或許沒有一個險(xiǎn)種會像房貸險(xiǎn)這樣飽受爭議。從七年的強(qiáng)制銷售到較近兩年“由老百姓說了算”，房貸險(xiǎn)幾乎已經(jīng)從大眾的視野中消失。當(dāng)?shù)卣饋砼R，老百姓們紛紛想起了這款久被“遺忘”的險(xiǎn)種并尋求解答，卻發(fā)現(xiàn)地震屬于房貸險(xiǎn)的除外責(zé)任，因地震導(dǎo)致的房屋損失不屬房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)。

　　那么現(xiàn)在的房貸險(xiǎn)究竟保什么？市場上的房貸險(xiǎn)，大多都是抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與貸款信用保險(xiǎn)合二為一的購房綜合保險(xiǎn)，也有一些兩項(xiàng)責(zé)任分開單獨(dú)銷售的保險(xiǎn)。也就是說如果由于房屋損失、人身傷亡給購房者帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失，保險(xiǎn)公司將償還給銀行剩余貸款。

　　房貸險(xiǎn)保的是因火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)、洪水、雪災(zāi)等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用；另外，因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，按合同約定的未完的還貸責(zé)任也可“?！薄?p>

　　而由于難以控制的巨大風(fēng)險(xiǎn)如地震引起的房產(chǎn)損失、單純失業(yè)導(dǎo)致無法償還房貸，房貸險(xiǎn)都無法提供保障。同時被保險(xiǎn)人購房后，裝修、改造或其他原因購置的、附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)或其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，也不在房貸險(xiǎn)范圍內(nèi)。

　　細(xì)剖房貸險(xiǎn) 責(zé)任范疇(以人保財(cái)險(xiǎn)為例)

　　1.對于因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用。

　　2.因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同約定的還貸責(zé)任的，保險(xiǎn)公司也承擔(dān)全部或部分還貸責(zé)任。

　　保費(fèi)(以中行貸款為例)

　　期限為5-9年的，保險(xiǎn)費(fèi)=購房總價×0.048%×貸款年限；期限為10-19年的，保險(xiǎn)費(fèi)=購房總價×0.036%×貸款年限。

　　如果某人所購房屋的總價為100萬元，期限為10年，他應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)=100萬元×0.036%×10=3600元。

　　剖析

　　結(jié)合普通人身意外險(xiǎn)考慮

　　無論是已經(jīng)購了房子打算提前還款的購房者，還是正準(zhǔn)備購房的準(zhǔn)購房者，在退還是不退，或保還是不保的問題面前，還是先了解一下房貸險(xiǎn)的內(nèi)容?？纯丛鯓痈m合自己，然后作出相應(yīng)的選擇才比較理性。

　　如果主要擔(dān)心自己遭遇意外傷害可能失去了還貸能力，有一部分人可以不用購房貸險(xiǎn)，也就是已經(jīng)有充分人身意外保險(xiǎn)的人群。即使發(fā)生意外，消費(fèi)者也可以通過傳統(tǒng)的人身意外險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)公司的理賠金，用這筆理賠金的一部分去支付未還清的房貸。

　　不過，意外險(xiǎn)的額度也要考慮覆蓋房屋按揭貸款總額，還應(yīng)該有所超出。因?yàn)橘J款人若發(fā)生意外無力還款，也會面臨收入銳減、其他開支增長的局面。反之，如果平常并沒有足夠的人身意外險(xiǎn)，那么申請房屋按揭貸款時也可考慮補(bǔ)足尚欠缺的人身意外險(xiǎn)額度；或者按照貸款多少購購房貸險(xiǎn)。

　　但從費(fèi)率角度來看，房貸險(xiǎn)比普通的人身意外險(xiǎn)便宜些。比如目前一般國內(nèi)的人身意外險(xiǎn)費(fèi)率為1%。至2%。，而房貸險(xiǎn)費(fèi)率都只在千分之零點(diǎn)幾。

　　房貸“負(fù)”翁可加定期壽險(xiǎn)

　　需要提醒的是目前房貸險(xiǎn)的賠付情況都是針對意外，也就是意外身故或意外殘疾的情況下，才可以獲得房貸險(xiǎn)的理賠金。但很多背負(fù)房貸的貸款人，特別是人到中年的，因?yàn)榧膊∩砉实囊苍絹碓匠Ｒ??？紤]到這樣的風(fēng)險(xiǎn)因素，在意外保障之后，房貸負(fù)翁還需要為自己購購保額與房貸額相匹配的壽險(xiǎn)。

　　目前市場上的壽險(xiǎn)主要包括返還型壽險(xiǎn)和純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)兩種。前者帶有很大儲蓄成分，可以返本但保費(fèi)也高；后者保費(fèi)便宜但不返還。例如一家合資保險(xiǎn)公司的一份保險(xiǎn)計(jì)劃，保額40萬元10年期的定期壽險(xiǎn)每年保費(fèi)276元，而10萬元保額的分紅終身壽險(xiǎn)(繳至55歲)一年保費(fèi)要1735元。房貸一族已經(jīng)面臨很大一筆月供支出，因此低保費(fèi)高保障的定期壽險(xiǎn)是個較為實(shí)際的選擇。但有些保險(xiǎn)公司定期壽險(xiǎn)不能單獨(dú)購購，需要附加在終身壽險(xiǎn)上。

