日前，各大銀行也紛紛聲明套房屋貸款沒有松動(dòng)，而對(duì)于有置業(yè)計(jì)劃的市民來(lái)說(shuō)，盡管覺得二套房貸不劃算，可還是不能避免。那么，在政策沒有變化的情況下，對(duì)于購(gòu)置套住房的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如何才能合理地省錢呢？北京中原三級(jí)市場(chǎng)研究部的專業(yè)人士通過在不同前提條件下二套房貸如何貸款更劃算的比較給您一些建議

。

1.套房貸選擇商貸的，二套房貸用公積金貸款更劃算。

如果套住房是選擇商業(yè)貸款的，無(wú)需考慮是否還清就可以再次申請(qǐng)?zhí)鬃》抠J款。此時(shí)套可以考慮用公積金，因?yàn)楣e金貸款目前還不適用如上《通知》中套住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)，而同時(shí)公積金利率的優(yōu)勢(shì)也很突出。例如同樣是一套貸款50萬(wàn)，20年的房子，選擇不同的貸款方式，具體的月供和利息計(jì)算如表一(商業(yè)貸款利率按照套住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)(7.83%×1.1=8.61%)計(jì)算)：

由表中數(shù)據(jù)可知，選擇公積金貸款，仍然可以按照公積金的基本利率來(lái)貸款，這樣，和選擇商業(yè)貸款在月供及本息方面的差距更加明顯。因此從節(jié)省成本的角度考慮選擇公積金貸款更合適。

2.套房選擇商貸，又無(wú)公積金，選擇合適的還款方式來(lái)省錢。

如果套住房選擇的是商業(yè)貸款，但存在沒有住房公積金等情況造成無(wú)法使用公積金來(lái)貸款而只能選擇商業(yè)貸款時(shí)，就必須要按照如上兩個(gè)《通知》中所強(qiáng)調(diào)的套住房來(lái)算，提高頭付額度，同時(shí)貸款利率也比基準(zhǔn)利率要高，此時(shí)，就要在具體的還款方式中選擇更合適的。下面以等額本金和等額本息的還款方式做一比較。仍然是以一套貸款50萬(wàn)，20年的房子為例。具體如表二所示(利率按照套住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)(7.83%×1.1=8.61%)計(jì)算)：

依據(jù)以上案例，專業(yè)人士建議消費(fèi)者，各人可根據(jù)自己的情況，選擇不同的還款方式，初期看似區(qū)別不大，但總體仍然在還款總金額方面有很大的影響。尤其是2007年的利率就調(diào)整了5次，同時(shí)，套住房貸款的相關(guān)政策的出臺(tái)，頭付款和貸款利率的基準(zhǔn)都已經(jīng)提高，再加上CPI指數(shù)連續(xù)升高，貨幣從緊政策頻頻出臺(tái)，這種種情況可以看出，選擇等額本金還款方式更合適。

3.如果套住房選擇公積金貸款未還清的，在購(gòu)購(gòu)套及以上住房時(shí)，只能選擇商業(yè)貸款，此時(shí)的情況類似于如上種情況。

4.如果套住房選擇公積金貸款，套若想要選擇公積金貸款時(shí)，必須將頭套住房公積金貸款金額還清。具體的情況類似如上的情形。

總之，在貸款時(shí)要考慮當(dāng)前市場(chǎng)現(xiàn)狀和政策環(huán)境，尤其在選擇套住房貸款方式時(shí)，根據(jù)各自不同情況，選擇不同的貸款方式，運(yùn)用和安排好自己的資金。如果可以，可傾向于優(yōu)先考慮運(yùn)用公積金貸款方式為套住房貸款，且可以享受較商業(yè)貸款明顯優(yōu)勢(shì)的低利率；但如果只能選擇商業(yè)貸款時(shí)，消費(fèi)者也可適度選擇利息總額較低的等額本金還款方式。（趙麗萍）

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