新的一年即將到來，由于大部分銀行的利率調(diào)整都從1月1日開始，因此大部分房貸族的月供將自下一期開始增加，提前了解自己月供增加情況，在扣款日前存入足額的款項(xiàng)，可避免因扣款不足而導(dǎo)致逾期還款記錄。

今年以來，央行兩次加息，使得5年以上貸款利率由5.94%上調(diào)為6.4%；五年以上公積金貸款利率也由3.87%上調(diào)為4.30%。

雖然基準(zhǔn)利率一致，但是目前房貸市場(chǎng)利率卻千差萬別，有的享受商業(yè)貸款的七折優(yōu)惠利率，有的利率則需上浮10%。因此，對(duì)于享受不同利率折扣的人而言，明年需要增加的月供并不同。

例如，以100萬元、剩余供款期在15年左右、以等額本息方式還款的房貸為例，如果享受的是七折利率，則兩次加息將使月供增加163.41元；如果是上浮10%的利率，則月供增加280.88元。

總體而言，每100萬元剩余貸款月供增加100～350元左右。

2月還款額高過1月

銀行理財(cái)經(jīng)理提醒房貸客戶，在1月份的還款日前，房貸族們不要忘了在房貸還款存折上多存入幾百元，以免因扣款不足而產(chǎn)生逾期還款記錄。

具體而言，由于1月份的月供包含的貸款期限跨越了今年12月和明年1月，要分別按照加息前后的利率計(jì)算的，因此，1月份的月供額比今年12月的高，但是比明年2月份的要低，到明年2月所扣的月供款才是全部按新利率計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)月供，房貸族們應(yīng)參考明年2月的扣款額來還房貸。

個(gè)別銀行不是

從1月起調(diào)整

不過，也有個(gè)別銀行不是自1月1日?qǐng)?zhí)行新利率的，如深發(fā)展銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，該銀行的房貸利率調(diào)整是按放款日來調(diào)整的，假如客戶的放款日是5月1日，則利率從明年5月1日開始才會(huì)調(diào)整，因此在明年5月份前，月供仍可保持不變。由于每個(gè)客戶的放款日不同，因此月供調(diào)整時(shí)間也不同，房貸族們需向客戶經(jīng)理了解自己的放款日，到時(shí)記著多存幾百元。

是否應(yīng)提前還貸

利率打過折 提前還貸不劃算

利率的上調(diào)，也使得不少人考慮是否應(yīng)提前還貸的問題。經(jīng)過兩次加息后，五年以上公積金貸款利率上調(diào)為4.30%，5年以上商業(yè)貸款七折利率上調(diào)為4.48%，整體而言，仍低于目前的通脹水平(以11月5.1%的CPI水平為例)，因此對(duì)于這部分人而言，持有貸款實(shí)際收益是為正的，因此不宜提前還貸。留著提前還貸的錢，用來消費(fèi)或者投資，遠(yuǎn)比提前還貸強(qiáng)。

更重要的是，利率折扣是在貸款剩余期限內(nèi)長(zhǎng)期有效的，可以說是銀行的“大禮包”，在目前的信貸緊張環(huán)境下，一旦提前還貸，以后再想從銀行貸款，就很難再獲得下浮利率了。

利率有上浮 提前還貸要想好

但是，對(duì)于執(zhí)行基準(zhǔn)利率尤其是上浮利率的房貸族而言，是否提前還貸，則應(yīng)視自己的投資風(fēng)格而定。目前，5年以上房貸基準(zhǔn)利率為6.4%，上浮10%的利率則為7.04%，這都高于目前的通脹水平，也有可能高于明年全年的通脹水平。從投資角度來看，目前要想在資金有保障的情況下獲取5%以上的投資收益率，還是比較難的。因此，對(duì)于保守型投資者而言，可考慮提前還貸。

對(duì)于進(jìn)取型投資者而言，高通脹往往意味著更好的投資機(jī)會(huì)，如果提前還貸，則減少了可用于投資的大量本金。因此，如果明年能從股市等市場(chǎng)獲取10%左右的收益，也不必急于提前還貸。

(作者：方利平)

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