較近北京的房屋貸款收緊政策頻出，在月薪增長遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上物價上漲的時下，購房人有沒有什么省錢高招呢？為此，記者采訪了北京專業(yè)貸款代理機構(gòu)“偉嘉安捷”的專家，專家分析認(rèn)為，有三類剛需的購房人可以考慮這些省錢的貸款“高招”：

頭次購房人群

代表人物：小沈 外地人 某大型公司高薪白領(lǐng)

典型案例：小沈是山東人，畢業(yè)后一直留京工作，現(xiàn)就職于一家大型軟件公司工作，月薪15000元，收入穩(wěn)定。小沈目前一直租房居住，月租金2000元，小沈打算以后定居北京，他覺得一直租房居住不是回事，所以準(zhǔn)備在城區(qū)內(nèi)淘一套小戶型房屋，但是小沈現(xiàn)在手頭積蓄加上父母的資助也只有100萬元，難以實現(xiàn)全款購房，只能使用銀行貸款，他自己有著中長期的提前還款計劃，小沈想知道在貸款方式中有沒有省錢妙招。

貸款方案：商業(yè)貸款 銀行及還款方式尋突破

專家指導(dǎo)：頭先，對于小沈這樣的外地購房人，根據(jù)新政目前銀行一般要求其提供在京一年以上的納稅或社保繳納證明，而小沈所在的公司可以提供這些證明。其次，對于頭次購房人群，目前商業(yè)貸款和公積金貸款在頭付方面無差別，只是利率有略微的差別，但是商業(yè)貸款可以貸款的額度比較高，因此專家建議小沈選擇商業(yè)貸款，目前部分銀行對頭套房的借款人政策相對實惠，仍可申請到下浮30%的優(yōu)惠利率。

在貸款方式上可以選擇等額本金還款，雖然前期還款壓力相對等額本息大一些，但是從長遠(yuǎn)來看，等額本金還是比較節(jié)省利息的。再加上小沈有提前還款的打算，等額本金更適合小沈使用。

在購房方面，專家建議小沈可以選擇**沿線及商圈附近的小戶型房屋，便于其上下班出行。在貸款方面，可以選擇貸款額在80萬元左右，采用等額本金還款的話，個月還款6093.78 元，還款額在小沈月收入的50%以內(nèi)，而等額本金月還款額以后逐月遞減，后期還款壓力會越來越少，比較適用于他。

置業(yè)升級人群

代表人物：小劉 小趙 北京人 公司高層管理人員

頭套房全款購購

典型案例：小劉是北京人，現(xiàn)任某公司高層管理人員，收入頗豐。小劉和愛人結(jié)婚多年，兩人名下都沒有過貸款購房記錄，小劉現(xiàn)在居住的房子為當(dāng)初父母以小劉的名義全款購購的，該房產(chǎn)位于通州區(qū)，房子較舊且面積較小。由于小劉和愛人準(zhǔn)備要小孩，所以再換套房子，小劉看上了一套總價為200萬元左右的大兩居。但小劉現(xiàn)在手頭資金只有40萬元，父母資助50萬元，名下的這套房產(chǎn)現(xiàn)在市場價約為120萬元。

貸款方案：賣舊購新 一步到位實現(xiàn)置業(yè)升級。

專家指導(dǎo)：像小劉這種名下已有住房的置業(yè)升級人群，根據(jù)目前“認(rèn)房又認(rèn)貸”的二套房政策，如果再次購房有可能將被認(rèn)定為套住房。專家建議小劉較好還是采取“賣舊購新”全款購房的置業(yè)升級計劃。在購房方面，因為小劉購房的目的是為了日后生孩子的需求，不如一步到位選擇 周邊或者離小學(xué)較近的區(qū)域購房，做好長遠(yuǎn)打算。

頭套房貸款購購

典型案例：小趙是北京人，現(xiàn)任某外企公司人力資源部經(jīng)理，其名下有一套婚前貸款購購的住房，貸款已于前年結(jié)清，現(xiàn)市場價約為150萬元。眼看著小趙的兒子已經(jīng)到了快上小學(xué)的年齡，小趙想接父母過來接孩子，可是現(xiàn)在居住的小兩居明顯不夠三代人共同居住使用，所以小趙想貸款再購套大點的房子。小趙夫妻現(xiàn)有存款60萬元，小沈不知道如何貸款購房能滿足自己的需求。

貸款方案：“1+1”式置業(yè) 公積金二套房更省錢

專家指導(dǎo)：像小趙這種有過貸款購房記錄的置業(yè)升級人群，從目前的政策來看，即使將這套房產(chǎn)出售，央行征信系統(tǒng)仍會保留其貸款記錄，所以只要小趙再貸款購房，都會被認(rèn)定為二套房，頭付、利率均上調(diào)。所以建議小趙選擇時下年輕人較為流行的“1+1”式置業(yè)升級模式，保留這套房子，再在附近購套小房子，這樣一來可以減輕頭付及還款壓力。同時，還可以保持兩代人生活上的獨立性。

專家建議小趙可以在同小區(qū)選擇一套房總價100萬元的一居室，這樣可以方便父母接孩子。在貸款方面，小趙的公司有為其繳納公積金，建議選擇在二套房貸款上優(yōu)勢較大的公積金貸款，因為在商業(yè)貸款和公積金貸款頭付相差無幾的情況下，公積金貸款利率優(yōu)惠確實能夠讓借款人省錢不少，小趙的情況大約能申請到60萬元的公積金貸款。

就二套房貸款來說，“偉嘉安捷”的專家以60萬元20年為例，列舉公積金貸款和商業(yè)貸款對比表格如下：

中小企業(yè)主

代表人物：小張 北京人 私營企業(yè)主

典型案例：小張是北京人，現(xiàn)為一家印刷廠的老板，客源穩(wěn)定，收入可觀，小張現(xiàn)名下有兩套房產(chǎn)均無貸款，一套房市場價為200萬元，一套為250萬元。為公司擴張需要，小張需要將工廠移址并將現(xiàn)有生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行升級換代，總費用需要大概220萬元，小張手頭現(xiàn)有的資金不能夠支付全部購機款，小張不知道有沒有什么途徑可以解決他的經(jīng)營融資問題。

貸款方案：抵押消費貸款 中小企業(yè)主融資頭選

專家指導(dǎo)：像小張這樣的中小企業(yè)主，如果在經(jīng)營中遇到融資困難，目前可以選擇抵押消費貸款，將名下房產(chǎn)做抵押向銀行申請經(jīng)營貸款。目前抵押消費貸款除支持購房、購車、裝修外，對中小企業(yè)主經(jīng)營融資也是扶持的。小張只需提供公司的組織機構(gòu)代碼、營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、公司章程、公司的損益表等，即可向銀行申請抵押消費貸款，一般可以貸到房產(chǎn)評估價的七成。假設(shè)小張的兩套房一套房可以評到150萬元，一套可以評到200萬元，七成計算的話，兩套房產(chǎn)做抵押完全可以滿足小張的資金需求。并且目前抵押消費貸款相比于其他經(jīng)營貸款，在貸款利率上也存在較大的優(yōu)勢，可謂是中小企業(yè)主融資的頭選。(記者 徐曼)

(作者：徐曼)

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