而立之年的工薪小夫妻，如何才能獲得更多“外快”即合法的非勞動性收入？非勞動性收入占多大比例才是可能的合理的？且聽專家給他們娓娓道來。

收入中等 房貸比例高

金雞拂曉，吳子陵將在這新的一年里度過自己的30周歲生日。吳先生目前是一家科技公司駐上海代表處的市場營銷人員，月收入4700元。年齡相仿的妻子從事貨運代理工作，月收入4000元。每月還有1650元的房租收入。每月按揭還款總額為5700元。由于房貸力較重，他們基本生活開銷控制在2000元左右。如此計算下來，吳子陵夫婦每個月還能剩余2650元左右的資金。

年終一次性收入一般在8200元左右。當(dāng)然，每年也少不了年度性的開支，包括12500元的保險費用，以及5000元左右的旅游費用。實上，他們每年的年度性收支狀況是呈現(xiàn)赤字狀態(tài)的。

房子兩套自住 一套出租

一年前，吳陵和妻子在萬科城市花園購購了三套房子。其中一套35萬元的小戶型（貸款25萬元，目前貸款余額24萬元）已經(jīng)出租，每月租金收入1650元，租金水平基本穩(wěn)定。另一套購購價同樣為35萬元的小房子供父母居住，也是貸款25萬元，目前余額24萬元。另一套60萬元的房子供吳子陵和妻子居住，總貸款35萬元，目前余額34萬元。因此他們現(xiàn)在銀行房產(chǎn)按揭貸款總額還余有82萬元。

除了三套房產(chǎn)，吳子陵先生曾經(jīng)一度將手中大部分資金購購了偏股型基金。但2005年年初，吳將20萬元基金贖進入股市。一個多月下來，股票虧損了一兩千元。猴年較后幾天，吳子陵又將12萬元原本投資于基金的資金轉(zhuǎn)入股市，目前股票市場上的實際資金在32萬元左右，偏股型基金只剩5萬元。

他們平常的現(xiàn)金和活期存款一般保留在5萬元左右。這樣，他們的家庭總資產(chǎn)規(guī)模達到了172萬元。家庭負債方面只有82萬元的房屋貸款余額，因此吳子陵家庭凈資產(chǎn)為90萬元。

“我希望通過具體的解決途徑，能將家中的固定資產(chǎn)負債率維持在50%以下。”基于目前較高房貸比例對生活產(chǎn)生的壓力，吳先生表達了自己的愿望。

已購保障 額度不高

除了在單位參加的社會醫(yī)療和養(yǎng)老統(tǒng)籌保險，吳先生和妻子還自費購購了部分商業(yè)保險。其中，吳先生購購了5萬元保額的友邦節(jié)節(jié)兩全保險（分紅型），附加10萬元保額的意外傷害保險，每年共繳保費5452元。吳太太購的種類較多，既有從友邦購購的意外傷害綜合保險（10萬元保額，年繳保費1614元），也有中國人壽的康寧終身重大疾病保險(保額3萬元，年繳保費1560元)，有平安的鴻利終身壽險（保額2萬元，年繳保費1774元）以及平安的永利兩全保險（保額2萬元，年繳保費2128元）。

希望多些非勞動性收入

談起理財標，吳子陵先生說:“我希望35～45歲期間，我的非勞動性收入能維持在每月5000元以上，45歲以后能維持在每月10000元以上?！?p>

通過對吳先生家庭狀況的具體了解，專家們認為吳先生的目標有可能實現(xiàn)嗎？如何才能更為接近自己的這個生活規(guī)劃呢？

專家議一

家庭資產(chǎn)配置建議

一、家庭財務(wù)狀況分析

A．家庭收支情況分析:

從家庭收支情況來看，家庭總支出占家庭總收入的83％，應(yīng)該說結(jié)余比例比較少。但其中消費性支出僅占家庭總收入的21.9％債務(wù)支出占家庭總收入的51.7％（占家庭主動性收入的62％），可見該家庭消費偏弱，而債務(wù)負擔(dān)中等偏上。

B．家庭資產(chǎn)情況分析:

從家庭資產(chǎn)情況來看，現(xiàn)在吳子陵先生一家雖談不上富有，但境況還是比較好的: 們家的總資產(chǎn)規(guī)模達到了172萬元，其中投資資產(chǎn)35萬元，即一套購購價35萬元的用于出租的房屋; 金融資產(chǎn)42萬元，其中股票及基金37萬元，現(xiàn)金及活期存款5萬元; 使用資產(chǎn)95萬元。

其中，投資資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的20.3％，說明吳子陵家庭為未來生活而計劃安排的資金占目前所有資金的20％左右，基本合理。金融資產(chǎn)比例達到24.4％，流動性保持得較好。

家庭總負債為82萬元（房屋按揭貸款余額）。資產(chǎn)負債比為47.7％，尚在50%的安全線內(nèi)。

但50％左右的債務(wù)負擔(dān)使得吳子陵先生和妻子的消費性支出只能占用總收入的20％，而每年為未來留存的資金也只有17％，這方面還有待改善。

二、家庭理財目標分析

1. 關(guān)于固定資產(chǎn)負債比率維持在50%以下的問題。際上，通過以上分析，我們已經(jīng)看到，吳先生庭的負債比例基本上已經(jīng)維持在50％左右。另外，吳先生及吳太太現(xiàn)在并沒有處于他們收入的高峰期，相信他們未來的工資收入將會逐步高，故還款壓力也必將越來越小。因此我個人建議目前階段吳先生不必急于提前償還銀行貸款，仍然按照原有的還貸計劃慢慢償還銀行貸款余額即可。

