張女士：我和愛(ài)人都是普通工薪，剛剛結(jié)婚按揭購(gòu)了房子，花光了手中的積蓄，每月要還1000 元的房貸，貸款期限是5年。我和愛(ài)人每月收入3000 元左右（扣除房貸），每月支出在1800 元左右，夫妻二人都有基本的保險(xiǎn)，每年有大約10000 元的其他收入。我屬于保守型的投資者，購(gòu)房前把手中的錢(qián)都存在了銀行，辦理了定期儲(chǔ)蓄和零存整取?，F(xiàn)在，我想盡快還完房貸，或者辦理每月1000 元的零存整取，或者進(jìn)行一些投資。

理財(cái)分析

張女士家庭每月收入3000 元，扣除支出，每月結(jié)余1200 元，加上每年有10000 元的其他收入，每年凈收入約為24000 元，屬于普通的工薪。通過(guò)按揭貸款購(gòu)房，手中的積蓄為零。其家庭經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)：家庭的整體承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低?，F(xiàn)金流穩(wěn)定，但較小。家庭無(wú)其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險(xiǎn)。兩年后要孩子，生活費(fèi)用會(huì)大幅上升。

理財(cái)建議

基于以上情況，對(duì)張女士建議如下：

維持按揭貸款的供房方案。主要因?yàn)榧彝ソM建不久，底子較薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分?jǐn)偂?p> 投資計(jì)劃?？紤]到張女士保守的投資理念和目前的經(jīng)濟(jì)狀況，可以選擇的有銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債。對(duì)于其家庭24000 元的凈收入，具體的配比關(guān)系，建議50％作國(guó)債投資（約12000 元），40％投資貨幣市場(chǎng)基金（約9600 元），10％作銀行定期儲(chǔ)蓄（2400 元）。

投資國(guó)債

從流動(dòng)性考慮，建議購(gòu)入記賬式國(guó)債，國(guó)債年限以3年－5年的中期國(guó)債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國(guó)債便可以滾動(dòng)操作了，這樣，就實(shí)現(xiàn)了每年都投資國(guó)債，每年都有國(guó)債到期。

投資貨幣市場(chǎng)基金

貨幣市場(chǎng)基金收益率為3％左右，相當(dāng)于短期國(guó)債，天天計(jì)息，按月轉(zhuǎn)本。即使是急需用錢(qián)，也可以隨時(shí)贖回，沒(méi)有任何費(fèi)用且免稅。

通過(guò)這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃，5年后，張女士不僅能輕松還完房貸，還擁有一筆可觀的財(cái)富了?！　　　　?

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