隨著理財(cái)意識(shí)的廣泛普及，每個(gè)人與銀行打交道的次數(shù)越來越頻繁，對(duì)于銀行知識(shí)、業(yè)務(wù)的了解似乎也有了很大的進(jìn)步。但總有一些看似很肯定的事，在銀行那里卻成不一定。在銀行里，還存在著不少讓非專業(yè)人士意想不到的事情。

　　提前還貸還要多付利息?

　　提前還貸能不能節(jié)約利息支出，就得看是提前幾天。因?yàn)殂y行的年利率是按360天計(jì)算的，而一年卻有365天。因此，對(duì)于是1年期的貸款，你若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)少了360天，你就能節(jié)約利息支出;但若使貸款的實(shí)際天數(shù)大于360天，你就會(huì)很冤枉地多支付利息了。

　　【相關(guān)案例】

　　2006年，江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個(gè)人消費(fèi)貸款，利率為7.254%(在一年期基準(zhǔn)利率5.58%的基礎(chǔ)上上浮了30%)，貸款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款。

　　還款后，江小姐回家仔細(xì)一算，發(fā)現(xiàn)有問題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前還款少占用銀行資金，卻還要多支付利息?后來江小姐電話訊問銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧

　　原來銀行有規(guī)定：1年期的貸款，實(shí)行一次性還清貸款本息的還貸做法：貸款到期還款，利息按貸款本金年利率計(jì)算;貸款提前還款，按貸款本金貸款日利率貸款實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息。銀行對(duì)于日利率的計(jì)算公式為：年利率360天。

　　根據(jù)銀行的規(guī)定，江小姐若于3月29日貸款到期時(shí)歸還貸款，則銀行就按到期還款計(jì)算利息，計(jì)算公式如下：

　　貸款本金500000元年利率7.254%1年=36270元。

　　而江小姐4月28日還款，銀行則按實(shí)際貸款天數(shù)364天計(jì)算利息，計(jì)算公式如下：

　　貸款本金500000元(年利率7.254%360)實(shí)際貸款天數(shù)3641年=36582元。

　　其中，日利率=年利率7.254%360

　　如此一計(jì)算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大虧了。

　　江小姐的吃虧經(jīng)歷，給我們一個(gè)教訓(xùn)：對(duì)于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出，就得看是提前幾天。因?yàn)殂y行的年利率是360天計(jì)算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時(shí)間;借款的實(shí)際天數(shù)360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點(diǎn)。因此，你若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)少了360天，你就能節(jié)約利息支出;相反的，若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)大于360天，你就會(huì)很冤枉地多支付利息了。

　　因此，看似很簡單的貸款歸還之事，其實(shí)隱藏著很大的學(xué)問，小視不得，也想當(dāng)然不得。弄清還貸的真諦，會(huì)讓你節(jié)約一大筆開支，使你的銀行借款成本較低化。

定期存款的收益不如活期存款只不過這里所指的活期存款是貨幣市場(chǎng)基金。許多貨幣市場(chǎng)基金的七日年化收益率(類似于年利率)都在2.4%以上，而且貨幣市場(chǎng)基金收益不用納稅，購購時(shí)也不需要任何的費(fèi)用。由此可見，貨幣市場(chǎng)基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。

　　【案例回放】

　　定期存款的收益不如活期存款。乍一聽，肯定認(rèn)為是不可能的事。但還真有此事，只不過這里所指的活期存款是貨幣市場(chǎng)基金。

　　今年3月19日升息后，銀行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得稅之后，收益率為2.79%(1-20%)=2.232%，而2007年許多的貨幣市場(chǎng)基金的七日年化收益率(類似于年利率)都在2.4%以上(且貨幣基金收益不用納稅，購購貨幣市場(chǎng)不需要任何的費(fèi)用)。例如，2007年3月30日華寶現(xiàn)金寶(B級(jí))七日年化收益率2.918%、華富貨幣基金七日年化收益率還高達(dá)3.486%?？梢姡泿攀袌?chǎng)基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。

　　假設(shè)拿10萬元投資貨幣市場(chǎng)基金，以2.4%的七日年化收益率計(jì)算，其投資收益為2400元;而10萬元投資儲(chǔ)蓄存款，1年期的稅后投資收益2232元、半年期的稅后投資收益才1944元、3個(gè)月的定期存款稅后投資收益更是少至1584元。后三者分別比前者的投資收益少了168元、456元和816元。