2.吳子陵先生的要理財目標是希望自己35到45歲期間，家庭的非勞動性收入能維持在每月5000元以上，45歲以后能維持在每月10000元以上。實際情況是，其目前已有一套房屋出租，家庭的非勞動性收入已經(jīng)有每月1650元，如果要達成吳先生的愿望，5年內(nèi)必須找到使得他們家每月再增加3500左右被動性收入。由于吳家目前還有42萬元可迅速變現(xiàn)的有價證券及貨幣性資金，因此通過合理的安排，吳先的目標還是有望達到的。

三、理財建議

1.留下3萬元左右的資金（月收入的3倍左右）以活期存款或貨幣市場基金形式以備應(yīng)急使用。

2.從股票中變現(xiàn)出10萬～15萬元的資金尋找一個效益較好的實業(yè)投資項目。如目前非常受青少年喜愛的避風(fēng)塘“街客”飲料小鋪，其特許加盟的費用為12萬元。采用這個投資方式的較主要目的，就在于為該家庭在3～5年后帶來較充足的非勞動性收入。或者如果吳太太經(jīng)驗豐富，也可以在貨運代理行業(yè)尋找己創(chuàng)業(yè)的機會，前期投資由家庭支出。

3.從股票中變現(xiàn)10萬元左右的資金回到基金上，也就是在金融投資上主要以偏股型基金為主，個人股票投資為輔。

專家建議二

投資建議

從這個案例當(dāng)中我們可以看到吳先生是一位非常精明、能干的年輕人，根吳先生目前所擁有的資產(chǎn)狀況，吳先生所談到的關(guān)于“我望在35～45歲期間，我的非勞動性收入能維持在每月5000元以上，45歲以后能維持在每月10000元以上?！钡睦碡斈繕硕ǖ蒙燥@過高，但吳先生完全可以通過對于資產(chǎn)的恰當(dāng)管理，使自己的資產(chǎn)通過理財來實現(xiàn)保值增值，從而提高自己的生活品質(zhì)。經(jīng)過我們仔細的分析，給吳先生提出以下投資建議。

一、房產(chǎn)投資

吳先生家庭的資本結(jié)構(gòu)不合理主要是由于房產(chǎn)投資造成的，對于一個工資月收入只有8700元，而房產(chǎn)的貸款支出就有5700元的家庭，雖然每月能有1650元左右的房租收入，但這顯然影響到了吳先生的日常的生活——他們兩人一個月的日常生活開銷為2000元，可以說不高。

另外，國家的宏觀調(diào)控、銀行利率的上升預(yù)期都會對房地產(chǎn)市場造成沖擊，一旦房地產(chǎn)市場出現(xiàn)任何波動，都會對吳先生家庭整個資產(chǎn)狀況造成較大的影響。因此，在房產(chǎn)投資方面，我們建議吳先生賣掉一套供出租用的房產(chǎn)，我們先不考慮房地產(chǎn)價格上升的因素，仍假設(shè)此房以35萬元成交，以此筆款項來歸還一套房產(chǎn)的銀行貸款，以降低吳先生的固定資產(chǎn)負債率。通過我們的這個建議，吳先生的固定資產(chǎn)負債率可降低到25%，每個月的結(jié)余由原來的2650元增加到5000元。

二、股票、基金投資

任何一個金融品種的投資，都是對這個金融品種有一個清晰的認識的基礎(chǔ)上的，對于股票市場我們?nèi)匀徽J為目前的股市是不適合吳先生的。對于吳先生目前所擁有的32萬元股票、偏股型基金5萬元，我們建議吳先生能夠逢高賣出，因為吳先生都是在2005年將錢投入到股市中的，因此我認為他的套牢并不深，而且在2005年會有高點解套，建議吳先生在贏利之后出局。

世紀證券 周冬杰

專家建議三

保險建議、現(xiàn)有家庭保險狀況分析

目前吳先生本人壽險只有5萬元，吳太太壽險7萬元，這點保額對吳子陵家庭來說很難起到真正的保障作用。

此外，就現(xiàn)在上海職職工醫(yī)保有關(guān)規(guī)定來看，吳子陵先生夫婦屬于“中人”，個人承擔(dān)比例還是較重。萬一吳子陵先生夫婦有門急診或住院費用產(chǎn)生，勢必自己要負擔(dān)或大或小的一筆錢。但在他們現(xiàn)有的家庭保險籃子中，沒有考慮住院費用或補貼類型的保險。

他們目前每年繳保費12500元，但萬一發(fā)生事故卻很難起到幫助作用。

二、保險規(guī)劃建議

建議退掉太太的有保險，吳先生的保險采用“減額繳清”方式進行，以減少費用出。然后購些真正對自己、對這個家庭有所幫助的保險產(chǎn)品。筆者為吳子陵先生夫婦度身制定了下面這份計劃書，僅供參考。　　　　　

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