■ 個案資料

張先生，44歲，在一家外企當部門經理，月薪9000元，每月還房貸4500元，公司有三險一金。張?zhí)?4歲，在家沒有工作。兒子15歲，今年秋天上高一。

家有房產三套，一套自用，兩套出租，年租金共6萬元?，F(xiàn)有存款6萬元。家庭保險如下：張先生重大疾病保險3份，每年交保費2200元，保額共12萬元。張?zhí)卮蠹膊”ｋU一份，保額5萬，每年交保費4000元。兒子有兩份保險，一份重大疾病保險，為分紅型保險，保額5萬，年繳費1450元； 一份為新華人壽的“美滿人生”，保額2萬，年繳費1326元。家庭年凈收入為6萬元（含房租）。除有房產、投資保險和短期存款外，張先生沒有其他投資。

■ 理財目標

1、合理進行風險管理規(guī)劃，調整家庭保險資產配置，建立健全的風險保障。

2、想7年后兒子到國外留學，預計花費為60萬元。

3、為張先生和太太制訂合理的退休養(yǎng)老計劃。

4、充分利用一定的凈資產進行合理的投資規(guī)劃，尋找更有效的資產增值方式。

■ 財務狀況分析

從基本資料可以看出，張先生家庭的財務狀況中支出與資產數(shù)據均不詳，但可以得出年度總收入為16.8萬元，年度結余為6萬元。雖然張先生家有房產出租收入，但并沒有進行金融資產投資，反映了家庭投資意識不足，整體資產的增值力不強。

張先生家的財務狀況安全性尚可，但缺乏資產增值潛力，同時家庭成員的保險資產配置不合理。隨著孩子即將準備進入高等教育階段，預計家庭支出還會有較大的增長，而從張先生的年齡來看應處于事業(yè)的高峰期，未來的家庭收入也會有一定的增長空間。

■ 理財建議

夫妻增加保險額度

張先生與張?zhí)饔幸环葜卮蠹膊”ｋU，但是保險金額明顯不夠，根據重大疾病醫(yī)療費用支出額度進行測算，張先生與張?zhí)夹枰黾颖ｋU金額至20萬元。

根據有關保險原則，張先生作為家庭支柱，需要補充適當?shù)囊馔鈧ΡｋU，這方面保險金額應該達到60萬元左右，并且需要其中適當?shù)母郊右恍┳≡簣箐N保險。而張?zhí)囊馔怆U保險金額應達到40萬元左右。至于兒子，意外與重大疾病保障都具備，不需要補充其他保險。

教育金定投3萬起

由于張先生想7年后兒子到國外留學，預計需要60萬元作為子女教育規(guī)劃的目標額度。對于教育規(guī)劃來說，資金需求的額度和時間都缺乏彈性，因此一定要早做準備。進行積累教育金的規(guī)劃比較好的工具可以采用定期定額投資的方式，經過一定的投資年度可以較好發(fā)揮復利的效應。

基金定投可選擇風格比較靈活的優(yōu)質偏股類基金，可以較好地發(fā)揮投資優(yōu)勢，年復合平均收益率可以達到8%。

根據計算，張先生家庭為了在7年后達到60萬元的資金積累，必須現(xiàn)在拿出3萬元作為啟動資金，然后開始每個月定期投資4884.14元，屆時預計可以滿足孩子出國留學的費用。這個額度尚可以負擔。

養(yǎng)老金定投7年后啟動

一般來說退休養(yǎng)老規(guī)劃的原則是提早規(guī)劃，時間越早獲益越多。但退休養(yǎng)老的需求主要也應通過投資計劃來滿足，而張先生家庭為了兒子的出國留學目標幾乎需要使用全部的家庭收支結余，所以建議張先生在7年以后開始每月定期定額投資5000元來積累退休養(yǎng)老準備金，投資工具可以選取風格較為穩(wěn)健的平衡型基金，綜合年收益率可達到6%左右。

在開始投資后9年，即張先生和太太60歲退休時，張先生家庭積累的退休養(yǎng)老準備金可以達到71萬元左右。由于通貨膨脹等因素的影響，單純依賴這筆資金預計無法完全滿足張先生和太太退休以后的生活，更談不上安穩(wěn)、富足。但是考慮到張先生家庭還擁有兩套投資性房產，每年可帶來6萬元租金收入，因此綜合來看退休以后的目標基本可以達到。

減少房產 增加金融投資

張先生家庭缺乏金融投資資產，導致資產增值力不足，但擁有的投資性房產較多，而經過前述規(guī)劃，收支狀況已難有可投資空間。為了取得更好的理財效果、能夠更快地積累財富，可調整家庭投資性資產。張先生可以考慮將用于出租的房屋出售一套，所得收入可以將一部分作為金融投資的啟動資金，另一部分考慮對房貸進行提前還款，這樣能夠減輕房貸還款壓力，也能夠增加更多的收支結余。

在投資工具方面，還是應當考慮基金投資，建議選擇一部分優(yōu)質偏股類基金，比例大約為60%，另一部分為偏債類基金，比例為40%左右，預計組合整體收益率為平均每年7%左右。啟動資金可以一次或分次投入，之后再堅持每月或每年進行定額投入，如果能夠堅持長期投資，預計會產生理想的收益，也能夠更好地滿足其他需求，例如退休養(yǎng)老費用或因此得到更多補充。這個方案預計可以提升張先生家庭資產增值速度，但由于房產價值不詳，所居住地區(qū)也不明確，所以其具體效果以及可行度還需結合具體情況進一步求證。

■ 理財顧問

北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師（ChFP） 趙清

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