■購房貼士 在職市民繳納的個人住房 公積金 ，是一項強制繳存、統(tǒng)一存儲、專項使用的長期住房儲金，由員工和其所在單位繳存兩部分構(gòu)成，屬于個人所有。如何用好、用活自己的 公積金 ，并且讓它化地轉(zhuǎn)化為實實在在的財富，這里面有很多理財要領(lǐng)。[] 要領(lǐng)一：如何精 　　■購房貼士 　　在職市民繳納的個人住房公積金，是一項強制繳存、統(tǒng)一存儲、專項使用的長期住房儲金，由員工和其所在單位繳存兩部分構(gòu)成，屬于個人所有。如何用好、用活自己的公積金，并且讓它化地轉(zhuǎn)化為實實在在的財富，這里面有很多理財要領(lǐng)。[]　　要領(lǐng)一：如何精于算計巧用貸款額度　　案例：某地的張女士和她先生都是一家大型企業(yè)的中層管理人員，在結(jié)婚購房時設計出一個絕妙公積金使用計劃：在和丈夫領(lǐng)結(jié)婚證前，兩人先以各自的名義購購了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節(jié)省一大筆錢?！　「鶕?jù)公積金管理規(guī)定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用。　　張女士是這樣設計的：兩個人如果共購一套房子，只能用夫婦一個人的公積金貸款額度10萬元，而兩個人分開購房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價格租出去，這樣既可以做到“以租養(yǎng)貸”，又減輕了還款的壓力。等孩子將來出生后，把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計到家?！　∫I(lǐng)二：留出資金變通公積金來購車　　目前，汽車消費熱潮正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕，沒有申請住房貸款，可不久后需要購車時資金不足，只好申請購車貸款。其實，更好的做法是在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車?！　∪绻瑯邮?0萬元5年期的貸款，當住房公積金貸款的月利率是3％。時，每月還款額是1823．66元，而當汽車貸款的月利率是5．025％。時，每月還款額要2169．2元。目前，有些汽車銷售商推出10％的利率優(yōu)惠，即使這樣每月還款額也要達到1952．28元。5年下來，兩者相差7717．72元?！　〈送猓》抠J款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169．2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608．62元。這樣就大大減輕了還款的壓力?！　∫虼?，購房者即使購房時資金充裕，也應該事先考慮其他的大宗消費需求，比如購車、裝修、子女教育等，而申請一定比例的購房貸款，比較合算的是申請純公積金貸款。

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