筆者從滬上銀行了解到，銀行正對房貸險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)做出讓步，目前上海房貸險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)降幅已經(jīng)達(dá)到30%以上，接近保監(jiān)會規(guī)定的合理范圍。某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，銀行與保險(xiǎn)公司還將探索銀保合作新模式，就房貸險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)達(dá)成協(xié)議：若貸款人發(fā)生提前還款并辦理退保，銀行將根據(jù)實(shí)際貸款年限，向保險(xiǎn)公司退還相應(yīng)比例的手續(xù)費(fèi)。

　　這無疑給舉步維艱的房貸險(xiǎn)市場打了一針強(qiáng)心劑，有利于重燃保險(xiǎn)公司發(fā)展房貸險(xiǎn)的積極性。

　　入不敷出的怪圈

　　毋容置疑，直到今天，房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)似乎仍沒有走出超額手續(xù)費(fèi)的虧損“怪圈”，大量退保導(dǎo)致的入不敷出現(xiàn)象仍然很嚴(yán)峻。上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，本市房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入6300多萬元，表面看來已實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)負(fù)為正；可全市14家經(jīng)營房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，有6家保費(fèi)收入仍為負(fù)值，同比增加4家。更出人意料的是，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，華泰保險(xiǎn)1.1億元的投資型產(chǎn)品被算在了房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。也就是說，除去華泰保險(xiǎn)這部分業(yè)務(wù)，上海半年房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入仍為-5000多萬元，降幅接近300%。而讓保險(xiǎn)公司雪上加霜的是，退保導(dǎo)致原先支付給銀行的高額手續(xù)費(fèi)收不回來。

　　前幾年，滬上房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競爭還相當(dāng)激烈，人保、平安、天安等公司為搶占市場，紛紛抬高銀行代理的手續(xù)費(fèi)，15%的手續(xù)費(fèi)上限屢次被突破，甚至達(dá)到40%的水平。目前，房貸險(xiǎn)虧損的主要原因就是手續(xù)費(fèi)過高、退保增加。

　　隨著加息時(shí)代的到來，貸款人提前還貸已成為普遍現(xiàn)象。據(jù)了解，貸款人辦理退保時(shí)，雖然保險(xiǎn)公司會扣除剩余保費(fèi)的5％左右，作為退保手續(xù)費(fèi)，但這部分資金只等于保單一般管理成本，遠(yuǎn)不足以填充支付給銀行的代理手續(xù)費(fèi)。

　　某保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，若客戶提前一半時(shí)間還款，可拿回將近五成的保費(fèi)，但一次性支付給銀行的手續(xù)費(fèi)卻無法追回，再加上保障費(fèi)用、單證管理費(fèi)用等必要支出，房貸險(xiǎn)種就可能虧錢。事實(shí)上，絕大部分提前還款的時(shí)間是5至10年，而客戶提前退保的時(shí)間越早，保險(xiǎn)公司面臨的虧損就越大。

　　向高手續(xù)費(fèi)說不

　　一度靠法律法規(guī)難以遏制的高額手續(xù)費(fèi)，在退保大潮中得到控制，不少保險(xiǎn)公司主動壓縮甚至停止房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　解決房貸險(xiǎn)虧損的難題，關(guān)鍵就是控制手續(xù)費(fèi)。2005年底，上海房貸險(xiǎn)市場出現(xiàn)期繳型產(chǎn)品。據(jù)悉，保險(xiǎn)公司之所以推廣期繳型房貸險(xiǎn)，主要原因是能夠有效控制手續(xù)費(fèi)的支付情況，消除手續(xù)費(fèi)一次性支付完畢，而客戶退保后又無法追回的問題。站在客戶立場來看，房貸險(xiǎn)“躉”改“期”，有利于減輕購房者一次性繳清保費(fèi)的壓力。

　　以一筆10年期、20萬元的貸款為例，若購購躉繳房貸險(xiǎn)產(chǎn)品，貸款人需一次性繳費(fèi)約2000元；如果選擇期繳產(chǎn)品，貸款人頭年要支付近300元的保費(fèi)，此后隨著貸款余額的減少，每年繳納保費(fèi)金額也逐年遞減。這樣一來，房貸險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)變成逐年支付，即便保險(xiǎn)公司遭遇退保潮，損失的手續(xù)費(fèi)較多也就只有一年。

　　與設(shè)計(jì)產(chǎn)品的良好預(yù)期相比，愿意捧期繳型房貸險(xiǎn)場的銀行和貸款人卻不多。周先生購房貸款時(shí)，曾經(jīng)考慮過購購期繳性的房貸險(xiǎn)產(chǎn)品，但在銀行工作人員執(zhí)意“推薦”下，周先生不得已還是購了躉繳型的產(chǎn)品。一位銀行信貸員表示，很少有貸款人會關(guān)注到底是什么類型的保險(xiǎn)，而銀行也不愿意增加中間環(huán)節(jié)，改變目前狀況。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，每年繳費(fèi)一次，收取一次手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司、銀行和貸款人都覺得操作流程多、成本高。同時(shí)，不管險(xiǎn)種設(shè)計(jì)如何改變，保險(xiǎn)公司相對于銀行的弱勢地位始終沒有得到改善。保險(xiǎn)公司只是產(chǎn)品的提供商，話語權(quán)非常小，具體銷售由銀行決定。

　　綜上所述，此次手續(xù)費(fèi)規(guī)則的改變，有望讓房貸險(xiǎn)走上重生的道路。
 

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