近日，一則報(bào)道將住房公積金制度推上風(fēng)口浪尖，引發(fā)有關(guān)“取消住房公積金”是否可行的爭論。有專家認(rèn)為，住房公積金制度已不適應(yīng)新形勢(shì)，然而“一消了之”絕非上策，如何保障職工利益？在住房保障環(huán)節(jié)，有無可替代的金融支持手段？現(xiàn)有政策還可以在哪些方面“微調(diào)”等課題有待進(jìn)一步探討。

  公積金使用率到底如何？

  伴隨房價(jià)上漲，搭上“房”的話題都會(huì)觸動(dòng)購房者的敏感神經(jīng)。

  近日，中國勞動(dòng)學(xué)會(huì)副會(huì)長蘇海南在接受媒體采訪時(shí)就表示，“建議取消住房公積金”。理由很直接，住房公積金使用率偏低，主要是被高、中收入者所獲得，加大收入差距，已違背政策初衷。

  《全國住房公積金2015年年度報(bào)告》顯示，2015年住房公積金實(shí)繳職工12393.31萬人，而全年發(fā)放個(gè)人住房貸款312.50萬筆。由此推算出，當(dāng)年支取公積金人數(shù)只占到繳存人數(shù)的2.5%左右。

  “職工繳納住房公積金既不是只繳納一年、也不是都在同年提取使用，人群比例不是一個(gè)好的衡量指標(biāo)。”北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授李實(shí)告訴中新網(wǎng)(微信公眾號(hào)：cns2012)記者，這項(xiàng)制度服務(wù)多少人、服務(wù)力度如何，還要看存貸比例。2015年，全國住房公積金貸款額占到繳存額的70%?！凹词惯_(dá)到七成也不高，這意味著住房公積金年繳存仍有余額，未被全部利用?！?/p>

  公積金貸款為何拼不過商貸？

  同為居民購房的金融支持形式，住房公積金貸款和商業(yè)貸款，購房者更愿意選擇誰？

  “多數(shù)購房者會(huì)選商貸，而非公積金貸款”，從業(yè)5年的鏈家地產(chǎn)中介王猛告訴記者，公積金貸款的優(yōu)勢(shì)是利率偏低，但目前商貸利率也不算高，*主要是商貸可以獲得高貸款、低首付。

  目前，公積金貸款超過5年的貸款利率為3.25%，相比商貸利率略低；20年的貸款利率為4.9%。如果分別用公積金貸款和商業(yè)貸款100萬元，分20年等額本息償還，兩者的月均還款額相差了不到1000元。

  利率優(yōu)勢(shì)不明顯，貸款總額度上卻輸商貸不少，成為多數(shù)購房者不使用公積金貸款購房的主因。

  根據(jù)國家機(jī)關(guān)住房資金管理公開發(fā)布的信息，國管公積金貸款購買首套房的*高額度為120萬元，二套貸款*高額度為80萬元。

  “商貸則沒有*高限額，*多貸評(píng)估價(jià)的七成。一般的材料就是提交工資證明，如果貸款額度太多，就要看銀行流水?！蓖趺驼f，商貸可貸款額度高、批貸放款周期短，受到很多業(yè)主喜歡。

  對(duì)于公積金貸款的審批材料繁復(fù)、程序多的情況，正在辦理中的齊小姐深有體會(huì)。齊小姐向單位申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，卻被要求同步提供老公的提取信息和結(jié)婚證，“就因?yàn)榉勘鞠葘懥死瞎拿帧薄?/p>

  “現(xiàn)在想把順序改過來也無濟(jì)于事，畢竟老公是主貸人，他那邊的手續(xù)就會(huì)更麻煩?！饼R小姐不免擔(dān)心，房本上名字的前后順序會(huì)不會(huì)影響其他事務(wù)辦理，房子是婚后共同購買，但確實(shí)用了自己的購房資格。

