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海南“房貸市場”:06年5種產(chǎn)品可供購房者選擇
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 854 次
進(jìn)入2006年,個(gè)人房貸市場可謂“好戲連臺(tái)”,固定利率、雙周供你方唱罷我登場,再加上已有的等額本息、等額本金、逐額遞增、逐額遞減等還款方式,海南省房貸市場共5種產(chǎn)品可供消費(fèi)者選擇。記者了解到,這些還款方式各有特點(diǎn),消費(fèi)者可根據(jù)自身的收入和生活支出狀況進(jìn)行合理選擇。
雙周供每年需還13個(gè)月貸款
“雙周供”指將從原來每月一還變?yōu)槊績芍芤贿€,每次還款額為原月供一半。與按月還款相比,利息負(fù)擔(dān)減少、還款期限縮短。但有人質(zhì)疑,雙周供并非每次還款額為原月供的一半,因?yàn)槭牵保刺爝€一次,而一個(gè)月不可能總是28天,所以每年需還13個(gè)月貸款。
按30年期貸款50萬元計(jì)算,選等額本息每月需還款3036元,一年12次。但若選“雙周供”,每兩周還1518元,一年需還款26次,月還款額為3289元。深發(fā)展海南分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人也承認(rèn),按14天還一次款,有時(shí)一個(gè)月甚至還3次,無固定收入者難以保證,目前此業(yè)務(wù)主要針對(duì)公務(wù)員。另據(jù)了解,該行自今年3月初在海南省推行雙周供以來,只辦了幾筆新業(yè)務(wù)。
固定利率需正確預(yù)期利率變化
所謂固定利率房貸,是指貸款發(fā)放后,不論利率升降,仍按合同約定利率執(zhí)行。其特殊之處很大程度上在于銀行、消費(fèi)者對(duì)利息的預(yù)期。若央行加息超過銀行預(yù)計(jì),銀行就會(huì)損失;沒超過,消費(fèi)者就得多掏錢。記者從光大銀行??诜中蝎@悉,自今年初推行固定利率以來,??谌詿o人選擇固定利率。一份網(wǎng)上調(diào)查顯示,38.3%認(rèn)為浮動(dòng)利率這幾年不會(huì)有較大升幅,30%的不知道,只有31.91%認(rèn)為近幾年有較大升幅??磥硎袌錾性谟^望中。
等額遞增(減)視收入變化而定
“等額遞增”和“等額遞減”兩者實(shí)際上沒有本質(zhì)上的差異。銀行只是將還款年限進(jìn)行了細(xì)化分割,每個(gè)分割單位中,還款方式等同于等額本息。等額遞增方式適合目前還款能力較弱,但已預(yù)期到未來收入會(huì)逐步增加的人群,對(duì)年輕人較適用。相反,如果預(yù)計(jì)到收入將減少,或者目前經(jīng)濟(jì)很寬裕,可選擇等額遞減。
等額本息便于合理安排收支
據(jù)介紹,目前銀行辦理較多的是等額本息還款方式。這種還款方式是將按揭貸款的本金總額與利息總額相加,再平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人,每個(gè)月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
舉例來說,假設(shè)一筆20萬元的貸款,還款年限20年,按目前大部分銀行的利率,若選擇等額本息法每個(gè)月大約還1377元。在還款初期,1377元中大約80%以上是歸還銀行的利息部分。
由于每月還相同數(shù)額,借款人操作相對(duì)簡單,每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)也方便安排收支。
等額本金前期還款壓力較大
等額本金還款又稱等本不等息還款法,借款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi),同時(shí)付清上一還款日至本次還款日間的利息。與等額本息法比較,總利息支出較低,還款負(fù)擔(dān)則逐月遞減,但前期還款壓力大。
同樣以20萬元貸款20年還清為例,選擇等額本金還款,每月需償還銀行本金833.33元左右,頭月利息918元,總計(jì)頭月償還銀行1751.33元。之后,每月還款本金不變,利息卻逐漸隨著本金歸還逐月減少4.25元。
這種方式適合目前收入較高、但已預(yù)計(jì)到將來收入會(huì)減少的人群。
(海南特區(qū)報(bào))
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