前幾天準(zhǔn)備貸款購房的老張?jiān)诤炠J款合同時碰到一件窩心事，要貸款，就得購保險，而且只能購銀行指定的保險公司的保險。老張心想，作為家庭一項(xiàng)重大的投資，給將近100平方米的房子出一千多元的保險費(fèi)不算什么，可是受益人被指定為銀行，購保險時還沒得選擇，心里總覺得不舒服……

　　對于相當(dāng)一部分購房者來說，房貸險就如同一顆燙手的山芋，讓人食之不能，棄之不得。

　　追溯：強(qiáng)制性房貸險的由來

　　有過貸款購房經(jīng)歷的人都知道，在銀行發(fā)放貸款之前，必須要辦理房屋貸款保險。什么是房貸險呢？房貸險的全稱是“個人抵押住房綜合保險”，是專門針對按揭房屋而設(shè)計(jì)的險種。其目的是在按揭期內(nèi)，房屋遇到火災(zāi)、爆炸，暴風(fēng)、暴雨、地面突然下沉、下陷、山體突然滑坡，空中運(yùn)行物體墜落，以及外來的建筑物倒塌等自然災(zāi)害，或發(fā)生災(zāi)害時，為防止損失擴(kuò)大或施救等所產(chǎn)生的損失及費(fèi)用，可由保險公司負(fù)責(zé)賠償或修復(fù)。

　　房貸險自誕生之初就被打上了“強(qiáng)制”的烙印。房貸險的強(qiáng)制制度本是央行為防范房貸風(fēng)險而制訂的。1998年央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》中第25條規(guī)定:“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人 有關(guān)保險手續(xù)。”從此，房貸險確立了其個人房貸強(qiáng)制險的地位。

　　聚焦：飽受異議的強(qiáng)制購購

　　然而，自從央行將房貸險定為“強(qiáng)制險”以來，房貸險七年來一直都處在輿論的“風(fēng)口浪尖”。

　　中國消費(fèi)者協(xié)會指責(zé)強(qiáng)制性房貸險是“霸王條款”，因?yàn)殂y行已經(jīng)從貸款人那里獲得了利息收入，強(qiáng)制繳納保險費(fèi)實(shí)際上是銀行將自身的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到貸款人身上。而來自購房者的抱怨更是不絕于耳。

　　爭議一：銀行收益，購房者購單。房貸險主要是為了降低銀行的資金風(fēng)險，以免購房者在還貸過程中出現(xiàn)特殊情況(如死亡、傷殘等)時無法履行還款責(zé)任。銀行是收益人，卻要購房者獨(dú)自購單。

　　爭議二：保險費(fèi)按全部房款而不是按貸款額計(jì)算。住房貸款較高貸到80％，有的消費(fèi)者只貸款40至50％，卻要為此購購100％的保險。

　　爭議三：一次性繳納保費(fèi)。作為保險產(chǎn)品的一種，房貸險的其繳費(fèi)方式是應(yīng)該可以選擇的，但購房者在辦理貸款保險費(fèi)時，要一次性付清。

　　爭議四：保險公司由銀行指定，購房者無從選擇。破冰:

　　工行全面“松綁”房貸險

　　日前，工行總行正式宣布，以房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式到工行申請個人貸款的客戶，將自主選擇所抵押房產(chǎn)購購保險事宜。這是央行1998年將房貸險定為個人住房按揭貸款申請前提后，頭家在全行范圍內(nèi)取消房貸險強(qiáng)制制度的銀行。

　　這一政策意味著，工行率先在全行范圍內(nèi)將房貸險的自由選擇權(quán)還給了廣大購房者，今后在工行辦理個人住房按揭貸款的客戶，可以自由選擇是否購購房貸險，并自由選擇購購哪家保險公司的房貸險。目前，工行深圳分行已在總行公布政策后率先取消了房貸險強(qiáng)制制度。(記者 張琳娟)

　　［解讀］強(qiáng)制性房貸險河南暫不取消

　　工行河南省分行的有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，總行的政策雖然已經(jīng)公布，但是具體的實(shí)施措施尚未出臺，目前在河南，房貸險仍是申請個人住房按揭貸款的客戶必須購購的強(qiáng)制險。

　　一位業(yè)內(nèi) 理財(cái)專家建議，假如銀行取消了強(qiáng)制房貸險，購房者可以根據(jù)需要靈活選擇是否購購房貸險。但建議購房者仍然考慮購購房貸險，否則就會100％承擔(dān)風(fēng)險。當(dāng)然，客戶也可以選擇家財(cái)險來保障住房安全，但保費(fèi)會相對較高。繪圖/偉賓

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