房貸險是個人抵押商品住房保險的簡稱。目前各銀行普遍規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購購房貸險，保額為房屋總價，保費要求一次性繳清。目前保險公司的房貸險一般包括兩個部分：房屋保險和還款保證保險。房屋保險保房屋本身，還款保證保險則保證在被保險人發(fā)生意外死亡或致殘的情況下，由保險公司代為償付銀行貸款。

　　據(jù)經(jīng)濟參考報報道，中消協(xié)“炮轟”房貸險之后，銀行業(yè)沒有回應，幾家財產(chǎn)保險公司也一概婉拒了記者的采訪要求。中國保險行業(yè)協(xié)會一位不愿透露姓名的負責人則對中消協(xié)的做法表示不理解。這位人士說：“我們和中消協(xié)一直有良好的溝通，不知道為什么這次中消協(xié)發(fā)布之前沒和我們商議?！彼硎荆y行要求消費者購購房貸險有兩個原因：一是為了防止發(fā)生比如房子著火等意外事故造成抵押物滅失，二是為了避免購房者發(fā)生人身意外后殘疾或死亡導致無力還貸，這種做法無可厚非。

　　專家則表達了完全不同的觀點。北京工商大學保險系主任王緒瑾認為，目前房貸險存在四大“硬傷”：

　　是變相的重復保險。銀行讓貸款人拿房屋作抵押，又同時要求貸款者購購房屋保證保險。

　　是超額保險。一些銀行要求購房者完全按照房屋銷售價格投保，但銀行享有的債權應該是貸款的那部分金額，消費者的頭付款本身就是消費者自己的錢，不存在信用風險，銀行憑什么讓消費者為自己已經(jīng)支付的錢購保險？

　　第三是保費不合理。隨著消費者逐月還貸，貸款額是遞減的，保費額也應該遞減，到較后一年保費應該是為零，目前的房貸險保費計算卻不是這樣，多收了至少一倍以上的保費。再者，房貸險是從購房者向銀行貸款開始算起的，如此算來，保險公司還多收了房屋預售期間的保險費。

　　上海市聯(lián)合律師事務所的貝政明律師還提出了這樣的疑問：保險金額是按購房價計算，把不會滅失的土地等的價值也計算在內，提高了保險費；購房人掏錢購了保險，但銀行卻是房貸險的受益人。

　　王緒瑾還對保險公司支付給銀行高額手續(xù)費表示了憂慮。他說，保險公司要支付給銀行保費的20%甚至40%，這會影響保險公司的償付能力。因為，銀行辦業(yè)務的時候提走傭金，傭金是不可退回，消費者提前還完貸款要退保時，保險公司就會遭受損失。

　　他認為，就房貸而言，銀行既能賺取息差又能賺取房貸險的高額手續(xù)費，保險公司想在房貸險上賺錢，實際上卻充當了銀行的工具，而購單的則是貸款購房者。對房貸險為何如此霸氣十足，貝政明律師這樣分析：“房貸險是消費者無奈的選擇。因為房貸市場沒有充分競爭，消費者貸款時別無選擇，不得不與銀行簽訂城下之盟。”

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！