現(xiàn)在購房置業(yè)的人越來越多，一次性付清房款的人畢竟為少數(shù)人，大多數(shù)人都是貸款購房的。貸款購房是一個家庭極大的一筆長期投資，怎樣申貸還貸更經(jīng)濟、更合理，是有講究的。

評估借貸能力

    應(yīng)頭先對自己的購房能力進行一次自我綜合評估，然后再作出決策。如何評估呢？

    頭先看自己是否有不低于所購房價30%的頭期付款，因為絕大多數(shù)房產(chǎn)商都有這個硬杠子求；其次充分評估自己每月償還住房貸款本息所能承受的能力，即：每月家庭收入主指工資及其它變現(xiàn)強的金融資產(chǎn)和每月必需支出指日常生活必需開支和備用資金的差額，是否大于住房貸款每月所需償還的貸款本息。

    消費者較好能在貸款前向貸款銀行請教一下貸款方案，如某銀行的房地產(chǎn)信貸部門根據(jù)其長期從事住房貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗與專門調(diào)查，為消費者設(shè)計有“家庭月收入與個人住房商業(yè)性貸款對照參考表”，可讓你心中大致有個數(shù)。較近有些銀行新推出的“零頭付”按揭貸款，對于那些未攢足30%購房頭付款的家庭來說既是喜訊，但同時也將相應(yīng)增加貸戶的每月還貸額。

巧選貸款品種

    目前的貸款品種主有“個人住房公積金貸款”、“個人住房商業(yè)性貸款”、“個人住房裝修貸款”三大類。從貸款利率上看，“個人住房公積金貸款”利率較優(yōu)惠，1—5年期年率4.14%、6—30年4.59%；“個人住房商業(yè)性貸款”利率次之，1—5年5.31%、6—30年5.58%；“個人住房裝修貸款”利率較高，1年期5.85%、2—3年期5.94%、4—5年期6.03%。

    公積金貸款具有貸款利率低、減收辦理貸款相關(guān)手續(xù)費、家庭各成員公積金計貸額度可合并使用等的優(yōu)惠，故只是及時足額繳納公積金的職工，均應(yīng)頭先申請自己所可以得到的額度、較長期限的公積金貸款。對因未繳存公積金而無緣申請“個人住房公積金貸款”的個人，可以用所購住房作抵押、或讓有足夠代償能力的單位與個人作擔保，向銀行申請“個人住房商業(yè)性貸款”。居民在對自用住房進行裝修時遇資金不足，可向銀行申請“住房裝修貸款”，需提供月經(jīng)濟收入證明以及貸款銀行認可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證人，貸期較長5年，貸額較高為10萬元。

盡量提前還貸

    一方面，許多貸戶當初貸款時，由于對今后自己到底能掙多少錢心里沒底，故常常抱有“多貸一點、貸期長一點”的保守思想，幾年下來后，不料隨著收入增長還貸能力有了較大的增強；另一方面，貸款畢竟支付利息，如按“等額本息還款法”計算，公積金貸款10萬元、貸期20年共需支付利息5.3萬元，銀行個人住房商業(yè)性貸款10萬元、貸期30年共需支付利息10.62萬元，利息額竟分別占貸款本金的53%和106.2%，非常之可觀。故此，在能力許可下，能提前還清貸款的還應(yīng)是盡早還清。

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