陳先生較近購(gòu)了一套總價(jià)36萬(wàn)元的商品房，其中24萬(wàn)元是使用公積金貸款，在按揭合同簽署的同時(shí)，他交納了將近2000元的“個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)”，但是仔細(xì)研究保險(xiǎn)條款，他發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的受益人并不是自己，而是銀行，這是怎么回事呢？ 
　　按揭貸款必須購(gòu)保險(xiǎn) 

　　有過(guò)貸款購(gòu)房經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者都知道，在通過(guò)按揭方式購(gòu)房時(shí)，必須購(gòu)購(gòu)按揭保險(xiǎn)，否則銀行不放貸，因此，有人質(zhì)疑，住房保險(xiǎn)成了按揭貸款“毫無(wú)彈性的強(qiáng)制搭配商品”。對(duì)此，銀行有關(guān)人士的解釋是，保險(xiǎn)公司和銀行部門(mén)依據(jù)的是中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條。該條款規(guī)定：以房產(chǎn)作抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托人 有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。簡(jiǎn)言之，辦理房產(chǎn)抵押貸款，必須先繳保險(xiǎn)費(fèi)。 

　　有人質(zhì)疑說(shuō)，我交了保險(xiǎn)費(fèi)，出險(xiǎn)之后在理賠的時(shí)候銀行是按揭保險(xiǎn)的受益人，我豈不是什么都得不到？平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的房地產(chǎn)保險(xiǎn)專(zhuān)家解釋說(shuō)，現(xiàn)在的個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)是一種兼具財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，出險(xiǎn)之后，銀行根據(jù)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任的大小決定賠付金額，其中既有被保險(xiǎn)人的還貸責(zé)任保險(xiǎn)，也有被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 

　　可選擇兩種保險(xiǎn)方式 

　　以往個(gè)人住房按揭保險(xiǎn)無(wú)論貸款多少，統(tǒng)統(tǒng)都按照房?jī)r(jià)總額作為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，這一事實(shí)曾經(jīng)廣受法律界的質(zhì)疑，指出這種按揭住房保險(xiǎn)簡(jiǎn)單地采用商品房銷(xiāo)售價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，大大超過(guò)了作為抵押品的房屋的實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值，因?yàn)樵谏唐贩康匿N(xiāo)售價(jià)格中，土地使用的價(jià)格占了30％以上，而土地是幾乎不存在風(fēng)險(xiǎn)的，而且消費(fèi)者支付的頭期房款對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 

　　雖然目前保險(xiǎn)界還沒(méi)有對(duì)這些質(zhì)疑進(jìn)行正面解釋?zhuān)菍?shí)際操作上卻已經(jīng)頗為靈活，例如平安保險(xiǎn)的“個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)”，消費(fèi)者可以選擇保險(xiǎn)金額是房屋總價(jià)，也可以選擇是貸款總額。保險(xiǎn)公司專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，按照貸款總額投保，如果出險(xiǎn)，根據(jù)受益人是銀行的原則，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額賠付的款項(xiàng)在支付了銀行貸款余額之后，消費(fèi)者自己是剩不下多少的。而按照房屋總價(jià)作為保險(xiǎn)金額則保險(xiǎn)公司的責(zé)任會(huì)相應(yīng)大一些。 

　　提前還貸不退保更劃算 

　　消費(fèi)者提前還貸，要不要退保？按照保險(xiǎn)條款，消費(fèi)者當(dāng)然可以退保，對(duì)此保險(xiǎn)公司有不同意見(jiàn)。他們認(rèn)為，提前還貸，消費(fèi)者和銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)解除，消費(fèi)者已經(jīng)是該保險(xiǎn)的受益人；而這份保險(xiǎn)大多是銀行和保險(xiǎn)公司、發(fā)展商協(xié)商的結(jié)果，保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)打過(guò)折，對(duì)于消費(fèi)者而言，在保險(xiǎn)合同到期前，解除這份合同是不劃算的，雖然銀行的債務(wù)關(guān)系解除，但是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任并沒(méi)有隨之解除，有份保險(xiǎn)畢竟是對(duì)自己房屋的一份安全保障。 

　　保險(xiǎn)公司的專(zhuān)家建議消費(fèi)者在購(gòu)購(gòu)按揭貸款保險(xiǎn)的同時(shí)，再購(gòu)一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，每年不多的幾百元保險(xiǎn)費(fèi)，卻可以保證家庭的住宅、家電、家具等等的安全。

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