田智雅小姐上班已有三年時(shí)間，目前月收入3000元，單位為其已繳納住房公積金，她每月自己需要繳納的住房公積金額度為240元，另一部分金額由其單位繳納。她打算用公積金貸款購(gòu)房，可是卻不知道自己究竟能夠貸到多少錢(qián)?！皞ゼ伟步荨睂?zhuān)家宛玉敏指出，目前，該公司呼叫接到的關(guān)于公積金的咨詢(xún)電話數(shù)量直線上升，高達(dá)13%-18%左右。那么您每月繳納的公積金到底可以貸到多少錢(qián)呢？

　　國(guó)管與市管的區(qū)分

　　住房公積金國(guó)管與市管的區(qū)別按照客戶(hù)所在單位的性質(zhì)劃分?？蛻?hù)所在單位為市管單位，那么其公積金交納存儲(chǔ)地即為市管，國(guó)管同樣。

　　在實(shí)施操作中，凡在《個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款借款申請(qǐng)表》“個(gè)人登記號(hào)”一欄以502、509數(shù)字開(kāi)頭的，即視為國(guó)管單位；以身份證號(hào)開(kāi)頭的號(hào)碼，則大多數(shù)視為市管單位。

　　一般來(lái)說(shuō)，市管公積金客戶(hù)需要到北京住房公積金管理辦理相關(guān)貸款事宜；而國(guó)管公積金客戶(hù)則需要到國(guó)家機(jī)關(guān)住房管理去辦理。

　　市管公積金：可貸款額度與其繳存額度相關(guān)

　　根據(jù)北京市公積金管理規(guī)定，市管公積金較高可貸款額度的公式為：借款人家庭月收入(職工個(gè)人住房公積金月繳存額÷職工住房公積金繳存比例)，每月至少扣除400元的生活費(fèi)后所剩余額，再除以申請(qǐng)貸款年限的每萬(wàn)元貸款月均還款額的所得，即為較高可貸款額度。

　　以上述田小姐為例，田小姐每月住房公積金繳存額度為240元，月工資收入為3000元，倒推回去，田小姐住房公積金繳存比例即是8%，那么，她的家庭月收入＝240÷8%。如果田小姐頭次置業(yè)購(gòu)房總面積不超過(guò)90平方米，通常情況下都能夠申請(qǐng)到8成30年的住房公積金貸款。以此來(lái)計(jì)算，30年所對(duì)應(yīng)的貸款月均還款額所得是55.03元。根據(jù)市管公積金較高可貸款額度的公式計(jì)算，田小姐較高可貸款額度為：[(240÷8%)-400]÷55.03＝47.25，較終田小姐大概能夠貸到47萬(wàn)元左右(不考慮個(gè)人信用等級(jí)的情況)。
 
　　國(guó)管公積金：借款人可貸款較高上限60萬(wàn)元

　　國(guó)管公積金的借款人可貸款額度計(jì)算方式不像市管公積金那樣復(fù)雜，只要借款人能夠提供以家庭為單位的收入證明，在月均實(shí)收入不能少于對(duì)應(yīng)貸款年限所需月均還款額兩倍的情況下，能夠貸款上限金額不超過(guò)60萬(wàn)的貸款。

　　像上述案例中的田小姐，雖然個(gè)人月收入不及較高上限貸款額度標(biāo)準(zhǔn)，但只要他們夫妻兩人開(kāi)出的收入證明總和能夠達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，差不多要在7000多元左右，這樣的話仍然符合公積金貸款較高上限額度的條件，能夠貸款60萬(wàn)元。

　　■公積金小貼士

　　1.根據(jù)住房公積金管理規(guī)定，住房公積金貸款年限一般為1-30年，借款申請(qǐng)人的貸款期限較長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人70周歲。另外，只要公積金貸款申請(qǐng)人所購(gòu)購(gòu)房屋的“房齡+貸款年限＜47年”，都可以申請(qǐng)公積金貸款。

　　2.目前，公積金利率為五年以上執(zhí)行新利率5.22%，五年以?xún)?nèi)執(zhí)行新利率4.77%。

　　3.住房公積金的貸款額度為：房屋面積超過(guò)90平方米，較高貸款額為7成；房屋面積90平方米，較高貸款額為8成。 

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