案例

　　5年前，市民程先生貸款購了一套商品房，并按照銀行要求購購了保額30萬元的房貸險，一次性繳納保費3000元，期限為20年。不久前，央行加息后，手頭有一筆資金的程先生便提前還清了貸款。但對于手中的房貸險保單，程先生卻不知該如何處理：退掉吧，只能退回部分保費；不退吧，房貸險受益人是銀行，對自己又沒有意義。其實，退保并非惟一選擇。

　　選擇一：直接退保

　　保險公司規(guī)定，房貸險退保除了要扣除承保期間的保費外，還將扣除一定比例的手續(xù)費或違約金，少則5%，多則20%甚至30%。2002年初程先生貸款購房時，共繳納了3000元保費，而扣除5年保費及一定比例的手續(xù)費后，能退回的保費只有2145元，同時，程先生的房屋也沒有了任何保障。

　　優(yōu)點：可以直接拿回保費。

　　不足：退保有損失，房屋也沒有了保障。

　　選擇二：更改受益人為房主

　　不少人提出，房貸險的受益人是銀行，如果提前還貸，房貸險就沒有意義了。實際上，當房貸提前還清的那一刻起，房貸險的受益人就可以變更了。所以理財專家提示，若提前還貸，可以更改房貸險受益人，把房貸險作為家財險來使用。

　　現(xiàn)在，程先生提前還清了貸款，如果不想辦理退保的話，就可以和保險公司協(xié)商，將房貸險保單的受益人更改為自己，這樣，一旦發(fā)生保險事故，程先生就可以獲得賠償。

　　優(yōu)點：避免退保損失，房屋有一定保障。

　　不足：保障范圍較窄，房貸險的保障責任 于火災、爆炸、暴雨等。

　　選擇三：轉(zhuǎn)保普通家財險

　　房貸險的保障主體是房屋建筑本身，房屋內(nèi)部的財產(chǎn)并不在承保范圍內(nèi)，而普通家財險則可將保障范圍進一步擴展，因此程先生可選擇將房貸險轉(zhuǎn)為普通家財險?，F(xiàn)在，一些保險公司為了"勸退"前來退保的客戶，紛紛推出了針對房貸險轉(zhuǎn)保業(yè)務的產(chǎn)品套餐，相比退保后再投保同類的家財險，保費大約可以節(jié)約30％左右。

　　扣除5年保費后，程先生剩余保費為2384元(因為是轉(zhuǎn)保，所以保險公司不會收取退保手續(xù)費和違約金)，可以投?？偙ｎ~為17萬元左右的普通家財險，保險期為13年，保障范圍包括房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)、室內(nèi)盜搶風險及管道破裂及水漬風險。

　　假如程先生先退保，再選擇直接投保同樣保額即17萬元的家財險，需支付的總保費約為3406元，平均年繳保費262元。相比較轉(zhuǎn)保而言，程先生在退保遭受了損失的同時，還要多支付1022元家財險保費。

　　轉(zhuǎn)保程序：提前還貸后，銀行出具提前還款證明→向保險公司出具房貸保險單正本、副本和保險費發(fā)票→提供保險單上所有被保險人的身份證原件和復印件→保險公司核算房貸險應退保費，并確定普通家財險的相應保額、保險期限→保險公司出具投保單。

　　優(yōu)點：避免退保損失，保障范圍擴大。

　　不足：需要花時間辦理轉(zhuǎn)保手續(xù)。

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