  如果沒了公積金 要拿什么補(bǔ)充職工利益？

  “取消住房公積金制度”的建議，*初來自于北京師范大學(xué)中國收入分配研究院今年8月份發(fā)布的一份報(bào)告。

  在李實(shí)看來，住房公積金制度已不適于現(xiàn)在的住房保障需求。一方面商貸發(fā)展比較完善，完全可以補(bǔ)充住房金融體系，市場(chǎng)化運(yùn)作效果也更好；另一方面，繳納人群中，公務(wù)員和事業(yè)單位員工占比過大，這種強(qiáng)制性補(bǔ)貼模式，會(huì)加大收入分配的不平等；此外，就是大部分繳存公積金的人群，無法享受到這一福祉，造成錯(cuò)位。

  而對(duì)于普通職工來說，取不取消不是，有沒有更好的購房金融解決方案作為替代，才是他們*關(guān)心的。

  北京姑娘江童就支持取消住房公積金，“一是，公積金如果轉(zhuǎn)為工資發(fā)放，每月到手的收入多了，不用非得等退休一并領(lǐng)??；二是即使再購房，商貸也完全可以補(bǔ)充到。”

  “職工利益不受損害是基本原則，如果取消公積金制度，在貸款和企業(yè)補(bǔ)貼環(huán)節(jié)都應(yīng)做出補(bǔ)充?！崩顚?shí)具體解釋稱，在貸款環(huán)節(jié)，商貸已經(jīng)可以作為有效替代，另外貼息貸款的形式也值得探索，管理辦法更簡單；而在企業(yè)補(bǔ)貼環(huán)節(jié)，住房公積金可變?yōu)楣べY的一部分，發(fā)放給員工。

  面對(duì)“貼息貸款能否達(dá)到公積金補(bǔ)貼效果”的追問，李實(shí)說，貼息貸款應(yīng)有政府來解決，通過放低利率，整體降低購房者的貸款成本，以達(dá)到對(duì)剛需購房人群進(jìn)行金融支持的目的。 

  “取消公積金”會(huì)衍生哪些問題？

  在反對(duì)取消住房公積金的業(yè)內(nèi)人士看來，住房公積金制度確實(shí)存在缺陷，卻還未到“取消”這一步。

  易居研究院智庫研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴記者，“取消公積金制度不太現(xiàn)實(shí)，不能因?yàn)樽》抗e金制度的缺陷，就否定其實(shí)際作用。而且，公積金在支持首套房的作用依然較大。”

  全國政策科學(xué)研究會(huì)理事、經(jīng)濟(jì)師徐迅此前接受媒體采訪時(shí)也指出，住房公積金涉及到民生和百姓根本利益，不能太輕率?！捌胀ü珓?wù)員每月按較高比例繳納的公積金都是辛苦錢，如果取消，已經(jīng)繳納的錢怎么辦？如何補(bǔ)償？”

  “公積金就像買大病保險(xiǎn)，不知道哪天就會(huì)用上，幫你維系個(gè)現(xiàn)金流。”早在2012年就使用住房公積金在北京購房的小何有著自己的考量，誰能保證現(xiàn)在不買房，日后就一定不會(huì)買，即使真沒這個(gè)需求，退休后取出來當(dāng)筆養(yǎng)老錢也是好的。

  “大改”時(shí)機(jī)未到 如何“微調(diào)”煥活力？

  既然住房公積金制度“大改”有難度，局部微調(diào)也不失為一種選擇，多位專家學(xué)者為此開出“藥方”。

  嚴(yán)躍進(jìn)指出，住房公積金制度要先做“減法”，簡化繳納、查詢、提取、續(xù)交等辦理手續(xù)和流程，逐步減少提取障礙，手續(xù)容易了，也能在一定程度上打擊部分中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提取的現(xiàn)象。

  對(duì)于住房公積金貸款存在無法貸足的問題。嚴(yán)躍進(jìn)建議堵上公積金對(duì)二套房的貸款通道，即優(yōu)先給予首套購房者公積金貸款的便利，充分滿足其貸款需求。

  公積金制度帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)，這既是優(yōu)勢(shì)、也存在弊端。李實(shí)就認(rèn)為，“強(qiáng)制性”讓一些沒有購房需求的人占用資金，讓住房公積金無法更多惠及有需要的人群?！皯?yīng)當(dāng)變強(qiáng)制性為自主選擇，由職工自主選擇是否參與公積金繳納，同時(shí)，相關(guān)管理可通過資料審核，來判斷其是否真的有購房需求，讓特殊需求人群加入體系”。

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