　　而且，貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好、變現(xiàn)快，具有收益賽定期、便捷似活期的特點(diǎn)。投資者可以不受到期日的限制，根據(jù)自身對(duì)資金的需求，隨時(shí)贖回變現(xiàn)，贖回的款項(xiàng)第2天(通過基金公司網(wǎng)站直接購賣)或是第3天到賬(通過銀行柜臺(tái)或是網(wǎng)上銀行購賣)。且收益率不會(huì)因?yàn)橼H回而受到影響，也就是說貨幣市場(chǎng)基金不會(huì)有定期存款提前支取，收益變活期的不足。

　　例如，擬投資1年期10萬元貨幣市場(chǎng)基金，因急需資金于投資于半年之后贖回變現(xiàn)，則收益(收益率假定為2.4%)約為1200元;而10萬元的定期存款存了半年后提前支取(按活期利率計(jì)算)，稅后收益才為288元。收益真是天壤之別。

　　利息收入，是貨幣市場(chǎng)基金收益的主要來源。人民幣升息后，市場(chǎng)利率會(huì)越走越高，貨幣市場(chǎng)基金的收益率也水漲船高。因此，在目前的加息環(huán)境下，流動(dòng)性極好的貨幣市場(chǎng)基金非常適合于活期儲(chǔ)蓄存款投資者、一年期以下的定期儲(chǔ)蓄存款投資者。

　為了提升你的個(gè)人信用，你必須使用一個(gè)技巧：就是在透支消費(fèi)后，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還較低還款額，然后在下期賬單到時(shí)還清透支款;這樣做雖然讓銀行吃了點(diǎn)利息，卻能提高你在銀行的信用程度，值得。

　　【相關(guān)案例】

　　幾乎所有信用卡持卡人都會(huì)認(rèn)為：當(dāng)持卡消費(fèi)透支時(shí)，在到期還款日之前還清全部的款項(xiàng)，如此還款的信用肯定會(huì)高于選擇較低還款額的信用，因?yàn)槊看味既~還款會(huì)讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實(shí)卻不一定是這樣

　　在同一個(gè)單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生，去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初，他們都感覺5000元的信用額度不夠用，均向這家銀行的信用卡申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度至1萬元，并且按要求提供了同樣的材料(就連房產(chǎn)證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房)，但令他們想不通的是，王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬元，而李先生的信用額度才到8000元。

　　李先生后來向一位銀行朋友訴說了這一信用歧視。他說，王先生和他的每個(gè)月的透支消費(fèi)額相差不了上下，他每次透支消費(fèi)后都及時(shí)地全額還款;而王先生卻有好幾次資金不足，選擇了歸還較低還款額。李先生抱怨說：信用卡的信用額度象征著一個(gè)人的信用。我的信用程度怎么會(huì)不及王先生呢?銀行明顯是信用歧視。

　　銀行朋友聽完之后，笑著告訴李先生，銀行這樣做有銀行的道理

　　信用卡持卡人向銀行申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度，銀行除了依據(jù)持卡人的信用情況和還款能力，一般還會(huì)根據(jù)持卡人的另外兩個(gè)情況來定奪信用額度的高低。

　　一是持卡人日常的消費(fèi)額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元，該持卡人每個(gè)月的消費(fèi)額約在2000元上下，那么銀行就會(huì)認(rèn)為5000元的信用額度已經(jīng)足夠持卡人使用了。因此，該持卡人申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度，銀行一般不會(huì)給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費(fèi)額都接近或是超過5000元，銀行就會(huì)根據(jù)其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。

　　二是持卡人給銀行創(chuàng)造的收益。根據(jù)李先生和王先生的情況，兩人信用額度不一樣的原因顯然不是日常的消費(fèi)額度的問題;而是李先生和王先生給銀行創(chuàng)造的效益不同造成的。

　　因?yàn)殂y行推行信用卡的目的就是為了賺錢，李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸，銀行卻收不到你的一分利息，銀行是有點(diǎn)不情愿的。而王先生卻不同了，他好幾次選擇了歸還較低還款額，且不存在拖欠的情況，這就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當(dāng)然給他更高的信用額度了

　　為了提升你的個(gè)人信用，你必須使用一個(gè)技巧：就是在透支消費(fèi)后，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還較低還
house_complaint_id5
house_company_id款額，然后在下期賬單來時(shí)還清透支款;此外，還可以在購購大宗消費(fèi)時(shí)選擇零利率零手續(xù)費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù)。這樣做，雖然讓銀行吃了點(diǎn)利息，但卻能提高你在銀行的信用程度，值得!但為了節(jié)約利息支出，在故意選擇歸還較低還款額時(shí)，建議選擇那些消費(fèi)總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會(huì)少些。

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