未來(lái)，他們不僅希望為孩子創(chuàng)造良好的教育條件，也希望可以提前退休。

　　《理財(cái)周刊》：

　　三套房產(chǎn)年輕家庭 如何調(diào)整資產(chǎn)配置

　　文 本刊記者 張安立

　　剛滿(mǎn)31歲的陳先生和同齡的太太靠著共同的努力，已經(jīng)坐擁三套房產(chǎn)，家庭凈資產(chǎn)積累在短短五年內(nèi)也超過(guò)了300萬(wàn)元?，F(xiàn)在，忙碌好多年的他們開(kāi)始準(zhǔn)備實(shí)施造人計(jì)劃，同為獨(dú)生子女的夫婦倆希望能生兩個(gè)孩子相互為伴，這一設(shè)想當(dāng)然需要將家庭資產(chǎn)好好籌劃一番。

　　收入來(lái)源多樣

　　陳先生在制藥行業(yè)從事IT工作，太太在外企擔(dān)任人事工作，兩人的月收入分別為6000元和5000元。三套房產(chǎn)中，兩套出租房產(chǎn)的月租金共4800元。由于對(duì)電腦比較精通，陳先生還兼做一些業(yè)余工作，每月賺1000元左右的外快。

　　家庭每月的支出共8800元，其中包括基本開(kāi)銷(xiāo)3000元、娛樂(lè)性花銷(xiāo)3000元、房屋還貸2600元、基金定投1000元，以及醫(yī)療費(fèi)用200元。掐指算來(lái)，陳先生家每月的結(jié)余有8000元。

　　年度收入方面，不僅有太太的年終獎(jiǎng)金5000元，還有一筆公司紅利來(lái)自4年前陳先生和兩個(gè)朋友共同出資經(jīng)營(yíng)的電腦公司。雖然當(dāng)初只是投資了3萬(wàn)元入股，但是開(kāi)張一年后就不斷有資金回報(bào)，每年陳先生可以領(lǐng)取分紅10萬(wàn)～15萬(wàn)元。

　　年度性家庭花銷(xiāo)主要集中于保險(xiǎn)費(fèi)、旅行費(fèi)及人情費(fèi)上。其中保險(xiǎn)費(fèi)分兩部分，一是坐擁車(chē)的車(chē)輛保險(xiǎn)4000元，另一筆是兩人養(yǎng)老保險(xiǎn)各近3000元。年假旅行及過(guò)節(jié)走親訪(fǎng)友、探望父母的費(fèi)用約計(jì)2萬(wàn)元。如此一來(lái)，家庭年度結(jié)余在7.5萬(wàn)至12.5萬(wàn)元。

　　投資不再挑戰(zhàn)高風(fēng)險(xiǎn)

　　陳先生和太太結(jié)婚7年來(lái)，已經(jīng)先后購(gòu)下了3套房產(chǎn)，市值分別為80萬(wàn)元、110萬(wàn)元及140萬(wàn)元，而且只有2007年購(gòu)入的價(jià)值140萬(wàn)元自住房余有26萬(wàn)元貸款。那么，他們的生財(cái)之道究竟是什么呢？

　　原來(lái)，陳先生并不單單靠工作、投資公司賺錢(qián)，還曾經(jīng)參與過(guò)不少金融投資，就連高風(fēng)險(xiǎn)的期貨他也涉足過(guò)。當(dāng)初年輕的時(shí)候比較‘勇敢’，加上運(yùn)氣不錯(cuò)，還是賺了一些的。陳先生介紹，在他購(gòu)套房產(chǎn)的時(shí)候，上海的房?jī)r(jià)還不高，就一次付清了，次購(gòu)房時(shí)雖然辦了貸款，但在2年里就又靠投資把貸款還清了。現(xiàn)在我開(kāi)始求‘穩(wěn)’了，就連股票也不敢購(gòu)了。如今陳先生的投資方式只限于基金，市值15萬(wàn)元，其他家庭資產(chǎn)有現(xiàn)金及活存1.3萬(wàn)元、定期存款11萬(wàn)元，以及坐擁車(chē)價(jià)值12萬(wàn)元。負(fù)債中除了房屋貸款外還有信用卡欠款1萬(wàn)元。

　　育兒規(guī)劃希望靠理財(cái)實(shí)現(xiàn)

