事由：

銀行猛刮房貸催款風(fēng)暴

在國家宏觀政策調(diào)控房價之下，連日來，四川刮起大規(guī)模房貸催欠風(fēng)暴，農(nóng)行四川省分行連續(xù)三次在媒體發(fā)布房貸催款公告，繼前兩次公布“催收”公告后，農(nóng)行第三次公布了個人住房逾期貸款催收公告。在農(nóng)行的第三次公告稱，欠款戶如果在6月30日前不全額償還到（逾）期貸款本息，農(nóng)行將從7月1日起采取法律以及其他措施追索本息，后果則由借款人承擔(dān)。值得注意的是，本次共299名欠款戶中有211人的大名上了“黑名單”。此外，銀行還在公告中明明白白明了樓盤名稱、欠款本金和欠貸人的身份證號碼。這是川內(nèi)銀行頭次、大規(guī)模發(fā)動對住房貸款欠款者進(jìn)行的一場“圍剿”活動。

記者注意到，農(nóng)行四川省分行次公布的信息僅僅包括欠款總?cè)藬?shù)和辦理銀行，次公布了具體樓盤名稱、地址和借款人數(shù)、筆數(shù)，第三次則公布了欠款人姓名和身份證件號碼，每次公布時間間隔僅10天。據(jù)農(nóng)行四川省分行有關(guān)人士介紹，對于惡意欠款、情節(jié)嚴(yán)重的購房者，農(nóng)行將付諸法律手段，依法進(jìn)行集中處置。農(nóng)行將在全省范圍內(nèi)選擇50戶欠貸的購房者公布處置結(jié)果以及他們的名字。這50戶欠貸的購房者入圍標(biāo)準(zhǔn)是：欠款5期以上、金額較大、從不與銀行聯(lián)系、情節(jié)惡劣的。一旦法院將老賴的房屋產(chǎn)權(quán)判給銀行，銀行將依法進(jìn)行公開拍賣，拍賣所得將用于支付銀行借款本息和評估費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、訴訟費(fèi)等費(fèi)用。

訴苦：

我們該怎么辦？

在農(nóng)行四川省分行第三次公布的催款公告上看，有138個購房者是因?yàn)橘徺徚宋挥诖笠乜h“西嶺雪溫泉酒店”的住宅小區(qū)。就在農(nóng)行第三次公布了催款公告后，本刊就接到部分“西嶺雪溫泉酒店”購房者的來電，他們向本刊反映，像我們遇到的具體情況該怎么辦？

由于“西嶺雪溫泉酒店”的開發(fā)商違規(guī)操作，較后該項(xiàng)目成了爛尾樓，導(dǎo)致投資者連房子都沒有接到。本報(bào)去年7月16日以《天朗西嶺雪怪事一籮筐》為題、7月23日以《西嶺雪溫泉酒店疑云重重》為題連續(xù)報(bào)道了購房者們購購了“西嶺雪溫泉酒店”的遭遇。“西嶺雪溫泉酒店”的部分購房者對本刊講述說，并不是他們有意不還銀行的房款，是因?yàn)榻涣隋X購房而沒有得到房子，所以他們拒絕再向銀行交納房貸。一邊是交了錢購房而沒有得到房子，而另一邊是銀行不管你得沒得到房子，因?yàn)楹豌y行簽了按揭合同，就必須繼續(xù)每月向銀行交納房貸。這使得購房者陷入了尷尬的局面，但是銀行的催款公告步步緊逼，讓他們不得不面對殘酷的現(xiàn)實(shí)。

較后有購房者提出，我們購房時是購了住房保險(xiǎn)的，像我們這種情況保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該向銀行負(fù)責(zé)賠償呢？

疑問：

房貸保險(xiǎn)究竟保些啥？

“西嶺雪溫泉酒店”的部分購房者向記者出示了他們和平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同。這些購房者說，當(dāng)初購房的時候根本就沒有去閱讀保險(xiǎn)合同，到目前為止也不知道保險(xiǎn)究竟保些啥。

在這份保險(xiǎn)合同上，記者看到了看到了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，有兩個方面，一是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)；二是還貸保證保險(xiǎn)，也就是說一個購房者購購住房保險(xiǎn)實(shí)際上應(yīng)該享受到兩方面的保障：一是如果購購的房屋框架基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)約定中的問題，銀行可以享受到保險(xiǎn)公司的賠付；二是如果購房者出現(xiàn)死亡或者傷殘，剩余的按揭貸款由保險(xiǎn)公司支付給銀行。

解讀：

房貸保險(xiǎn)核心內(nèi)容

一、房貸保險(xiǎn)是為銀行購單？

保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人（購房者）為借款個人，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是指被購房者用銀行抵押貸款購置的房屋。裝修、改造或其他原因購置的附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)或其它室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，不屬于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)范圍，保險(xiǎn)的受益人為貸款銀行。即假如出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司直接賠付的是銀行，受益的是銀行。

二、什么樣的情況下保險(xiǎn)公司才賠償按揭款？

購房者在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行相關(guān)的個人住房借款合同約定的還貸責(zé)任，由保險(xiǎn)公司按規(guī)定的償付比例，承擔(dān)還貸保證保險(xiǎn)事故發(fā)生時相關(guān)的個人住房借款合同下，貸款本金余額的全部或部分還貸責(zé)任。也就是說，只有購房者出現(xiàn)死亡、傷殘喪失全部或部分還貸能力以后，購房者要繼續(xù)向銀行支付按揭款的情況下，保險(xiǎn)公司才賠付給銀行剩余的按揭款。死亡和一級傷殘賠付比例為100%。

三、因疾病原因保險(xiǎn)公司賠償按揭款嗎？

假如因?yàn)橘彿空咴谫彿亢?，出現(xiàn)重大疾病而喪失還款能力，保險(xiǎn)公司是否是要為購房者支付剩余的按揭貸款呢？在該保險(xiǎn)條例中規(guī)定，因?yàn)橘彿空叩募膊≡虿荒苓€貸，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任。

四、哪些情況下房屋出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司要賠償？

假如購房者購購的房屋遇到火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷、空中運(yùn)行物體墜落，以及外來的不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其它固定物體的倒塌，保險(xiǎn)公司將會把損失賠付給銀行?！　　　　?作者：胡龍友)