從明天起，很多房貸客戶將迎來還款實(shí)惠。今年11月22日，中國人民銀行調(diào)整了存貸款基準(zhǔn)利率。按照與客戶約定的合同，大部分銀行將從2015年1月1日起，對(duì)利率采用“固定日調(diào)整”的個(gè)人貸款，啟用人行較新基準(zhǔn)利率。

　　日前，證券導(dǎo)報(bào)記者從?？诓糠帚y行了解到，利率變化將帶來貸款還款金額的重新計(jì)算。由于人行降息，客戶在2015年能夠獲得不少實(shí)惠。

　　房貸元旦起開始下降

　　2014年11月份人民銀行便已調(diào)整了貸款基準(zhǔn)利率，但對(duì)于大部分有住房貸款的市民來講，12月份并沒享受到貸款利率下調(diào)的優(yōu)惠。

　　銀行人士介紹，客戶在與銀行簽訂個(gè)人按揭抵押貸款合同時(shí)，大部分銀行都約定將基準(zhǔn)利率調(diào)整的時(shí)間定為每年1月1日進(jìn)行調(diào)整。如果當(dāng)年有過加減息，那么到了年，就將以上一年較后一次調(diào)息的結(jié)果為基準(zhǔn)進(jìn)行利率變動(dòng)。

　　因此，從2015年1月1日起，銀行會(huì)對(duì)這些貸款啟用人行較新基準(zhǔn)利率。由于此次人行降息，市民在2015年能夠獲得不少實(shí)惠。房貸經(jīng)理舉例，假設(shè)客戶貸款余額100萬元，原先利率為人行5年期以上基準(zhǔn)利率6.55%，剩余期限為20年，使用等額本息還款方式。1月1日貸款利率下降到新的人行五年期以上貸款基準(zhǔn)利率6.15%后，2015年全年，客戶會(huì)因此少付大約4000元利息。

　　需要提醒的是，雖然銀行的基準(zhǔn)利率已經(jīng)下降，但是不同的貸款類型和不同的銀行，貸款的利率都會(huì)不一樣。所以在申請貸款前一定要咨詢銀行，了解清楚貸款利率是多少。

　　1月月供高于全年

　　日前，記者從部分銀行了解到，利率變化將帶來貸款月供的重新計(jì)算，2015年1月份，部分客戶的月供可能會(huì)高于全年其他月份。而從2月份開始，新利率政策落地，客戶將享受更多實(shí)惠。

　　據(jù)了解，之所以會(huì)出現(xiàn)1月份月供高于全年的情況，主要是銀行采用了分段計(jì)息的方式所致，1月月供中的貸款利息是分段計(jì)算的。以每月20日為貸款扣款日為例，明年1月份月供利息包括了2014年12月較后11天的利息和1月份前20天的利息，其中2014年12月的利息仍然以老利率計(jì)算，而2015年1月的利息則按照新利率計(jì)算。

　　銀行工作人員建議貸款客戶不妨在1月月供還款日之前多存入一些資金，以避免還款逾期。

　　企業(yè)貸款也將受益

　　開始享受降息的并非只有“房奴”一族，眾多企業(yè)也將受益。由于中小企業(yè)貸款利率上浮幅度更高、貸款金額更大，因此測算下來，中小企業(yè)將享受更多的優(yōu)惠。

　　在目前市場上，銀行對(duì)中小企業(yè)放貸大多執(zhí)行的是上浮利率，其中上浮30%～40%的都非常普遍，因此本次降息可在一定程度上降低中小企業(yè)的貸款成本。?？谝晦r(nóng)商銀行信貸部門相關(guān)人士舉例，假設(shè)一家企業(yè)向銀行貸了100萬元1年期貸款，執(zhí)行的是上浮30%的利率，則在降息前，企業(yè)需支付的資金成本為7.8%，降息后，利率同樣上浮30%的情況下，企業(yè)需支付的資金成本下降為7.28%，足足下降0.52個(gè)百分點(diǎn)，貸款100萬元，企業(yè)一年支付給銀行的利息可以節(jié)省5200元。

　　不過，也有銀行信貸工作人員認(rèn)為，銀行放貸有自己的標(biāo)準(zhǔn)，必須要有相應(yīng)的抵押物和信用資質(zhì)。雖然利息下降，銀行依然不會(huì)對(duì)沒有抵押、信用風(fēng)險(xiǎn)高的中小微企業(yè)借貸。
 

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