較近，王先生將老房子出售后，手中有了一筆余錢，對于有將近60萬元貸款未還的他來說，在沒有其他投資途徑的情況下，提前還貸是較佳選擇。但王先生心里有些疑惑，自己申請的是組合貸款，提前還貸究竟該先還公積金貸款還是商業(yè)性貸款呢？農(nóng)行理財專家告訴“提前還貸一族”，提前還貸有兩種情況，一種是用公積金儲存余額沖還貸款，一種是用自有資金提前還貸，不同情況還法不同，市民應(yīng)當用活自己的公積金。

用公積金儲存余額沖還貸款須先還公積金貸款，還清公積金貸款后，尚有余額時，可沖還商業(yè)性住房貸款本金。市農(nóng)行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：在辦理住房公積金購房貸款、住房組合貸款、商業(yè)性住房貸款過程中，近95％的市民選擇配套使用提取公積金提前還貸。按規(guī)定，市民一年有兩次機會提取公積金沖還貸。例如，月還公積金貸款1200 元、商業(yè)貸款1000 元，若提取公積金余額為1萬元，選擇“余額沖貸法”，提取的公積金應(yīng)先歸還當月應(yīng)還公積金貸款和商業(yè)性住房貸款本息2200 元，剩余金額7800 元可一次性沖還住房公積金貸款本金。沖貸后，借款人可選擇月還款額不變，縮短原還款期限方式，或還款期限不變，減少月還款額方式進行還貸。另外，按規(guī)定，只要公積金貸款未還清，每年公積金提取只能用于歸還個人住房貸款，不得提現(xiàn)和進行用于其他消費。

對于用以自有資金提前還貸的市民而言，就不受公積金沖還貸規(guī)定的約束了，可以先還公積金，也可以先歸還商業(yè)性貸款，或者兩者一起還。理財專家建議王先生可以先提前還商業(yè)性貸款，若還有剩余，可再繼續(xù)還公積金貸款。

從理財角度而言，專家提醒市民在選擇提前還貸時，要根據(jù)自己的實際情況選擇合適的還款方式和金額。對于工齡較長、擁有公積金儲存余額比較多的市民，較高13萬元的公積金貸款可能很快就能還完，因此在選擇提前還貸時，應(yīng)留存部分商業(yè)性貸款，讓每年提取的公積金儲存余額有用武之地；對于想再辦理公積金貸款購房的市民來說，可以先把公積金貸款提前還完，因為，按規(guī)定，如果公積金貸款未還清，是不可以再辦理公積金貸款的；對于想節(jié)省利息的市民來說，由于商業(yè)性貸款的利率比較高，提前還商業(yè)性貸款可節(jié)省不少利息。

市民還可以向農(nóng)行理財專家咨詢，確定一個較經(jīng)濟的還款額，即提前還款后組合貸款余額的每月還款額恰好等于每月可提取的基本公積金與補充公積金的合計，在這種情況下，借款人可讓自己的公積金為住房按揭“全購單”。

對于提前還貸規(guī)則，市民也應(yīng)有所了解。專家提醒市民，不足一年提前還貸要收取違約費。提前還貸必須提前一個月向貸款銀行提出申請，一年只有一次提前還貸機會。同時，還款額必須為月還款額的6倍以上。

　　　　　(作者：顧海萍)

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