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兩種房貸還款方式比較:無合算之分有合適之別
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 629 次
近日,市民對(duì)個(gè)人住房貸款的兩種還款方式議論頗多,不少人因此而發(fā)問:一些市民在不知情的情況下選擇了等額還款法,在利息上是否吃虧了?
這其實(shí)是一種誤解。建行房貸專家解釋說,市民在選用兩種還款方法時(shí),不能單純地將這兩種還款方法作比較,而應(yīng)該綜合多種因素作出全面合理的選擇。因?yàn)椋凑詹煌瑢?duì)象的不同貸款情況,唯有適合的才是較好的。
盲目認(rèn)定等額本金法利息多支出10萬元。曾經(jīng)有個(gè)客戶,需要貸60萬元商業(yè)性貸款,在對(duì)兩種貸款方法作了了解后,一味認(rèn)定等額本金還款法能少支出利息,并提出貸20年,讓辦理貸款的工作人員算一下每月還款額是多少。工作人員計(jì)算后得出,個(gè)月的還款數(shù)是5020元,并告知要此客戶提供夫婦倆每月收入證明,要求其收入的合計(jì)金額必須是借款額的兩倍,即必須超過10000元。這讓該客戶為難了,該客戶雖然家境殷實(shí),還款沒有問題,但雙方單位開具的收入證明卻只有8000元。如果采用等額本息還款法,每月還款額是3973元,8000元的收入證明正符合。但該客戶認(rèn)定等額本金法,便讓工作人員按個(gè)月還4000元左右來推算借款期限,這樣工作人員便推算出,借30年的話,頭月還款是4187元,于是該客戶選擇貸款30年。
殊不知,該客戶將原來計(jì)劃貸20年的期限拉長(zhǎng)至30年,利息就要多支出10萬余元。原來,60萬元30年等額本金還款法利息是45.5萬元,而60萬元20年等額本息法就是35.4萬元。按該客戶的實(shí)際情況,顯然,選擇等額本息還款法才是較合適的。
兩種還款法不能簡(jiǎn)單比較。雖然在同樣條件下,等額本金還款法比等額本息還款法支付的利息要少,但并不能就此說明那種還款法合算。實(shí)際上兩種還款法計(jì)算的原理相同,銀行都是按照客戶占用銀行資金的時(shí)間來計(jì)算的。之所以造成差異,是等額本金法一開始就還較多的本金,而本金還得快,利息當(dāng)然就少。如果不貸款,不占用銀行資金,不就沒有利息了嗎?
曾有客戶購(gòu)房貸款時(shí)選擇了認(rèn)為可少支付利息的等額本金還款法,因15年期限60多萬元組合貸款的月還款額要6000多元,比等額本息法每月多還1000余元。后來該客戶在實(shí)施裝修住房和購(gòu)車計(jì)劃時(shí),明顯感到手頭資金不寬松,就又向銀行申請(qǐng)了汽車消費(fèi)貸款,而消費(fèi)貸款的利率要比住房貸款的利率高,這么一來,仔細(xì)盤算其實(shí)并未得到便宜。
據(jù)此,銀行房貸專家認(rèn)為,選擇哪種還款方式不能簡(jiǎn)單地比較,而應(yīng)該根據(jù)自己的具體情況來定。對(duì)于年輕人來說,剛剛工作不久,收入處于上升期,通常選擇等額本息法比較好。因?yàn)檫@樣可以減少前期的還款壓力。如果今后資金寬松,則可選擇提前還款等手段來減少利息支出。而對(duì)于中年人來說,采用等額本金法效果比較理想。在收入高峰期多還款,就能減少今后的還款壓力。
(馬茵)
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