黃先生家庭月收支表

收入項(xiàng)目 金額 支出項(xiàng)目 金額

工資 １９０００ 日常生活 ４０００

外出就餐 １０００

汽車(chē) １５００

保險(xiǎn)費(fèi) ５００

其他 ２０００

合計(jì) １９０００ 合計(jì) ９０００

節(jié)余 １００００

家庭背景

黃先生32歲，工作穩(wěn)定，稅后年收入15萬(wàn)。單位有醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，且公司為他購(gòu)購(gòu)了100萬(wàn)的人身意外險(xiǎn)。黃太太30歲，工作穩(wěn)定，稅后年收入5萬(wàn)加上每月可提取的2200元住房公積金，每年收入約7—8萬(wàn)，單位有醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，10萬(wàn)的人身意外險(xiǎn)。另外，單位每年可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)2000元，還可以為孩子報(bào)銷(xiāo)1000元的醫(yī)療費(fèi)。

2002年黃先生夫婦購(gòu)入一套120平米住房，因?yàn)閱挝挥醒a(bǔ)貼，只花了40萬(wàn)元，如果賣(mài)出的話(huà)，市場(chǎng)價(jià)格在60萬(wàn)—70萬(wàn)之間，加上裝修應(yīng)該可以賣(mài)到80萬(wàn)左右。目前貸款剛剛還完。

另有捷達(dá)車(chē)一部，一次性付款。2004年兒子出生，購(gòu)了6000元的平安全能壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)6000元。購(gòu)房的時(shí)候，家人給了2萬(wàn)，將于近期歸還。前幾年一直在還貸款，所以存款不多，目前家里存款7萬(wàn)左右，其中4萬(wàn)活期，3萬(wàn)定期。

目前黃先生家每月的開(kāi)銷(xiāo)在6000元以上，一般在7000—8000左右(月生活費(fèi):4000，外出就餐:1000元/月，油費(fèi):1200元/月，其他1000元—2000元)。黃先生考慮到將來(lái)雖然有單位的養(yǎng)老和醫(yī)療，但等到退休的時(shí)候，錢(qián)也沒(méi)多少，夫婦想通過(guò)其它方式使得老年生活更有保障。

□廣發(fā)銀行曹廣

財(cái)務(wù)分析

黃先生年收入15萬(wàn)元，妻子收入8萬(wàn)元，兩人合計(jì)收入23萬(wàn)元，平均每月收入1.9萬(wàn)元，生活比較富裕。目前只有2萬(wàn)元的負(fù)債，但較近可以歸還，所以可以認(rèn)為其負(fù)債率為零。

在保障方面，雖然黃先生夫婦的單位分別為他們購(gòu)購(gòu)了100萬(wàn)和10萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)也參加了社會(huì)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)品種仍顯不足，需要適當(dāng)?shù)匮a(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。

在投資方面，由于前幾年的收入主要用于還房屋貸款，因此沒(méi)有什么投資，閑錢(qián)大多為活期儲(chǔ)蓄，投資品種比較單一，收益率也偏低，應(yīng)調(diào)整投資策略。

理財(cái)建議

合理開(kāi)支積累財(cái)富

從上表中我們可以看出，黃先生家庭每月支出中有2000元其他支出，而這部分支出并沒(méi)有明確的用途，屬于不必要開(kāi)支，因此建議將這2000元支出盡量壓縮。壓縮后每月節(jié)余就可以由原來(lái)的10000元增加到12000元。適當(dāng)投資保值增值黃先生夫婦每月節(jié)余12000元，這樣年節(jié)余就是144000元，可按照以下兩種方式設(shè)計(jì)未來(lái)養(yǎng)老金。

方案一:拿出24000元做保險(xiǎn)資金(家庭月收入的10％)，其余120000元，每月定期購(gòu)購(gòu)證券投資基金，按2:2:1的比例分別購(gòu)購(gòu)股票型基金、平衡型基金和貨幣型基金。

方案二:進(jìn)行房產(chǎn)投資。用一到兩年的儲(chǔ)蓄資金做為頭付，購(gòu)購(gòu)一套位于**或城鐵附近的居所進(jìn)行投資，開(kāi)始可以出租的方式以租養(yǎng)貸，五年后房產(chǎn)若增值可考慮賣(mài)出。

需要提醒黃先生的是，目前的住房雖然市值70萬(wàn)元，比購(gòu)購(gòu)時(shí)增值30萬(wàn)元，原房子的裝修費(fèi)用在出售時(shí)，并不能按照原值計(jì)算，因?yàn)檠b修在二手房交易時(shí)折價(jià)率會(huì)很高。

黃先生還有7萬(wàn)元銀行存款，歸還2萬(wàn)元債務(wù)后還有5萬(wàn)元，按照黃先生目前的生活費(fèi)用，建議將這五萬(wàn)元存為通知存款作為緊急備用金。

增加保險(xiǎn)防患未然黃先生夫妻單位均有社?；?，同時(shí)還為他們購(gòu)購(gòu)了意外傷害保險(xiǎn)，但由于社?；鸬谋Ｕ媳容^低，商業(yè)保險(xiǎn)的品種又很單一，所以必須購(gòu)購(gòu)商業(yè)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。孩子現(xiàn)已購(gòu)購(gòu)了6000元的全能壽險(xiǎn)，但孩子目前階段還是應(yīng)側(cè)重醫(yī)療、意外和教育類(lèi)保險(xiǎn)，投保全能壽險(xiǎn)的意義不大。

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