貸款利率21日又調(diào)高了，今年連加3次利息，貸款購(gòu)房者房貸負(fù)擔(dān)有所加重。"負(fù)翁"們精打細(xì)算為自己的房貸減息，銀行也在想方設(shè)法提供減息的新方法。

理財(cái)收益沖抵房貸用小額履約保證金購(gòu)購(gòu)高額理財(cái)產(chǎn)品，用理財(cái)收益沖抵房貸--興業(yè)銀行上周推出國(guó)內(nèi)頭款負(fù)債管理類理財(cái)產(chǎn)品"房貸利率寶"，給"負(fù)翁"們提供了一條減輕負(fù)債的新思路。

據(jù)介紹，市民根據(jù)在興業(yè)銀行的按揭貸款金額，購(gòu)購(gòu)一定數(shù)量的"房貸利率寶"理財(cái)產(chǎn)品，但無需繳納上述理財(cái)資金款項(xiàng)，只需繳納名義理財(cái)資金3%的履約保證金，就可以按照名義理財(cái)資金金額收取理財(cái)收益，沖抵個(gè)人住房貸款的部分利息支出。

假設(shè)客戶申請(qǐng)了一筆金額100萬元個(gè)人住房按揭貸款，期限10年，貸款年利率6.12%，采用等額本息還款方式，那么按照"房貸利率寶"理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定(較高購(gòu)購(gòu)金額為客戶按揭貸款金額的5倍，且不超過500萬元)，客戶較多可以用15萬元現(xiàn)金購(gòu)購(gòu)名義理財(cái)金額為500萬元的理財(cái)產(chǎn)品(名義理財(cái)金額500萬元×履約保證金3%＝15萬元)，并按照500萬元的名義理財(cái)金額獲取理財(cái)收益，預(yù)期較高可以減少按揭貸款利息支出約298000元。

"房貸利率寶"是一款10年期長(zhǎng)期負(fù)債管理類理財(cái)產(chǎn)品，但它不是保本型的，因此客戶需要具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

刷信用卡抵房貸利息拿"按揭信用卡"刷卡消費(fèi)，一年刷了10萬元，銀行將返還932.5元用于抵扣按揭本金。據(jù)了解，一般銀行的積分回饋是消費(fèi)金額的0.2%-0.3%。也就是刷卡消費(fèi)1萬元，可以換回來的禮品大約價(jià)值20-30塊錢。作為與房貸掛鉤的信用卡，積分返還的現(xiàn)金比例較高可以達(dá)到1%。返還現(xiàn)金的比例采用累進(jìn)制，因每月刷卡金額的不同而不同。消費(fèi)金額2000元以下為0.25%、2000-5000元0.5%、5000-20000元0.75%、20000元以上才有1%。

據(jù)了解，信用卡積分直接沖抵房貸月供，針對(duì)的是深發(fā)展的房貸客戶。對(duì)于不是該行的客戶，也可以先辦理這張信用卡，消費(fèi)積分恒久有效，將來向該行申請(qǐng)房貸后，可以將此前累積的積分100%用于還貸。

存款自動(dòng)沖抵貸款利息到銀行辦理"存抵貸"理財(cái)賬戶，可以在不影響存取現(xiàn)金的情況下，讓存款的理財(cái)收入直接沖抵房貸利息。

據(jù)了解，在理財(cái)賬戶上的資金頭先可以按照全額計(jì)算活期存款利息，超過5萬元的部分還可以按照一定的比例抵扣貸款本金，抵扣貸款節(jié)省的貸款利息將以理財(cái)收益的形式返給客戶。這個(gè)收益按日計(jì)算，存款在銀行的賬上停留就能節(jié)省的貸款利息。但是客戶的資金并沒有真正動(dòng)用，仍然存放在客戶的活期賬戶上。需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，還可以隨意調(diào)動(dòng)。

比如一市民背著房貸50萬元，較近他有了20萬元資金，又不打算提前還貸，于是全部存進(jìn)了房貸理財(cái)賬戶。深發(fā)展南京分行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為他算了筆賬：賬戶上每天有理財(cái)收益(正常的活期儲(chǔ)蓄利息收益＋部分視同提前還款的理財(cái)收益)12.75元，這意味著他的50萬元房貸中，有9萬元的貸款利息已被抵消，緩解貸款利息支出壓力的同時(shí)，20萬元依然能隨用隨提。

　　　　　(作者：王玥 周玉偉)

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