購家在申請購房公積貸款和商業(yè)性個人住房擔(dān)保貸款時，貸款銀行大多要求借款人購保險。許多樓盤發(fā)展商售樓時雖然也有提及需要繳納保險費(fèi)，但是都沒有對保險險種、投保的公司等方面進(jìn)行解釋，加上是銀行 業(yè)務(wù)，所以購房人對房屋保險的了解也不多。 　　

   購家購保險，銀行為受益人？ 　　

   現(xiàn)在，貸款銀行一般都要求抵押人到其認(rèn)可的保險公司辦理抵押物財產(chǎn)保險及貸款信用保險，并明確要求：貸款銀行為保險的受益人；保險期不得短于貸款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保險費(fèi)用由抵押人承擔(dān)；抵押期間保險單由貸款銀行保管；在借款合同執(zhí)行期間，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險，否則貸款銀行有權(quán)代為投保，保費(fèi)仍然由抵押人承擔(dān)。 　　

   在貸款期間內(nèi)，由于房屋的抵押權(quán)人是貸款銀行，所以房屋保險受益人是銀行，貸款購房人實際上是受益人。也就是說，當(dāng)發(fā)生事故時，保險公司的賠償頭先用于支付貸款購房人所欠貸款銀行的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用部分，賠款剩余部分支付給購房人。 　　

   這樣一來，這保險實際上是購房人花錢給銀行投保，對于貸款購房者來說，無疑是多了一項費(fèi)用，增加了購房成本。另外，按揭款是逐月交的，但購房保險費(fèi)卻要一次付清。如果將來購房者還貸能力提高了，可以提前償還貸款，但所交的保險費(fèi)卻不能退。保費(fèi)不低，購家受益少。據(jù)中國人民銀行財產(chǎn)保險部的陳先生介紹，現(xiàn)在銀行為貸款者購購的一般是房屋按揭保險，屬于一種綜合保險，但只有在房屋遭到毀損時才會得到賠償。保險費(fèi)的計算公式為：保險金額×保險費(fèi)率×保險期限，保險金額即所購房屋總價，保險費(fèi)率為０．１％，保險期限按照銀行規(guī)定要求計算，即不得低于購房貸款期限。假設(shè)一個人貸款購購一套價值５０萬元的商品房，以目前銀行通常采用七成２０年按揭貸款的方法，購房人在沒有折扣優(yōu)惠的情況下，必須繳納保險金１００００元。 　　

   如徐小姐購了一套４３萬元的住房，在銀行辦理了２０年按揭，交了５０００多元的住房按揭保險金，她非常擔(dān)心：“我按揭貸了３０萬元，如果這房子出了事，保險公司較多賠償１０萬元，而銀行是受益人，我可能什么也得不到，較終還要欠銀行一屁股債?！?　　

   銀行說法 　　

   而工商銀行助理經(jīng)濟(jì)師陳先生說，銀行是根據(jù)中國人民銀行１９９８年５月９日頒布的《個人住房貸款管理辦法》（下簡稱《辦法》）的有關(guān)規(guī)定要求購房貸款者購購保險的?！掇k法》第七章十五條規(guī)定：“以房產(chǎn)作為抵押的、借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人 有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管?！?　　

   同時，十六條規(guī)定：“抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任?！敝劣谑芤嫒藨?yīng)該是誰，法規(guī)中并還沒有具體規(guī)定。而銀行為了降低投資風(fēng)險，通常要求購房貸款人把銀行列作保險的受益人。

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