“還了嗎？”這已經(jīng)成為央行去年10月底加息以來較新流行的問候語。央行多次加息，令提前還貸成為眾多購房者的實質(zhì)行動。但是，你真的需要提前還貸嗎？提前還貸又應(yīng)采取哪種方式呢？記者經(jīng)過采訪后發(fā)現(xiàn)，購房者提前還貸，不僅要考慮自身實際情況，還要謹(jǐn)慎選擇還貸方式，這樣才能更聰明地節(jié)省利息。

三種人群掀起提前還貸熱

央行在半年內(nèi)連續(xù)兩次加息，雖然增加幅度都不大，但還是刺激了部分購房者神經(jīng)，在各地引發(fā)了不同程度的提前還貸熱潮。據(jù)分析，提前還貸的客戶主要有三種心態(tài)。種是加息恐懼型，擔(dān)心新增的月供壓力過大，影響生活質(zhì)量。種是節(jié)省利息型，想通過提前還貸，減少利息支出。第三種是無處投資型，覺得自己手中有閑錢，也不善于投資，就有了提前還貸的想法。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，提前還貸事實上有利有弊。利的方面是可以省下還款利息，在沒有更好的投資途徑時，也是一個很好的省錢方法。弊的方面是提前還貸后，資金的流動性減小，遇到有更好的投資渠道或者急需資金時，就會捉襟見肘。

人民幣升值不影響提前還貸

7月21日，央行公布人民幣升值2%。這對購房者提前還貸是否會造成不利影響呢？對此，永亨銀行深圳分行信貸管理部主任鄭小姐表示，人民幣升值不會增加提前還貸的比例，因為深圳市房地產(chǎn)的主要購購者是國內(nèi)居民，所持有的幣種也是人民幣，人民幣升值只會增加外資投資成本，并不會影響國內(nèi)居民的投資利益。

提前還貸小測試

如果你屬于以下情況，說明你適合提前還貸：

1.選擇了等額本息還款法，處于還貸前5年內(nèi)，提前還貸可省下很多利息。

2.自己手上有閑余資金，但又苦于沒有其他投資途徑，或者是投資收益率小于貸款利率。

3.不久將來有大筆開支的可能性比較小，或是此種支出可以更改實施年限。

如果你屬于以下情況，則說明你不適合提前還貸：

1、房貸期已過5年。

2、有多種投資渠道，收益大于存款。

專家提醒

提前還貸要出“組合拳”

專家：眾夏地產(chǎn)總經(jīng)理助理魏蘭清

要做到精明地提前還貸，還必須注意到提前還貸中會遇到的方方面面問題，例如辦理手續(xù)，還貸的退保、注銷等問題。

1.組合貸款要先還商業(yè)貸款。公積金賬戶里的錢才是必須先用來清償公積金貸款的。如果是其它自有資金，完全可以根據(jù)個人的喜好和需求，來決定是先用來還商業(yè)貸款還是先用于沖抵公積金貸款。由于商業(yè)貸款的利率較高，所以要省利息，就要先還商業(yè)貸款。

2.違約金問題。部分銀行在簽訂的貸款合同中有明確約定，貸款人辦理提前還款會收取一定的違約金，購房者必須細(xì)心留意。

3.還貸后要去退保。購房者如果當(dāng)初申請住房貸款時辦理了住房保險，假如全部提前還貸或縮短了貸款期限，可以向保險公司申請退回部分保險費。退保時一定要保險公司給出具體的計算公式，并做出解釋，還要仔細(xì)核對保險單和退保批單上還貸保證險、財產(chǎn)損失險的費率是否相同。

典型案例及解決方案

【案例】

提前還貸6萬，省息8萬多

易小姐是房地產(chǎn)從業(yè)人員，月收入不太穩(wěn)定，好的時候收入可以上萬，但差的時候只有3、4千。她在2004年11月購入價值50萬的房子，頭付10萬元，銀行貸款40萬。貸款期限是20年，每月供的等額本息為2648.67元，總利息為235680.73元。2005年初由于發(fā)了獎金，加上工作業(yè)績不錯，她積攢了6萬元的儲蓄。于是打算在8月份提前還貸，以減少利息的負(fù)擔(dān)。這時有三種提前還貸的方式可以選擇：

種：月供基本不變，將還款期限縮短。易小姐提前還貸的6萬元抵扣本金后，由于月供基本不變，貸款期限會縮短。經(jīng)計算，貸款期限將縮短4年，即2020年2月就可全部還清貸款，總共節(jié)省利息84674.52元。

種：減少月供，還款期不變。易小姐提前還貸6萬元抵扣本金后，因為還款期沒有變化，所以每年需還的本金較少，利息相應(yīng)降低，月供也會下降。經(jīng)計算，月供款將會由原來的2648.67元減少到2224.43元，總共節(jié)省利息35351.31元。

第三種：月供減少，還款期也縮短。經(jīng)計算，6萬元的提前還款，可以把月供減少到2383.77元的同時，把貸款年限縮短1年3個月，即到2023年8月份就可以還清貸款，總共節(jié)省利息51379.07元。

由于第三種提前還貸方式比較復(fù)雜，處理的相關(guān)手續(xù)較多，許多銀行都不建議辦理這種還款方式。而且相比之下，種還款方式節(jié)省利息更多，所以采取月供不變，縮短還款期的方式來提前還貸比較劃算。

專家解決方案

年內(nèi)提前還貸很劃算

中國銀行蛇口聯(lián)檢支行行長、理財專家魏女士提醒易小姐，在考慮提前還貸時，有必要對自身的資金需求、投資渠道以及提前還款成本等進(jìn)行多方權(quán)衡，通盤考慮后再做決定：

1.易小姐不用急著提前還貸，因為利率從下一年度的1月1日起執(zhí)行，還有四五個月的時間觀望。而且加息對于易小姐的生活影響并不大，利率上升了0.2%，月供也只增加了60.13元。

2.做決定前要衡量以后可能的資金需求。易小姐從事業(yè)務(wù)工作，在投資方面的時間自然不會太多，而且國庫券，基金等投資收益大多在3～5%之間，并不具有吸引力，所以投資其他渠道并不適合易小姐。不過需要考慮的是不久以后可能出現(xiàn)的一些大開支，例如結(jié)婚、讀書、旅游等。如果需要時沒錢再要向銀行借款，就比較困難了。

3.建議易小姐在年內(nèi)做出提前還貸的決定，因為采用等額本息法還貸時，前5年的利息支付是比較多的，尤其是年承擔(dān)的利息部分遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了本金部分，所以在這個時期提前還貸較劃算。而且相對于可能產(chǎn)生的違約金，節(jié)省的利息要大得多。當(dāng)然，這要求易小姐對自己今后收入的穩(wěn)定要有足夠的信心。　　　　　(作者：魏終超)

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