我較近新購(gòu)了一套二手房，在辦理房貸過程中，房產(chǎn)中介公司的人建議我不用購(gòu)房貸險(xiǎn)了，可以省筆錢；銀行的工作人員也說如果我不想購(gòu)房貸險(xiǎn)，他們可以給我辦一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶的資格，購(gòu)不購(gòu)隨我自己的意思。我到底還要不要購(gòu)房貸險(xiǎn)？讀者韓先生給我們發(fā)來(lái)郵件咨詢。

   的確，各銀行取消了強(qiáng)制購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)的政策后，不用購(gòu)房貸險(xiǎn)似乎成了一條優(yōu)質(zhì)客戶的特別尊享權(quán)利，而在中介公司工作人員的介紹中，這又成了一條省錢的途徑。廣州媒體甚至爆料說，廣州市場(chǎng)的房貸險(xiǎn)幾近消亡。

   可是，現(xiàn)實(shí)生活中，我們真的不再需要房貸險(xiǎn)了么？安排了房貸的朋友們，真的需要去省這筆錢么？
發(fā)生意外可為你保住房子一旦借款人發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾，房貸險(xiǎn)可以幫助你和家人償還剩余的全部或部分借款，為你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受次困境。這就是目前的房貸險(xiǎn)，也就是保證房屋還貸責(zé)任保險(xiǎn)的意義所在。

   筆者在浙江的一位親戚，較近因?yàn)檐嚨溤蛲蝗晦o世，年僅48周歲。他是一名公務(wù)員，收入不錯(cuò)，年收入接近8萬(wàn)元，妻子是一名街道工作人員，年總收入不到2萬(wàn)元。他們的獨(dú)子今年9月剛剛升入大學(xué)二年級(jí)。三年前，他們出售老房子購(gòu)購(gòu)了一套較大的新房，辦理了40多萬(wàn)元的住房按揭貸款，每月月供款需要3700元。此次男主人的突然離世，不僅讓親人特別悲傷，也給妻子留下了無(wú)法承擔(dān)的38萬(wàn)元房貸債務(wù)。雖然丈夫的單位給予了家屬幾萬(wàn)元的撫恤金，還領(lǐng)回了幾萬(wàn)元的住房公積金(社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金因?yàn)楣珓?wù)員是單位全額繳費(fèi)，因此家屬無(wú)法領(lǐng)回一分錢)，每月接近4000元的月供壓力，孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用支出，讓女主人倍感無(wú)助。丈夫當(dāng)初極力主張購(gòu)下來(lái)的這套大房子，很可能在他去世后就保不住了，這讓她從情感上也很難接受。

   面對(duì)這樣的親人，面對(duì)這樣的案例，筆者心中個(gè)反應(yīng)就是，如果他們當(dāng)時(shí)投保了房貸險(xiǎn)，該多好，就能夠至少幫助他們保住這個(gè)房子。
可是，無(wú)法彌補(bǔ)的遺憾是，這個(gè)親戚一直都不是很信任商業(yè)保險(xiǎn)，不僅沒有房貸險(xiǎn)，也沒有普通的人身意外保險(xiǎn)，更沒有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)這些保險(xiǎn)。離世后一切的經(jīng)濟(jì)壓力，都落在了妻子柔弱的肩上。所以，為了防止意外發(fā)生后，對(duì)家庭的還貸能力發(fā)生影響，大家較好能夠安排足額的房貸險(xiǎn)。

   房貸險(xiǎn)費(fèi)率較意外險(xiǎn)便宜當(dāng)然，也可以通過安排人身意外險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)同樣的保障功能。但從費(fèi)率角度來(lái)看，房貸險(xiǎn)比普通的人身意外險(xiǎn)更便宜些。比如，目前一般國(guó)內(nèi)的人身意外險(xiǎn)費(fèi)率1‰~2‰，而上海地區(qū)的躉繳型房貸險(xiǎn)年費(fèi)率在0.65‰，年繳型房貸險(xiǎn)的費(fèi)率也只有0. 6‰~1‰（計(jì)算基數(shù)每年隨貸款余額減少而減少）。

   需要提醒大家的是，現(xiàn)在的商家都很精明，購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)的時(shí)候，一定要問問有沒有折扣，有多少折扣。通常，一次性付清的躉繳型房貸險(xiǎn)年費(fèi)率通常有7~8折的優(yōu)惠，多的還可以達(dá)到6折；而年繳產(chǎn)品如果在銀行購(gòu)購(gòu)（屬于代銷）通常沒什么優(yōu)惠，如果直接向保險(xiǎn)公司購(gòu)購(gòu)，則可以享受8.5~9折的直銷優(yōu)惠。

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