樓市調(diào)控新政之下，不僅房產(chǎn)投資成本大漲，而且將一部分頭付資金不足的消費(fèi)者拒之門外。受此影響，近期房產(chǎn)抵押貸款如沐甘露，成為購房者“曲線購房”的頭選方式。不過，此類貸款的大幅增加已經(jīng)引起了銀行的高度重視。

記者今天上午從京城大型個(gè)貸機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”獲悉，近一周以來，如果將抵押消費(fèi)貸款用于購房，貸款利率已從原來的基準(zhǔn)利率調(diào)高至1.1倍，貸款年限也被縮短。隨后，記者從多家銀行求證屬實(shí)。對(duì)貸款者而言，無疑是月供大幅增加。

政策變化·利率

抵押用于購房利率上調(diào)10%

名下有多套房產(chǎn)再購房時(shí)，銀行一律亮紅燈，但是聰明的購房者早就想好了應(yīng)對(duì)妙招。用原先的房產(chǎn)作抵押獲得抵押消費(fèi)貸款，便可全款支付新購房屋的房款，這就是當(dāng)下較火的“曲線購房”方式。各大中介公司和個(gè)貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，較近一個(gè)月抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)量猛增20%。

據(jù)了解，這種“曲線購房”的方式主要適用于從來沒有貸過款，但是名下有房產(chǎn)的購房者。對(duì)于這個(gè)漏洞，銀行近日已經(jīng)察覺并開始收緊抵押消費(fèi)貸款。

偉嘉安捷相關(guān)負(fù)責(zé)人上午向記者表示，抵押消費(fèi)貸款新政對(duì)用于購房的借款人進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定，主要是名下無貸款，頭次抵押較高成數(shù)為六成，利率上浮1.1倍。而此前，只要名下無貸款記錄，用于購房的利率是基準(zhǔn)利率。

政策變化·年限

貸款年限縮短現(xiàn)在頂多15年

除了調(diào)高利率之外，貸款年限也進(jìn)行了調(diào)整。如果抵押房產(chǎn)用于購房，那么貸款的年限也由原來較長20年普遍縮短至10-15年。

另外，名下有過貸款記錄，還清后再次抵押房產(chǎn)時(shí)，貸款成數(shù)將減少、利率上浮。

除此之外，新政后抵押貸款的其他用途，如裝修或是購車等也受到嚴(yán)控。銀行不再簡(jiǎn)單地以抵押成數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，而將更多地參照借款人的裝修合同或購車合同上的實(shí)際金額，以此為據(jù)來酌情發(fā)放貸款。

據(jù)了解，除申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款時(shí)必須同時(shí)注明消費(fèi)用途之外，銀行還會(huì)在抵押放款后，對(duì)借款人貸款用途進(jìn)行復(fù)查。

如果購房者作假被銀行發(fā)現(xiàn)，那么將在申請(qǐng)人的個(gè)人征信上記下重重的一筆。

記者追訪·銀行

抵押購房利率至少1.1倍

記者上午以客戶身份致電多家銀行，得到的答案均是：房屋抵押消費(fèi)貸款如果用于購房，利率至少是基準(zhǔn)利率的1.1倍。

中行石景山支行貸款專員告訴記者，利率上浮10%是現(xiàn)在房屋抵押消費(fèi)貸款的較低限。如果客戶有貸款記錄，且申請(qǐng)購購的是多套房，利率還會(huì)進(jìn)一步上浮。“抵押后獲得貸款的用途很重要。”他告訴記者，如果是用于裝修等，頭付成數(shù)相對(duì)較低，而要用于購房，頭付成數(shù)也會(huì)大大提高。此外，如果購房，申請(qǐng)貸款的年限更短，較多是5年。

農(nóng)行海淀支行相關(guān)負(fù)責(zé)人也介紹說，既然是消費(fèi)抵押貸款用于購房，那么欲購購的房自然是套以上。這樣，頭付至少50%，利率較低是基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款年限較長10年。

-記者算賬

貸款100萬每月多還1600元

利率提高、貸款年限縮短，無疑給貸款人的月供增加了雙重砝碼。那么，新政后貸款人的月供將有多大變化？記者算了一筆賬。

按照老政策，較多可以貸20年，利率都是5.94%。如果借款人名下無貸款記錄，在使用抵押消費(fèi)貸款時(shí)，可以享受基準(zhǔn)利率。若貸款100萬元、貸款年限為20年，借款人的月供為7129.74　元。

而按照新政，利率就得是基準(zhǔn)利率的1.1倍，也就是6.53%。同樣貸款100萬元、假定貸款年限為15年，借款人的月供為8727.57　元。

相比之下，現(xiàn)在的月供將多還近1600元。但由于貸款年限縮短，新政策的總利息要比老政策少了不少。

抵押消費(fèi)貸款100萬新舊政策月供對(duì)比貸款年限 利率 月供(元) 本息合計(jì)(元)

老政策 20年 5.94% 7129.74 1711137.45

新政策 15年 6.53% 8727.57 1570963.37

各方觀點(diǎn)

無漏洞可鉆但優(yōu)勢(shì)不減

對(duì)抵押消費(fèi)貸款新政，熒燦地產(chǎn)總經(jīng)理顧晨天認(rèn)為，現(xiàn)在購房者基本沒有漏洞可鉆?！皞ゼ伟步荨闭J(rèn)為，雖然抵押消費(fèi)貸款政策收緊后，對(duì)于二套房來說，利率和成數(shù)與商業(yè)貸款相比，無明顯優(yōu)勢(shì)可言，但是對(duì)于因三套房而銀行不給放貸的購房者來說，選擇抵押消費(fèi)貸款還是有一定可行性的。

中國人民大學(xué)金融與證券研究所陶長高博士表示，樓市新政已初顯成效，但從銀行貫徹調(diào)控政策的力度看，并沒有放松。

陶長高認(rèn)為，對(duì)銀行而言，需要關(guān)注的的房地產(chǎn)問題是投資、投機(jī)需求過大，這些購房者大部分會(huì)使用各種房貸，這增加了銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格限制了各種炒房和投機(jī)行為。

(作者：張媛 張焱)

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