“個(gè)人住房擔(dān)保貸款政策性貼息”業(yè)務(wù)必須由三個(gè)單位聯(lián)合辦理，其中一個(gè)是銀行——

發(fā)放貸款，一個(gè)是住房資金管理——提供貼息，第三是住房貸款擔(dān)?！峁?dān)保。

◆利息負(fù)擔(dān)從哪出

貼息貸款的實(shí)際利息負(fù)擔(dān)等于公積金貸款或組合貸款。假設(shè)某借款人可以取得30萬(wàn)元的

貼息額度，實(shí)際業(yè)務(wù)中利息負(fù)擔(dān)包括以下幾種情況：

1、總貸款金額20萬(wàn)元，由于借款人較高可以享受30萬(wàn)元貼息，但其實(shí)際借款金額只有

20萬(wàn)元，因此資金對(duì)其全部貸款20萬(wàn)元進(jìn)行貼息，借款人的利息負(fù)擔(dān)就等于公積金貸

款；

2、總貸款金額30萬(wàn)元，由于借款人較高可以享受30萬(wàn)元貼息，因此資金對(duì)其全部

貸款30萬(wàn)元進(jìn)行貼息，借款人的利息負(fù)擔(dān)就等于公積金貸款；

3、總貸款金額超過(guò)30萬(wàn)元，由于借款人較高可以享受30萬(wàn)元貼息，因此資金只對(duì)

其貸款中的30萬(wàn)元進(jìn)行貼息，其余貸款仍應(yīng)按照商業(yè)貸款利率償還，借款人的利息負(fù)擔(dān)等于

組合貸款。

◆貼息房貸的三個(gè)好處

1、在政策性個(gè)人住房貸款需求旺盛，住房公積金歸集量有限的情況下，個(gè)人住房貸款貼

息業(yè)務(wù)的推出可以使更多公積金繳存人享受到公積金個(gè)人住房貸款的優(yōu)惠利率。

2、組合貸款手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，借款人要同時(shí)繳納商業(yè)性貸款的律師費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公積金貸

款的評(píng)估費(fèi)以及抵押登記費(fèi)。而貼息業(yè)務(wù)是銀行。資金和擔(dān)保共同委托律師事務(wù)所

受理個(gè)人的借款。貼息及擔(dān)保申請(qǐng)手續(xù)，借款人只進(jìn)一次門(mén)即可辦妥申請(qǐng)事宜，不但手續(xù)簡(jiǎn)

化，而且費(fèi)用降低，在很大程度上減輕了借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3、經(jīng)過(guò)銀行和北京市資金管理同意，借款人可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況提前還款、改變

借款期限。銀行與資金共同為借款人提供貼息服務(wù)。

◆申請(qǐng)人必備條件

1、具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入、具有償還貸款本息能力的公民。

2、貼息申請(qǐng)人己在管理連續(xù)6個(gè)月累計(jì)12個(gè)月，且目前正在繳納住房公積金，同

時(shí)貼息申請(qǐng)人需是個(gè)人住房貸款申請(qǐng)人本人或其配偶。

3、已簽署購(gòu)購(gòu)《商品房購(gòu)賣(mài)合同》或購(gòu)房協(xié)議。

4、已支付不低于購(gòu)房總價(jià)款20％的頭付款證明。

5、建設(shè)銀行要求提供的其他文件或材料。

◆小算盤(pán)

根據(jù)銀行有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)在購(gòu)房貸款比例較高為購(gòu)房總價(jià)的80％，較長(zhǎng)不超過(guò)30年，其

中商業(yè)貸款的年利率，5年以內(nèi)是4.77％，5年至30年為5.04％公積金貸款年利率，5年以

內(nèi)為3.60％，5年至30年為4.05％，同是1萬(wàn)元的貸款，兩種貸款方式的年度還款差額在

60元至70多元之間。

例如：某借款人申請(qǐng)辦理個(gè)人住房擔(dān)保貸款貼息，貸款金額為30萬(wàn)元，貸款期限為30

年，辦理貼息貸款貸款可節(jié)省的利息總額為二公積金與商貸年度還款差額×貸款期限×貸款

金額

◆手續(xù)費(fèi)對(duì)比：(公積金貸款與貼息貸款相比)