　　對于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭，較好雙方都投保壽險(xiǎn)，兩人的壽險(xiǎn)保額對應(yīng)雙方的薪水比例。

　　 購購技巧

　　靈活、壓力小 年繳優(yōu)于一次性繳

　　如果準(zhǔn)備購房的市民愿意多添一份保障，在購購房貸險(xiǎn)時還是有一些小竅門的。目前申請房貸時可選擇一次性繳納房貸險(xiǎn)、年繳房貸險(xiǎn)、貸款擔(dān)保三種方式，而貸款擔(dān)保是公積金貸款只能采取的方式。

　　比較一下年繳和一次性繳納房貸險(xiǎn)，會發(fā)現(xiàn)年繳房貸險(xiǎn)在費(fèi)用支出和退保方面都更有優(yōu)勢。比如分年付每期保費(fèi)是按：保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率公式計(jì)算確定的，而一次性繳納保費(fèi)則是按：保險(xiǎn)費(fèi)=借款總額÷10000×借款年限相對應(yīng)的每萬元保險(xiǎn)費(fèi)公式計(jì)算確定的。表面看好像都是保險(xiǎn)額乘保險(xiǎn)費(fèi)率，但一次繳費(fèi)的保險(xiǎn)額指的是貸款總額，而分年付的保險(xiǎn)額則是指每期剩余的貸款本金。

　　如果貸款人準(zhǔn)備在今后經(jīng)常性部分提前還貸，那么考慮到容易退保、保費(fèi)容易計(jì)算等因素，還是選擇年繳型產(chǎn)品比較合適。而且年繳型產(chǎn)品的頭次保費(fèi)壓力也小得多，手頭不富裕的貸款購房者比較適合年繳產(chǎn)品。

　　新況

　　專家開會研討巨災(zāi)保險(xiǎn)

　　震災(zāi)之后，二手房市場上按揭消費(fèi)者對于房貸險(xiǎn)的關(guān)注度大大提升，在5月19日至今的咨詢量已經(jīng)超過千例。“不過在這種連保險(xiǎn)公司都難以承受的巨大風(fēng)險(xiǎn)面前，商業(yè)保險(xiǎn)的力量還是顯得薄弱?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司人士評價說，討論多年的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度的建立已經(jīng)無法再拖。

　　就在上周一，由全國人大牽頭召開了巨災(zāi)保險(xiǎn)課題研討會。中國保監(jiān)會政策研究室綜合處副處長吉昱華說，由于保險(xiǎn)費(fèi)率難以準(zhǔn)確厘定、受災(zāi)相關(guān)性高限制了保險(xiǎn)公司的承保能力、費(fèi)率過高導(dǎo)致公眾很難接受等原因，純粹利用商業(yè)保險(xiǎn)提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障往往面臨市場失靈的困境。因此應(yīng)建立地震保險(xiǎn)制度，加快地震保險(xiǎn)的立法。

　　但是，完全的風(fēng)險(xiǎn)保障必然導(dǎo)致地震保險(xiǎn)費(fèi)率過高，公眾很難接受，而限額風(fēng)險(xiǎn)保障對多數(shù)群體又缺乏足夠的吸引力，這些都使得純粹利用商業(yè)化的保險(xiǎn)手段提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障缺乏可操作性。

　　記者手記

　　房貸險(xiǎn)可否由銀行埋單？

　　從2006年起，房貸險(xiǎn)不再與房貸一起“捆綁”銷售，購購房貸險(xiǎn)的消費(fèi)者已經(jīng)成了極少數(shù)派。而此次地震來襲，四川因此受災(zāi)的房產(chǎn)不計(jì)其數(shù)，但人們卻發(fā)現(xiàn)房貸險(xiǎn)在地震面前幾乎成了“擺設(shè)”。

　　從目前的市場反應(yīng)來看，無論是消費(fèi)者還是業(yè)內(nèi)人士都希望對房貸險(xiǎn)進(jìn)行改良，能否重新劃定保險(xiǎn)責(zé)任，考慮將地震列入保障范圍。但無奈的是更廣泛背景下的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系沒有建立，小小的商業(yè)房貸險(xiǎn)如何走向似乎也是“舍本逐末”的事情。

　　再進(jìn)一步設(shè)想，如果房貸險(xiǎn)的保費(fèi)由銀行承擔(dān)，改變一向被質(zhì)疑的權(quán)益歸屬問題，我們所討論的購與不購的問題也將不再存在。有人認(rèn)為，在銀行此次需要為無法償還房貸的災(zāi)區(qū)人民“埋單”時，他們是否會由此更愿意推動房貸險(xiǎn)的推廣？這或許是一個不錯的解決之道，既然受益人是銀行，為何不能由銀行自掏腰包，自己給自己購份保險(xiǎn)。 （編輯：蘇蘇）

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