北京的賀先生月初購了一套三居室，為此他向銀行申請20年期貸款54萬元，辦理貸款手續(xù)時，銀行要求購購房貸險。購保險倒也方便，在這家銀行內(nèi)就有保險公司設(shè)代理點。但賀先生向記者表示，他有幾點疑問：銀行表示只能購購在其營業(yè)部設(shè)代理點的那家保險公司的房貸險，此外，只向銀行貸款54萬元，可房貸險的保險金額卻要按房子的總價73.6萬元算，多繳19.6萬元部分的保費豈不是很冤？

賀先生向銀行提出異議后，銀行的工作人員告訴他：要貸款就得接受這些條件，否則免談。賀先生告訴記者，他詢問了別的銀行，也都要求購指定保險公司的房貸險?！百J款是肯定要貸的，我只好交了4113元的保費”，賀先生的話音中帶著無奈。

房貸險是個人抵押商品住房保險的簡稱。目前各銀行普遍規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購購房貸險，保額為房屋總價，保費要求一次性繳清。目前保險公司的房貸險一般包括兩個部分：房屋保險和還款保證保險。房屋保險保房屋本身，還款保證保險則保證在被保險人發(fā)生意外死亡或致殘的情況下，由保險公司代為償付銀行貸款。

和賀先生一樣，許多購房者對銀行的這種做法提出了質(zhì)疑，一些消費者還致電或投書中消協(xié)投訴。8月底，中國消費者協(xié)會公布的銀行業(yè)六大“霸王”條款中，與房貸險相關(guān)的就有兩條。中消協(xié)指出，強定消費者到特定保險公司投保是一種捆綁銷售行為，有違《反不正當(dāng)競爭法》。另外，中消協(xié)還指出，住房貸款較高貸到80%，有的消費者只貸款40至50%，卻要為此購購100%的保險，這顯然是銀行和保險公司利用強勢地位強迫消費者購單的行為。因為借款人的貸款數(shù)額并非房屋的全部造價，銀行對房屋所具有的保險價值 于貸款本息部分的價值。

中消協(xié)“炮轟”房貸險之后，銀行業(yè)沒有回應(yīng)，幾家財產(chǎn)保險公司也一概婉拒了記者的采訪要求。中國保險行業(yè)協(xié)會一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人則對中消協(xié)的做法表示不理解。這位人士說：“我們和中消協(xié)一直有良好的溝通，不知道為什么這次中消協(xié)發(fā)布之前沒和我們商議?！彼硎荆y行要求消費者購購房貸險有兩個原因：一是為了防止發(fā)生比如房子著火等意外事故造成抵押物滅失，二是為了避免購房者發(fā)生人身意外后殘疾或死亡導(dǎo)致無力還貸，這種做法無可厚非。

專家則表達(dá)了完全不同的觀點。北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾認(rèn)為，目前房貸險存在四大“硬傷”：

是變相的重復(fù)保險。銀行讓貸款人拿房屋作抵押，又同時要求貸款者購購房屋保證保險。

是超額保險。一些銀行要求購房者完全按照房屋銷售價格投保，但銀行享有的債權(quán)應(yīng)該是貸款的那部分金額，消費者的頭付款本身就是消費者自己的錢，不存在信用風(fēng)險，銀行憑什么讓消費者為自己已經(jīng)支付的錢購保險？

第三是保費不合理。隨著消費者逐月還貸，貸款額是遞減的，保費額也應(yīng)該遞減，到較后一年保費應(yīng)該是為零，目前的房貸險保費計算卻不是這樣，多收了至少一倍以上的保費。再者，房貸險是從購房者向銀行貸款開始算起的，如此算來，保險公司還多收了房屋預(yù)售期間的保險費。

上海市聯(lián)合律師事務(wù)所的貝政明律師還提出了這樣的疑問：保險金額是按購房價計算，把不會滅失的土地等的價值也計算在內(nèi)，提高了保險費；購房人掏錢購了保險，但銀行卻是房貸險的受益人。

王緒瑾還對保險公司支付給銀行高額手續(xù)費表示了憂慮。他說，保險公司要支付給銀行保費的20%甚至40%，這會影響保險公司的償付能力。因為，銀行辦業(yè)務(wù)的時候提走傭金，傭金是不可退回，消費者提前還完貸款要退保時，保險公司就會遭受損失。

他認(rèn)為，就房貸而言，銀行既能賺取息差又能賺取房貸險的高額手續(xù)費，保險公司想在房貸險上賺錢，實際上卻充當(dāng)了銀行的工具，而購單的則是貸款購房者。對房貸險為何如此霸氣十足，貝政明律師這樣分析：“房貸險是消費者無奈的選擇。因為房貸市場沒有充分競爭，消費者貸款時別無選擇，不得不與銀行簽訂城下之盟?！?BR>

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