理財人物

黃先生28歲，未婚，東莞人。在松山湖一家電子公司做技術(shù)工作。目前保持6000元/月穩(wěn)定收入和800元/月公積金存款，已有10萬元活期存款和2萬元住房公積金。目前日常開銷就只是吃飯，購購一些衣物。

理財目標(biāo)

打算對這部分活期做分散投資。如果考慮按揭購房（40萬元左右），不知道選擇幾年還貸較為劃算？

本期連線理財師--中國工商銀行東莞市企石支行副行長、國際金融理財師（CFP） 陸佳

理財分析

從黃先生的情況來看，他目前的理財目標(biāo)只有兩個：1、就是將目前的金融資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置和投資，從而達(dá)到的收益。2、在不進(jìn)行理財目標(biāo)的前提下，將金融資產(chǎn)用于購置房產(chǎn)，并且選擇一種對自己財務(wù)壓力比較小的方式來進(jìn)行。

理財建議

雖然黃先生將存款全部放在活期存款是比較方便靈活的做法，但是由于活期存款的收益比較小，銀行還有很多好的理財產(chǎn)品可以作為其活期存款的替代品。商業(yè)銀行的各種一日或者七日通知類的存款產(chǎn)品，也是喜歡高流動性和高收益的客戶可以考慮選擇的。

其次，黃先生在進(jìn)行合理的資產(chǎn)投資之前，只要預(yù)留足夠的應(yīng)急資金就可以了。一般來說，這個應(yīng)急準(zhǔn)備資金相當(dāng)于月收入的3～6倍就可以了。

再次，黃先生在進(jìn)行投資之前，需要到銀行進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險承受能力測評和投資偏好分析。從年齡的劃分原則來說，以100為總體分?jǐn)?shù)，減去黃先生現(xiàn)時的年齡，就得出來黃先生現(xiàn)時應(yīng)該配置的風(fēng)險性投資的比例72％左右（100－28＝72）。這個年齡劃分法則，體現(xiàn)了幾個原則，一個就是鼓勵投資者在適合的情況下，趁年輕的時候盡量積極地配置進(jìn)取型的投資。當(dāng)投資者年齡不斷增大時，建議其配置的風(fēng)險性投資應(yīng)該不斷降低比例，將越來越多的投資收益轉(zhuǎn)向保守型的投資以鎖定收入。

黃先生購購的房產(chǎn)價值在40萬元左右，按照目前東莞的房地產(chǎn)平均價格4500元左右來計算，其目標(biāo)購購房產(chǎn)的面積在90平方米以下，符合頭付兩成的條件，而其按揭貸款的金額就達(dá)到了32萬元。國家已經(jīng)出臺較高優(yōu)惠30%的貸款利率，只是目前東莞地區(qū)的銀行還沒接到通知，如黃先生是頭次置業(yè)，應(yīng)該可以申請到七折的貸款利率，那么選擇10年期貸款比較適合目前的收入、支出情況。

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