Ｍｒ．劉夫妻有一套房子，共50萬元的貸款，他們?cè)撊绾芜_(dá)成盡快還清房貸的愿望？想要再購(gòu)一間房子來投資，以目前的財(cái)務(wù)狀況合適嗎？他們又該如何為去年出生的兒子存教育金？

Ｍｒ．劉小檔案

年齡：30歲、28歲

職業(yè)：科技公司業(yè)務(wù)、網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)人員

理財(cái)目標(biāo)：

1． 盡快還清房貸

2． 再購(gòu)間小套房投資

3． 存子女教育金

本期主持人 賈澎

本期專家 周邦

結(jié)婚三年的劉天健夫妻，去年7月生了一個(gè)可愛的兒子，劉天健是科技公司業(yè)務(wù)員，收入雖然視業(yè)績(jī)起伏，但去年平均每月可領(lǐng)1．5萬元左右，太太則是網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)人員，月收入6000元左右，屬于雙薪家庭。

劉天健認(rèn)為現(xiàn)在是投資房地產(chǎn)的好時(shí)機(jī)，他打算近一兩年再購(gòu)間總價(jià)30萬元以內(nèi)的小套房來出租或轉(zhuǎn)手再賣。但是，兩人現(xiàn)在的房屋還有貸款40萬元未還，以兩人的財(cái)務(wù)能力，再購(gòu)間房子勢(shì)必還要貸款，這么做是否為明智的投資方法？

專家分析 還房貸與存子女教育金為較迫切理財(cái)目標(biāo)

從劉家每月收支狀況來看，雖然收入合計(jì)有2萬元左右，但生活開銷也不小，除了有基本生活開銷外，還有房貸還款、車貸還款、保姆費(fèi)及其他開支，結(jié)余8000元。

令人擔(dān)心的是，劉氏夫妻除了購(gòu)保險(xiǎn)之外，并無其他的理財(cái)規(guī)劃。劉太太表示，過去投資過股票，但賠了不少錢，所以至今對(duì)于理財(cái)望而卻步。

夫妻倆眼前較迫切的理財(cái)目標(biāo)是如何盡快還掉房貸，以及如何開始幫即將滿1歲的兒子進(jìn)行存教育金的規(guī)劃。

專家攻略

1． 有結(jié)余盡快還房貸

2． 每月長(zhǎng)期投資穩(wěn)健型的平衡型或組合型基金

3． 購(gòu)第房應(yīng)盡量用現(xiàn)金或等還清貸款再進(jìn)行

4． 保險(xiǎn)額度應(yīng)增加

劉家的財(cái)務(wù)杠桿用得相當(dāng)高，家庭收入的近四成全用來支付貸款，加上劉先生從事的是收入不穩(wěn)定的業(yè)務(wù)工作，收入多寡受景氣與工作表現(xiàn)影響而波動(dòng)，因此建議未來的理財(cái)方向應(yīng)以穩(wěn)健為前提，不要再舉債或從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

投資平衡型或組合基金 存子女教育金

子女教育金的規(guī)劃也是以穩(wěn)健為主線，平均一個(gè)月應(yīng)有1萬多元用來投資理財(cái)。建議每月定期定額提5000元，選擇1～2種平衡型或組合基金為標(biāo)的進(jìn)行長(zhǎng)期投資。由于定期定額已具備分散風(fēng)險(xiǎn)功能，加上平衡型或組合基金比起單一股票型或債券型更穩(wěn)健，是長(zhǎng)期投資值得選擇的投資標(biāo)的。

另外的每月結(jié)余不妨進(jìn)行短期投資，存到一筆數(shù)目后就盡快還清房貸，減清負(fù)擔(dān)。仍然以風(fēng)險(xiǎn)較低的平衡型、組合型基金為主，或是短年期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，如果將來利率回升，也可以轉(zhuǎn)作定存。

以便宜的定期險(xiǎn)補(bǔ)足保障

此外，劉先生夫妻的保險(xiǎn)額度也需要增加。因?yàn)橘J款壓力不小、生活開銷大，加上孩子年紀(jì)小，所以風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃相當(dāng)重要。因?yàn)樾枰Ｕ系钠陂g主要集中在孩子成長(zhǎng)階段與房貸未還清的20年當(dāng)中，所以建議以附加定期險(xiǎn)方式增加保額。但是，保險(xiǎn)費(fèi)支出也是一筆不小的負(fù)擔(dān)，加上劉家是雙薪家庭，兩人都有工作能力，所以可以采取收入比例來分配保額。

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