房貸險(xiǎn)是個人抵押商品住房保險(xiǎn)的簡稱。目前各銀行普遍規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險(xiǎn)公司購購房貸險(xiǎn)，保額為房屋總價(jià)，保費(fèi)要求一次性繳清。目前保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)一般包括兩個部分：房屋保險(xiǎn)和還款保證保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)保房屋本身，還款保證保險(xiǎn)則保證在被保險(xiǎn)人發(fā)生意外死亡或致殘的情況下，由保險(xiǎn)公司代為償付銀行貸款。

　　據(jù)經(jīng)濟(jì)參考報(bào)報(bào)道，中消協(xié)“炮轟”房貸險(xiǎn)之后，銀行業(yè)沒有回應(yīng)，幾家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也一概婉拒了記者的采訪要求。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人則對中消協(xié)的做法表示不理解。這位人士說：“我們和中消協(xié)一直有良好的溝通，不知道為什么這次中消協(xié)發(fā)布之前沒和我們商議。”他表示，銀行要求消費(fèi)者購購房貸險(xiǎn)有兩個原因：一是為了防止發(fā)生比如房子著火等意外事故造成抵押物滅失，二是為了避免購房者發(fā)生人身意外后殘疾或死亡導(dǎo)致無力還貸，這種做法無可厚非。

　　專家則表達(dá)了完全不同的觀點(diǎn)。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾認(rèn)為，目前房貸險(xiǎn)存在四大“硬傷”：

　　是變相的重復(fù)保險(xiǎn)。銀行讓貸款人拿房屋作抵押，又同時要求貸款者購購房屋保證保險(xiǎn)。

　　是超額保險(xiǎn)。一些銀行要求購房者完全按照房屋銷售價(jià)格投保，但銀行享有的債權(quán)應(yīng)該是貸款的那部分金額，消費(fèi)者的頭付款本身就是消費(fèi)者自己的錢，不存在信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行憑什么讓消費(fèi)者為自己已經(jīng)支付的錢購保險(xiǎn)？

　　第三是保費(fèi)不合理。隨著消費(fèi)者逐月還貸，貸款額是遞減的，保費(fèi)額也應(yīng)該遞減，到較后一年保費(fèi)應(yīng)該是為零，目前的房貸險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算卻不是這樣，多收了至少一倍以上的保費(fèi)。再者，房貸險(xiǎn)是從購房者向銀行貸款開始算起的，如此算來，保險(xiǎn)公司還多收了房屋預(yù)售期間的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　上海市聯(lián)合律師事務(wù)所的貝政明律師還提出了這樣的疑問：保險(xiǎn)金額是按購房價(jià)計(jì)算，把不會滅失的土地等的價(jià)值也計(jì)算在內(nèi)，提高了保險(xiǎn)費(fèi)；購房人掏錢購了保險(xiǎn)，但銀行卻是房貸險(xiǎn)的受益人。

　　王緒瑾還對保險(xiǎn)公司支付給銀行高額手續(xù)費(fèi)表示了憂慮。他說，保險(xiǎn)公司要支付給銀行保費(fèi)的20%甚至40%，這會影響保險(xiǎn)公司的償付能力。因?yàn)?，銀行辦業(yè)務(wù)的時候提走傭金，傭金是不可退回，消費(fèi)者提前還完貸款要退保時，保險(xiǎn)公司就會遭受損失。

　　他認(rèn)為，就房貸而言，銀行既能賺取息差又能賺取房貸險(xiǎn)的高額手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司想在房貸險(xiǎn)上賺錢，實(shí)際上卻充當(dāng)了銀行的工具，而購單的則是貸款購房者。對房貸險(xiǎn)為何如此霸氣十足，貝政明律師這樣分析：“房貸險(xiǎn)是消費(fèi)者無奈的選擇。因?yàn)榉抠J市場沒有充分競爭，消費(fèi)者貸款時別無選擇，不得不與銀行簽訂城下之盟?！?/P>

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