貶值的，提前還貸既可以節(jié)省房貸利息成本，又能防止貨幣貶值帶來(lái)的損失。

　　二是購(gòu)房者選擇的具體房貸類型，出于不同的考慮，購(gòu)房者在申請(qǐng)房貸時(shí)會(huì)根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況從眾多的房貸類型當(dāng)中選擇一款適合自己的房貸品種。在申請(qǐng)房貸的時(shí)候是按照正常的個(gè)人和社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的發(fā)展趨勢(shì)作出判斷的，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)狀況有變，在加息的背景下，則需要重新作出一個(gè)判斷，那就是提前還貸是否劃算。這就需要根據(jù)房貸具體類型、已經(jīng)還貸的時(shí)間、剩余利息支出、違約金支出等綜合衡量提前還貸的成本，若是不合算那就還是算了吧。

　　提前還貸固然能節(jié)省房貸利息，但是也有一些情況是并不適合提前還貸的，購(gòu)房者必須謹(jǐn)慎思考，仔細(xì)核算，不要看見(jiàn)加息就以為提前還貸合算，比如說(shuō)有以下四種房貸情況的借款人就不適宜提前還貸。

　　1、享受優(yōu)惠利率的頭套房貸。在過(guò)去政府救市期間，實(shí)施樓市房貸7折優(yōu)惠利率，不少客戶在申請(qǐng)頭套房貸時(shí)就是享受的這種優(yōu)惠利率，在加息后現(xiàn)在的利率也僅僅為4.158%，考慮到通脹的大背景，這樣的利率實(shí)際上是很低了，貨幣的貶值速度遠(yuǎn)超出了銀行的利率，所以根本沒(méi)有必要提前還貸，不如此時(shí)選擇做一些具體的投資，收益或更高。

　　2、等額本息房貸類型的客戶，已經(jīng)到了還貸中期。在等額本息房貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)當(dāng)中，銀行為了迅速收回房貸資金，到了還貸中期時(shí)，大部分的房貸本金都已經(jīng)還完，剩下的房貸利息支出較少，這個(gè)時(shí)候再提前還貸意義不大。

　　3、擁有優(yōu)質(zhì)投資渠道，年收益率超過(guò)7%的也不必急于還貸。不管是投資實(shí)業(yè)，還是投資股票基金，甚至外匯，只要綜合收益率超過(guò)7%，也就超過(guò)了加息后的住宅利率6.84%，這樣的話，投資的資金收益比利息支出多，而且還能保證資金周轉(zhuǎn)的靈活性，那也就沒(méi)有必要提前還貸了。

　　4、資金相對(duì)緊缺的貸款人。本來(lái)資金就緊張，如果提前還貸可能造成更大的麻煩。

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