辦理公積金組合貸款所需手續(xù)費(fèi)用：公積金手續(xù)費(fèi)+貸款評(píng)估費(fèi)+人壽保險(xiǎn)費(fèi)+律師費(fèi)+住

房保險(xiǎn)費(fèi)

辦理銀行貼息貸款購(gòu)房所需手續(xù)費(fèi)用：擔(dān)保費(fèi)用+律師費(fèi)

節(jié)省利息：(與商業(yè)貸款相比)

辦理公積金貼息貸款可節(jié)省的利息總額：公積金與商業(yè)貸款還款差額×貸款期限×貸款

金額

30年30萬(wàn)元貼息70.8元為例，節(jié)省利息總額為70.8(元)×30(年)×30(萬(wàn)元)=63720

元

◆貼息貸款辦理程序

購(gòu)購(gòu)房產(chǎn)：申請(qǐng)人與開(kāi)發(fā)商簽署《商品房購(gòu)賣(mài)合同》，繳頭付款并約定采用銀行按揭貸款

付款方式

咨詢相關(guān)事宜：申請(qǐng)人向指定的律師事務(wù)所咨詢具體事宜，了解銀行的貸款規(guī)定和各項(xiàng)

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

申請(qǐng)貸款：申請(qǐng)人及配偶與律師見(jiàn)面，提交貸款所需資料，繳納相關(guān)費(fèi)用并簽署貸款相

關(guān)法律文件

律師對(duì)申請(qǐng)人的資信及提交資料的真實(shí)性進(jìn)行初審，并出具《法律意見(jiàn)書(shū)》。

管理根據(jù)借款人資料審批給予借款人的貼息額度；擔(dān)保確定是否為其提供擔(dān)保；

銀行根據(jù)審批意見(jiàn)，審批通過(guò)后發(fā)放貸款。

借款人按合同約定期限歸還貸款本息(利息按照商貸利率計(jì)算)。

北京用政策性貼息貸款可購(gòu)65個(gè)樓盤(pán)

批16個(gè)樓盤(pán)

博雅西園、中海馥園、萬(wàn)泉新新家園，亞運(yùn)新新家園、世紀(jì)金色嘉園、歐園、當(dāng)代城市

家園、當(dāng)代萬(wàn)國(guó)城、星島嘉園三期四期、星島嘉園二期、酈城、嘉銘園、城南嘉園、北京印

象、世紀(jì)國(guó)貿(mào)、翡翠城

批49個(gè)貼息貸款入圍樓盤(pán)

住邦2000商務(wù)、天賜良緣、建外SOHO、財(cái)富、金業(yè)大廈(佳境天成)、翠湖花

園別墅、蝶翠華庭、遠(yuǎn)洋風(fēng)景，遠(yuǎn)洋天地、遠(yuǎn)洋德邑、人濟(jì)山莊、新世華苑、嘉園小區(qū)、銀

楓家園、陽(yáng)光都市家園、朝通嘉園、東方美景家園。美然動(dòng)力、青島嘉園、峻峰華亭、優(yōu)士

閣、風(fēng)景翠園、嘉蓮苑、相來(lái)家園、金地格林小鎮(zhèn)、金地國(guó)際花園、陽(yáng)光麗景、三星莊園、

加來(lái)小鎮(zhèn)、領(lǐng)秀硅谷、楓樺豪景、雙花園、世紀(jì)城、瑞景嘉園、花市棗苑、頤安嘉園、紫南

家園、慈云寺危改、碧水云天、天天家園、萬(wàn)科青青家園、倚景園(萬(wàn)和世家)、康橋水郡、

百旺家苑、慧谷陽(yáng)光嘉園、亮馬水晶、東花市南里危改小區(qū)、朗琴園、紫都學(xué)苑。

（北京房地產(chǎn) 李鵬）

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