近日保監(jiān)會(huì)公布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，北京、上海、廣州、武漢將從下月起開(kāi)始為期兩年的試點(diǎn)。作為一項(xiàng)新生事物，以房養(yǎng)老對(duì)于完善我國(guó)養(yǎng)老體系無(wú)疑是有益補(bǔ)充。政策如何落地？如何領(lǐng)取養(yǎng)老金？老年人消費(fèi)權(quán)益如何保障？

以房養(yǎng)老試點(diǎn)啟動(dòng)

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。

按照規(guī)定，60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

廣東省保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇，對(duì)于完善我國(guó)養(yǎng)老體系是一個(gè)有益的補(bǔ)充。

據(jù)悉，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)外以房養(yǎng)老較為成功的模式，較早起源于荷蘭，而運(yùn)作較為完善、較具有代表性的是美國(guó)。該項(xiàng)政策的初衷是解決許多老年人空有住房卻沒(méi)有能力改善退休生活的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。從實(shí)際情況看，這項(xiàng)計(jì)劃給廣大退休族養(yǎng)老提供了一條切實(shí)可行的路子。

專(zhuān)家表示，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是通過(guò)市場(chǎng)化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來(lái)源的選擇，不會(huì)影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，對(duì)于獨(dú)居、孤寡或膝下無(wú)子女的老人群體而言，以房養(yǎng)老仍不失為一種不錯(cuò)的選擇。

如何保障老年消費(fèi)者權(quán)益？

作為一項(xiàng)新鮮事物，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，且客戶(hù)群體為老年人，如何才能保護(hù)老年消費(fèi)者合法權(quán)益？

對(duì)此保監(jiān)會(huì)建議，老年人應(yīng)當(dāng)在充分了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上再選擇是否購(gòu)購(gòu)，并在購(gòu)購(gòu)過(guò)程中特別關(guān)注以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

頭先，確認(rèn)銷(xiāo)售人員具有該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售資格，該指導(dǎo)意見(jiàn)要求，各試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司網(wǎng)站公布具有反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格的銷(xiāo)售人員名單，消費(fèi)者可主動(dòng)查詢(xún)。

其次，確認(rèn)房產(chǎn)價(jià)值由具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

第三，該業(yè)務(wù)設(shè)定了30天的猶豫期。消費(fèi)者如不愿意繼續(xù)持有該合同，可選擇在猶豫期內(nèi)解除合同，以減少可能發(fā)生的損失。

為進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，該指導(dǎo)意見(jiàn)還明確規(guī)定了較為嚴(yán)格的試點(diǎn)資格要求，從開(kāi)業(yè)時(shí)間、注冊(cè)資本、償付能力、專(zhuān)業(yè)人員以及內(nèi)控管理等方面對(duì)申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了引導(dǎo)。同時(shí)特別加強(qiáng)了對(duì)銷(xiāo)售行為的監(jiān)管要求，從業(yè)務(wù)宣傳、銷(xiāo)售人員管理、銷(xiāo)售過(guò)程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定，并對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理、服務(wù)創(chuàng)新、投訴處理以及加強(qiáng)監(jiān)管等提出了相應(yīng)要求。

政策落地效果有待檢驗(yàn)

記者了解到，對(duì)于以房養(yǎng)老，多數(shù)人仍不甚了解，對(duì)于房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、按月領(lǐng)取養(yǎng)老金數(shù)額以及房屋處置權(quán)等問(wèn)題仍心存疑慮。相比之下，即使在國(guó)外，以房養(yǎng)老也并非主流，以房養(yǎng)老作為一項(xiàng)新生事物在國(guó)內(nèi)得到認(rèn)同尚需時(shí)日，同時(shí)相關(guān)配套政策也需要進(jìn)一步完善。

記者了解到，由于該項(xiàng)政策涉及環(huán)節(jié)較多，且面臨房?jī)r(jià)波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，目前廣東省各家保險(xiǎn)公司也多在觀望和研究，尚未推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而一些網(wǎng)站投票結(jié)果也顯示，多數(shù)人對(duì)以房養(yǎng)老仍不認(rèn)同。

頭先，中國(guó)的養(yǎng)老文化和人文因素決定老人或子女參與的積極性不高，大范圍推廣有難度。中國(guó)傳統(tǒng)觀念中對(duì)“房”的重視根深蒂固，老年人通常會(huì)將房產(chǎn)作為財(cái)產(chǎn)讓子女繼承。

其次，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在房產(chǎn)估值方面較為謹(jǐn)慎，房產(chǎn)估值往往低于目前市場(chǎng)價(jià)，老人感覺(jué)不值。

第三，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長(zhǎng)，涉及領(lǐng)域廣，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響，例如“70年產(chǎn)權(quán)”問(wèn)題，實(shí)際推廣需要完善相關(guān)政策。

專(zhuān)家表示，以房養(yǎng)老是一個(gè)自愿可選擇的養(yǎng)老方式，并不是解決中國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題的主要方式，未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老體系將是國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主導(dǎo)的多元多層次體系。

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