從央行宣布個人住房貸款利率上調(diào)以來，各家銀行采取什么樣的利率標準一直都在商討之中，不過，截止目前四大國有銀行已經(jīng)確定了各自的利率執(zhí)行標準，工行、中行與農(nóng)行實施5年期以上的個人住房貸款利率為下限利率5.51%，而建行5年期以上的個人住房貸款利率實現(xiàn)貸款的基準利率6.12%，兩者相差達到了0.61%。相比，對于購房的頭付比例來看，各家銀行對于購購套住房的貸款者均實行20%的頭付，但對同一借款人購購套住房的人，都將實行6.12%的基準利率，同時頭付比例也將提高到30%或40%。面對利率與頭付比例之間的聯(lián)系，購房者如何進行貸款選擇，鏈家總經(jīng)理左輝認為，通過直觀的感覺進行合理的貸款置業(yè)。

15年房價總額為50萬的個人房貸對比表

利率 頭付比例 月還款額（元/月） 總還款額（元）

5.51% 20% 3270.54 588697.20

30% 2861.72 515109.6

差額 408.82 73588.00

6.12% 20% 3401.41 612253.80

30% 2976.24 535723.20

差額 425.17 76530.60

根據(jù)上表，可以得出以下幾個結(jié)論：

在利率確定的情況下如果頭付提高，對于購房者來說可以節(jié)省相當可觀的一筆投資成本。比如利率為5.51%時，在貸款年限內(nèi)，頭付30%相比頭付20%可以減少購房支出23588元，每月的還款額可以減少408.82元；利率為6.12%時，在貸款年限內(nèi)，頭付30%相比頭付20%可以減少購房支出26530.6元，每月的還款額可以減少425.17元。因此，業(yè)內(nèi)人士認為，如果經(jīng)濟允許，頭付可以相對高一點，這樣既可以減少總購房成本的支出，同時又可以相對降低利率的變動風險。

在頭付比例確定的情況下

很明顯，利率越高所需房產(chǎn)的投資成本也就越高。當頭付比例為20%時，在貸款年限內(nèi)，利率為6.12%的成本要比利率為5.51%高出23556.6元；頭付比例為30%時，則其成本增加額為20163.6元。不過，利率變動所帶來的成本增加額是隨著頭付比例的提高而呈現(xiàn)遞減。購房者一方面可以考慮自己提高頭付比例，降低成本；另一方面就是在購房之前頭先咨詢貸款情況，盡量與能夠獲得貸款利率相對較低的進行合作。

當利率與頭付進行捆綁時

也就是說如果利率為5.51%時，可能實現(xiàn)30%的頭付，利率為6.12%時，可能實現(xiàn)20%的頭付，這時購房的投資成本在貸款年限內(nèi)相差47144.2元，月還款額相差539.69元。如果利率為6.12%，實現(xiàn)30%的頭付；利率為5.51%，實現(xiàn)20%的頭付，則在貸款年限內(nèi)購房的投資成本可以減少2974元，而月還款額可以減少294.3元/月。因此，業(yè)內(nèi)人士認為，當利率高時，如果實現(xiàn)頭付也高，則可以相對比利率低、頭付低時的購房成本支出更少。

業(yè)內(nèi)人士認為，作為一般的房產(chǎn)投資置業(yè)者，不論是高利率還是低利率，如果經(jīng)濟允許，頭付越高，那么您所投資的房產(chǎn)成本會更低；如果在利率確定的情況下，即使您所貸款的利率是高利率，但是，您仍然可以通過提高頭付的比例來彌補利率過高所帶來的成本增加。專業(yè)人士提醒各位房產(chǎn)置業(yè)者，雖然利率的變動不是人為所能控制的，但是，在房產(chǎn)的投資過程中，作為每個投資者仍然可以通過自身的權(quán)益衡量來規(guī)避不可變動的風險?！　　　　?作者：王維波)

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