地震襲擊，災(zāi)區(qū)許多民宅遭到毀滅性的破壞。一方面，災(zāi)民想知道是否需要繼續(xù)償還銀行的房屋按揭貸款；另一方面，如果在貸款購(gòu)房時(shí)，投保了房貸險(xiǎn)，是否能獲得賠償呢？關(guān)于房貸險(xiǎn)的疑問(wèn)重重。

　　房貸險(xiǎn)地震不賠付

　　深信“購(gòu)保險(xiǎn)就是購(gòu)保障”的孫先生有些猶豫了，汶川的地震使得孫知道好多情況下保險(xiǎn)是不賠付的，尤其是他已經(jīng)計(jì)劃好購(gòu)購(gòu)的房貸險(xiǎn)，地震也在免責(zé)之外。

　　“本來(lái)覺(jué)得這種保險(xiǎn)很好，可現(xiàn)在知道地震造成的損失不予賠付，挺猶豫，不知道要不要購(gòu)。而且購(gòu)購(gòu)后，如果提前還貸怎么辦？也是一個(gè)麻煩的事情?！睂O先生說(shuō)。

　　房貸險(xiǎn)的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷(xiāo)售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押，并建議業(yè)主向保險(xiǎn)公司購(gòu)購(gòu)房貸保險(xiǎn)。彌補(bǔ)房屋損失、人身傷亡發(fā)生后，由于購(gòu)房者無(wú)力還款，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和損失。

　　簡(jiǎn)單說(shuō)就是購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)之后，如果房屋遭到毀損或者投保人的生命健康受到損害，保險(xiǎn)公司將代替業(yè)主負(fù)責(zé)向銀行償還貸款。

　　某保險(xiǎn)代理公司楊經(jīng)理介紹說(shuō)，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)通行的《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)條款》，由“地震或地震次生原因”所造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　也就是說(shuō)房屋參保后，由火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害造成損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠，但由地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、核子輻射或污染等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)。假如一位貸款者因購(gòu)房要向銀行還房貸按揭60萬(wàn)元，而受地震災(zāi)害后，房屋倒了，但這60萬(wàn)元的按揭還是要該貸款人來(lái)承擔(dān)。

　　房貸險(xiǎn)退保不劃算

　　很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，銀行都要求借款人必須購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)，但從2006年7月以后，各大銀行紛紛改變策略，為“房奴”減壓，將自由選擇權(quán)交給借款人。也就是說(shuō)，原來(lái)“不購(gòu)強(qiáng)制房貸險(xiǎn)、連房貸都成泡影”已經(jīng)終結(jié)，此后，無(wú)論借款人購(gòu)不購(gòu)房貸險(xiǎn)，銀行都會(huì)為他們放貸。

　　“除了一些情況房貸險(xiǎn)不予賠付外，提前還貸還會(huì)帶來(lái)房貸險(xiǎn)要不要退保的問(wèn)題。”楊經(jīng)理介紹，“目前提前還貸情況較為普遍，對(duì)于房貸險(xiǎn)購(gòu)購(gòu)者來(lái)說(shuō)，房貸險(xiǎn)退保并不一定劃算。”

　　據(jù)了解，在不考慮通貨膨脹的情況下，根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，房貸險(xiǎn)退保除了要扣除承保期間的保費(fèi)外，還將扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)或者違約金，少則5％，多則20％甚至30％。并且，退保后房子也沒(méi)有了任何保障。

　　“與其退掉房貸險(xiǎn)，倒不如將退保費(fèi)轉(zhuǎn)成普通家財(cái)險(xiǎn)?！睏罱?jīng)理介紹，“現(xiàn)在很多房貸險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)化為家財(cái)險(xiǎn)，這樣一來(lái)，不會(huì)扣除手續(xù)費(fèi)或違約金，保險(xiǎn)范圍在原有只保房屋的基礎(chǔ)上增加了裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、管道等，保險(xiǎn)責(zé)任在原有的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加了盜搶險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)、管道破裂及水漬險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。”

　　房貸險(xiǎn)究竟保什么

　　查閱一般的房貸險(xiǎn)合同會(huì)發(fā)現(xiàn)，“因房屋發(fā)生火災(zāi)、爆炸，或者暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，以及還款人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行借款合同上約定的還貸責(zé)任，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)銀行貸款余額的全部或部分還款責(zé)任?！?p>

　　“發(fā)生意外可為你保住房子?！睏罱?jīng)理介紹，“一旦借款人發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾，房貸險(xiǎn)可以幫助你和家人償還剩余的全部或部分借款，為你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受次困境。這就是目前的房貸險(xiǎn)，也就是保證房屋還貸責(zé)任保險(xiǎn)的意義所在?！?p>

　　如果不購(gòu)房貸險(xiǎn)，貸款人面臨的的風(fēng)險(xiǎn)就是一旦自身遭遇各種意外傷害導(dǎo)致失去還貸能力，那所購(gòu)購(gòu)的房產(chǎn)到時(shí)候可能因?yàn)檫€不了貸款而被銀行沒(méi)收。

　　因?yàn)楦鶕?jù)較新審議通過(guò)并執(zhí)行的《較高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋規(guī)定》，對(duì)于被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設(shè)定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據(jù)抵押權(quán)人的申請(qǐng)依法拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債。而在銀行實(shí)際操作中，銀行完全可以參考貸款額和房屋價(jià)值的差價(jià)，在相對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)貸款人進(jìn)行安置，對(duì)抵押房屋進(jìn)行拍賣(mài)。以通過(guò)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類(lèi)對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

　　房貸險(xiǎn)免賠項(xiàng)目

　　“仔細(xì)研究房貸險(xiǎn)條款，你會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)購(gòu)了房貸保險(xiǎn)并不意味著高枕無(wú)憂(yōu)。除了地震以外，還有這些情況，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕理賠。”楊先生說(shuō)。

　　頭先，投保房貸險(xiǎn)之前，購(gòu)房者應(yīng)將房屋狀況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次性繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)；應(yīng)當(dāng)遵照國(guó)家有關(guān)消防、安全方面的各項(xiàng)規(guī)定，維護(hù)房屋的安全；如保險(xiǎn)單載明的內(nèi)容發(fā)生變更，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)；如遭受損失，購(gòu)房者應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至較低程度，同時(shí)保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，并立即通知保險(xiǎn)公司，協(xié)助查勘。

　　購(gòu)房者必須履行以上義務(wù)，否則當(dāng)意外降臨時(shí)，保險(xiǎn)公司將不予賠償。

　　投保人意外或者存在過(guò)失的，保險(xiǎn)公司不賠。其中包括因購(gòu)房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過(guò)度、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；購(gòu)房者擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。

　　還有就是如果遇到房屋因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險(xiǎn)公司不予理賠。

　　“如果不及時(shí)償還銀行貸款，也是受影響的。”楊經(jīng)理介紹，在意外發(fā)生前，購(gòu)房者未履行《個(gè)人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的，保險(xiǎn)公司不予理賠。

　　一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失，保險(xiǎn)公司同樣不理賠。包括戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、軍事行動(dòng)等，造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；因核子輻射或污染造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執(zhí)法行為，造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的。以上因素中，不少是不可抗力因素，可以通過(guò)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類(lèi)對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

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