春節(jié)后頭個(gè)周末“央媽”就派降息紅包，一聽到降息的聲音，立馬有人精明的算了一筆賬：百萬房貸20年月供減負(fù)近145元，這讓不少房奴大呼驚喜。但是央行派的“紅包”想要立馬到手對(duì)于房奴們似乎有些困難，反而是擔(dān)心理財(cái)收益下滑的親們可以稍緩一口氣：短期內(nèi)收益率不會(huì)立馬走低，仍然可以通過中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品鎖定收益。

    房貸：月供較晚得等明年元旦調(diào)整

    房貸要等明年元旦再調(diào)整？聽到這句話，不少招財(cái)貓的貓友有些迫不及待地求證了。事實(shí)上，經(jīng)過羊城晚報(bào)記者多次向銀行求證，各家銀行對(duì)于房貸的貸款利率調(diào)整的規(guī)定也并不完全相同，一句話概括就是需要看《房地產(chǎn)抵押貸款合同》。

    以某外資銀行為例，在其借款合同第四條部分就明確顯示，“在放款日或者貸款期限內(nèi)，如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整人民幣貸款的基準(zhǔn)利率，則抵押權(quán)人(銀行)將按照中國(guó)人民銀行所頒布的同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率，自行選擇按月、按季、按年或者是人民銀行所允許辦法調(diào)整貸款利率。”翻譯過來的意思是，銀行什么時(shí)間通過新的利率來計(jì)算貸款，由銀行自行決定。

    按照該行客戶經(jīng)理的說法，如果遇到利息調(diào)整，客戶需要每月多還或者少還房貸，都會(huì)以書面的形式通知客戶。

    多位中資銀行的員工則向羊城晚報(bào)記者證實(shí)，一般而言房貸都是在元旦后按照新的利率執(zhí)行計(jì)算房貸，因此大部分的房貸借款者想要每月省下百來塊，可能要等到2016年元旦過后。不過也有一些銀行會(huì)在合同中寫明“次月調(diào)整”或者按季度調(diào)整，所以想要詳細(xì)了解自己的房貸還款的變化，較好還是要翻看自己的借款合同并且聯(lián)系自己的客戶經(jīng)理。

    因此，有銀行人士建議在沒有接到銀行通知前，借款者務(wù)必要按降息前的月供來還款，以免發(fā)生逾期，影響到自己的信用記錄。

    雖然從去年的11月到今年的2月央行接連兩次降息，對(duì)于貸款購(gòu)房的人來講無意是個(gè)好消息。但銀率金融研究貸款分析師閆博鍇特別提醒大家注意，雖說降息會(huì)降低貸款成本，但一定要量力而行。“一般來講，貸款年限處于10年到30年之間，會(huì)經(jīng)歷多次的利息調(diào)整和經(jīng)濟(jì)周期”，閆博鍇認(rèn)為，加息和降息都具有周期性，因此借款人在借貸之前應(yīng)該綜合衡量，以免短期內(nèi)降息就盲目加大自己的貸款額度。

    存款：貨比三家比任何時(shí)候都重要

    央行在羊年伊始變祭出降息的大招，直接受到影響的就是居民存款的利息。央行規(guī)定3月1日起執(zhí)行新的利率，這意味著在這之前存入的定期存款仍然將按照存款時(shí)的利率水平計(jì)算，而在3月1日起，各家銀行都執(zhí)行了新的利率掛牌價(jià)。

    值得留意的是，此次央行在降息的時(shí)候，同時(shí)擴(kuò)大了存款利率浮動(dòng)的區(qū)間至1.3倍。這意味著銀行能夠決定利率水平的自主權(quán)越來越多了，而對(duì)存款者來講，各家拉開距離的存款利率也意味著存款時(shí)更需要貨比三家。

    舉一個(gè)例子，按照央行現(xiàn)在一年期定存基準(zhǔn)利率的2.5%計(jì)算，如果存1萬元，一年后的利息僅為250元，而如果按照上浮30%至3.25%計(jì)算，則一年后的利息為325元，僅一萬元存款1年后就相差75元。

    按照記者了解到的情況，以一年期的定期存款利率為例，中行、工行和農(nóng)行三家國(guó)有銀行選擇了上浮10%的較為保守的做法，而建行則有些特立獨(dú)行選擇了上浮16%，此外包括興業(yè)、浦發(fā)、華夏和廣發(fā)等股份制銀行則上浮至基準(zhǔn)的1.2倍，為3%，而包括渤海、恒豐等在內(nèi)的銀行則選擇一浮到頂至3.25%，與降息前的差別進(jìn)一步縮小。

    值得留意的是，正是由于央行將更多的自主定價(jià)權(quán)交給銀行，這意味著老百姓儲(chǔ)蓄到手的利息并不一定都會(huì)跟著降。比如在降息前，2年期和3年期的利率分別為3.35%、4%，按以往上浮到頂1.2倍來算，僅為4.02%和4.8%。而降息后，若銀行將利率上浮30%，2年期和3年期的利率將達(dá)到4.03%、4.875%，利息反而更高。

    有業(yè)內(nèi)人士提醒，由于當(dāng)前各家銀行根據(jù)資產(chǎn)以及負(fù)債情況，利率定價(jià)的自由度變高，因此存款前需要養(yǎng)成貨比三家的好習(xí)慣。但值得留意的是，如果已經(jīng)存入而選擇存款搬家則不那么劃算，有可能多賺取的利息難以貼補(bǔ)損失的利息。

    理財(cái)：短期鎖定中長(zhǎng)期收益是個(gè)不錯(cuò)辦法

    對(duì)于不少理財(cái)者關(guān)心的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益，優(yōu)選財(cái)富的總裁張虎成認(rèn)為降息后固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)隨之下調(diào)。但是對(duì)于投資者來講，短期內(nèi)購(gòu)購(gòu)一些現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇，應(yīng)該選擇中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品收益來防止降息帶來的未來理財(cái)產(chǎn)品收益率繼續(xù)下降的趨勢(shì)。

    銀率網(wǎng)分析師殷燕敏認(rèn)為，2015年貨幣政策仍將保持相對(duì)寬松，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益走勢(shì)仍將是下行的趨勢(shì)，因此建議投資者盡量選擇中長(zhǎng)期的高收益產(chǎn)品，降低再投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型將加速，她也建議投資者可以關(guān)注銀行發(fā)售的凈值型開放式產(chǎn)品以及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。
 

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