　　已過(guò)而立之年的陳先生和太太希望在未來(lái)一年內(nèi)生育個(gè)寶寶。為了讓孩子得到較好的照顧，太太會(huì)在寶寶3歲前不去上班。按照這一計(jì)劃，家庭的收支肯定會(huì)發(fā)生變化，陳先生想通過(guò)理財(cái)師了解一下如何安排資金流。至于個(gè)寶寶，我們現(xiàn)在只是有個(gè)初步的想法，一切還要等以后再做打算，當(dāng)然，為此需要做的準(zhǔn)備也希望理財(cái)師可以分析講解一下。

　　在孩子教育問(wèn)題上，陳先生和太太達(dá)成一致，他們并不打算孩子出國(guó)念書(shū)，而是在國(guó)內(nèi)接受教育，所需的教育金大約多少、如何提前儲(chǔ)備？

　　由于現(xiàn)在工作壓力比較大，陳先生和太太也想好好安排一下保險(xiǎn)和養(yǎng)老退休的問(wèn)題。按照現(xiàn)在的收入水平、家庭財(cái)務(wù)情況，他們?cè)撏侗Ｊ裁幢ｋU(xiǎn)，又該如何實(shí)現(xiàn)提前退休的夢(mèng)想。

　　專(zhuān)家建議一：資產(chǎn)配置分析和理財(cái)建議

　　資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)分析

　　陳先生家庭資產(chǎn)總計(jì)約412萬(wàn)元，其中包括了對(duì)陳先生持有的自營(yíng)公司股份的估值?？傌?fù)債27萬(wàn)元，資產(chǎn)凈值約為385萬(wàn)元。

　　投資性資產(chǎn)為216萬(wàn)元。投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)52%以上，相對(duì)充足。

　　陳先生家庭目前尚未有意識(shí)地建立家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備，流動(dòng)性資產(chǎn)比率（0.32%）略顯不足；借貸流動(dòng)率（消費(fèi)負(fù)債/流動(dòng)性資產(chǎn)）為76.92%。

　　負(fù)債率較低，償付能力（償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)= 93.46%）尚屬健康，信用負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，償付債務(wù)能力較強(qiáng)，本屬健康。但應(yīng)合理使用信用卡，由于信用卡利率高昂，按陳先生家庭情況，不應(yīng)有任何的卡債。信用卡能使生活變得簡(jiǎn)單而有效率，但要有效利用信用卡的延遲繳現(xiàn)期和免息還款期。

　　無(wú)論是總資產(chǎn)還是投資性資產(chǎn)，在資產(chǎn)配置上有明顯的不平衡的特點(diǎn)。投資偏好明顯，風(fēng)險(xiǎn)較為集中。

　　收支儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)分析

　　陳先生和陳太太目前的稅后收入基本相當(dāng)，陳先生的稅后收入占總收入的為27.13%，陳太太占約21%，而理財(cái)性收入占比52%。表現(xiàn)出收入的多元化。 與此同時(shí)，也因?yàn)槔碡?cái)收入占到了半壁江山，因此收入穩(wěn)定性可能較工作收入差，因此必須注意每年的現(xiàn)金流量狀況。

　　支出方面，陳先生家庭固定支出占總支出的比例為45.6%。社會(huì)性支出占總支出比率約為17.02%，尚算合理。消費(fèi)支出占總收入的比率分別是30%多點(diǎn)，按其收入額度而言應(yīng)屬健康。但需注意到收入的穩(wěn)定性。但理財(cái)性支出僅占家庭總支出的約8%，主要因?yàn)殛愊壬彝ビ捎诩彝ケＵ系娜笔В沟迷摫嚷势?，?yīng)引起關(guān)注。

　　儲(chǔ)蓄方面，陳先生家庭自有儲(chǔ)蓄率占其稅后收入46.7%，表明儲(chǔ)蓄狀況良好。但我們必須看到該客戶(hù)生活儲(chǔ)蓄（即其正常工作收入扣除其社會(huì)性支出和生活支出）僅占其凈儲(chǔ)蓄的18.66%。隨著陳太太進(jìn)入妊娠期和哺乳期，其家庭收入、特別是穩(wěn)定收入的部分將面臨一定程度的減少，未來(lái)孩子出生后的生活支出又將增加家庭對(duì)理財(cái)性收入的依賴(lài)性，這對(duì)大部分投資性資產(chǎn)為房產(chǎn)，同時(shí)大部分收入來(lái)源于房租和股權(quán)分紅的陳先生家庭是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

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