劉小姐今年28歲，剛剛從外地來京生活，暫無職業(yè)，將于后年結(jié)婚，準備于2008年生育孩子后再工作。手中有50萬元存款，除此之外無收入來源，剛剛購購一輛奇瑞QQ。其父母由哥哥照顧，不用劉小姐牽掛。劉小姐目前每月房租為1500元。

幾年內(nèi)劉小姐的想法為，購購一套結(jié)婚住房，自費出版一本小說，然后到一家新聞單位工作。由于男朋友2007年博士畢業(yè)，所以并無太多積蓄，完成這些事情的錢大部分要由劉小姐出。劉小姐想知道在理財中需要注意哪些問題？可以將現(xiàn)有資金進行哪些投資？是否可以投資基金或股票？適合購購什么樣的房產(chǎn)？

廣發(fā)銀行理財師曹廣

財務(wù)分析

劉小姐暫無職業(yè)，房租每月1500元及汽車的日常消耗費用，再加之日常生活，其每月的支出壓力還是很大的。

劉小姐由于沒有職業(yè)，且由外地進京，因此各種社會保險也會有所欠缺。建議劉小姐目前階段頭先要按照自己的實際需要投保商業(yè)保險，劉小姐今年28歲，年齡不大，現(xiàn)在投保費用也會相對較低。

另外，劉小姐存款較多，可進行的投資項目和方式也較多，建議可用20萬元左右的資金進行房產(chǎn)投資，宜住宜租，進退自如。

劉小姐近幾年內(nèi)還有自費出版小說的計劃，這也是一種投資，如果銷售情況較好，作者會有相當豐厚的回報。

理財建議

保險計劃劉小姐應(yīng)投保人身意外傷害保險、大病保險、養(yǎng)老保險。保險費的交納方式建議采用年繳，而不要采用躉繳(一次付清)。如果劉小姐在原居住地已經(jīng)投保了社會保險，應(yīng)及時將保險關(guān)系轉(zhuǎn)移至北京，并盡快續(xù)繳保費。

投資計劃劉小姐現(xiàn)有50萬元存款，如果劉小姐沒有炒股經(jīng)驗，建議還是少碰股票為妙。投資基金倒是可以購一些，但也應(yīng)注意購購一些經(jīng)營業(yè)績一直較好的基金，以保證穩(wěn)定的收益和相對較低的風險。

資金安排留足資金，保障生活。頭先，劉小姐應(yīng)制定日常支出計劃:房租1500元，日常生活及養(yǎng)車費用控制在2500元，保險費控制在1000元以內(nèi)，這樣每月支出約為5000元。假設(shè)劉小姐及男友在2008年能找到工作，那么在目前這段時間里(約30個月)的總支出共計15萬元。這部分資金由于是逐月支出的，因此建議將這15萬元分為若干部分，分別購購貨幣型基金、人民幣理財產(chǎn)品、通知存款和不同存期的定期存款。這樣既保證了資金的流動性，又能有相對較高的收益。購購基金股票型基金5萬元，年收益率約為5%左右；平衡型基金10萬元，年收益率約為3%左右，年平均收益率約為2%—5%。以上所設(shè)計的這部分投資于基金的資金有15萬元，已達到某些信托產(chǎn)品的購購底限，因此也可以將這筆資金投資于資信程度較好的信托項目，年收益率可達3%—5%。

投資房地產(chǎn)剩余20萬元存款，建議投資房地產(chǎn)。北京的房價一直居高不下，平均每年增長率約為5%，特別是由于市用地越來越緊張。以國貿(mào)周邊的商品房為例，這里的房價平均約為每平米9000元，購購一套80平米的兩室一廳的住房需要72萬元，頭付20%即14.40萬元，加上各種稅費和簡單裝修約20萬元。按30年按揭計算，每月需還款近3000元。但由于這一地區(qū)的房源比較緊缺，每月出租的租金收入可達到6000元左右，即使每年有兩個月的空置期，平均月租收入也有5000元，不但可以彌補貸款還款，而且還能抵減劉小姐1500的房租，并略有贏余。

三年之后劉小姐還可以將它做為自己的婚房。如果想將此房出售換一套新房，按照每年5%房價的上漲，四年后這項房產(chǎn)投資將為劉小姐帶來十萬元左右的投資收益。

但需要提醒的是：房產(chǎn)投資一定要選好地址，如交通便利、生活設(shè)施完善或重要的商業(yè)區(qū)等，這樣才能帶來較好的。

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