公積金貸款的條件

貸款對象

在北京住房公積金管理繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工，或者符合北京住房公積金管理依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定而確認的借款人。

貸款條件

1.具有合法的有效身份和具有完全的民事行為能力。

2.具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

3.購購、建造、翻建、大修自住住房。

4.具有購購、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。

5.提供委托人認可的擔保。

6.借款人及配偶均無尚未還清的住房公積金貸款或住房公積金政策性貼息貸款。

7.符合住房公積金管理規(guī)定的其他條件。

除此之外，申請人的住房公積金繳存情況需要滿足以下三個條件之一：

1.建立住房公積金賬戶12個月（含）以上，同時，足額正常繳存住房公積金12個月（含）以上且申請貸款時處于繳存狀態(tài)。

2.申請人所在單位經(jīng)公積金管理審批同意處于緩繳狀態(tài)，但本人滿足建立住房公積金賬戶12個月（含）以上，且足額正常繳存住房公積金12個月（含）以上。

3.離退休職工只要在職期間繳存住房公積金的同樣可以申請。

注：對于購購政策性住房的借款申請人不受公積金繳存時限限制，只要滿足建立住房公積金賬戶且處于繳存狀態(tài)條件即可。

事件

本期人物：秦磊

個人情況：每月個人住房公積金繳存額為900元；繳存比例12%。

購房情況：朝陽區(qū)某樓盤，項目每平方米12000元，建筑面積80平方米，總價值96萬元。

咨詢問題：由于聽說公積金貸款手續(xù)比較復(fù)雜，所以想知道自己如何使用公積金貸款，每月需要支付多少費用。

本期專家

北京住房公積金貸款副主任潘峰

根據(jù)秦先生提供的相關(guān)資料，潘主任認為他完全符合貸款的條件，并根據(jù)秦先生的情況進行核算分析。他認為，秦先生頭付款支付20%為19.2萬元，根據(jù)其住房公積金繳存額度核算出秦先生較高貸款額76.8萬元，秦先生的年齡只有25歲，由于借款人的貸款期限較長可以計算到借款人70周歲，同時不得超過30年。潘主任認為，秦先生可以選擇30年，這樣可以減輕壓力。使用自由還款方式，其每月較低還款額約為3495元，秦先生每月只要不低于較低還款額，可以根據(jù)自己的情況自由設(shè)定還款額度。

巧算賬

利息合計對比：

住房公積金貸款月還款額設(shè)定為等額均還還款方式的月還款金額為3609.22元，30年利息合計531319.2元。

商業(yè)貸款按基準利率（以等額均還還款方式）計算，月還款額4574.96元，30年利息合計878987.12元。

按照商業(yè)貸款下浮30%利率后（以等額均還還款方式）計算，月還款額3736.85元，30年利息合計577265.81元。

通過計算，商業(yè)貸款在基準利率情況下要比公積金貸款多還30多萬元，即使在下浮30%利率之后，仍然需要多還4萬多元。

另外，公積金貸款與商業(yè)貸款的利差也是一直變化的，從2006年至今，商業(yè)貸款（按照下浮30%利率后）與公積金貸款5年期以上利差，平均相差1.04%，較高曾達到1.49%，而目前只有0.288%，處于利差較小階段。而在1.049%較高點的情況下，商業(yè)貸款即使下浮30%以后，以秦先生所要貸款的額度為例，兩者也會差25.97萬元，可見公積金貸款能省下很大一筆費用。(僅供參考)

備注

現(xiàn)個人公積金貸款額較高80萬，對于個人信用評估機構(gòu)評定的信用等級為AA級的貸款額度可上浮15％，AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30％。

住房公積金貸款相關(guān)費用

評估費：按照政策規(guī)定有需要進行房屋評估的需要向指定的評估機構(gòu)繳存相關(guān)的費用。費用合計是按房款總額的3‰收取。較低收費300元，較高收費1500元。

擔保服務(wù)費：對于需要擔保擔保的申請人，需要向繳納擔保費用。費用按貸款額的3‰收取，對于信譽度較高的申請人，擔保費用會有優(yōu)惠政策。

概念

北京住房公積金貸款指由北京住房公積金管理（含分）運用住房公積金，委托銀行向購購、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的貸款。

優(yōu)點

1.利率較低，可節(jié)省大筆利息。

2.自由還款方式，提前還款靈活方便。自由還款是國內(nèi)較為先進的還款方式，它涵蓋了國內(nèi)現(xiàn)有的所有還款方式，在不低于較低還款額度的前提下，借款人可根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況，自由設(shè)定每月還款額。

3.提前還款手續(xù)方便。現(xiàn)在只要撥打住房公積金管理的客服電話96155，就可隨時查詢貸款余額、預(yù)約設(shè)定月還款數(shù)額，同時，隨時進行逾期提醒等服務(wù)，極為便捷。

4.在貸款房屋的范圍方面，只要所購房屋屬于合法銷售的范圍內(nèi)，都可以申請貸款。

5.擔保方面不需要開發(fā)商提供擔保，可以直接由北京市住房貸款擔保提供擔保。

6.購購90平方米以內(nèi)政策性住房可貸款90%。

7.現(xiàn)在實行一站式辦公，一般在10個工作日內(nèi)可辦理完畢全部手續(xù)。

辦理程序

1.借款申請人撥打96155、貸款經(jīng)辦部門電話以及登錄住房公積金管理網(wǎng)站，均可了解需要準備的相關(guān)材料。

2.前往住房公積金管理提交材料以及辦理初審手續(xù)。

3.住房公積金管理對貸款進行審核，借款申請人等待通知。

4.在通過審核之后，借款申請人前往簽訂相關(guān)合同或協(xié)議。

5.住房公積金管理委托銀行發(fā)放貸款。放款之后，借款人去銀行領(lǐng)取借款合同和相關(guān)材料。

6.貸款人按照借款合同的約定，按月進行貸款的償還。

(作者：康藍方)

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