公積金貸款的條件

貸款對(duì)象

在北京住房公積金管理繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工，或者符合北京住房公積金管理依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定而確認(rèn)的借款人。

貸款條件

1.具有合法的有效身份和具有完全的民事行為能力。

2.具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

3.購(gòu)購(gòu)、建造、翻建、大修自住住房。

4.具有購(gòu)購(gòu)、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。

5.提供委托人認(rèn)可的擔(dān)保。

6.借款人及配偶均無(wú)尚未還清的住房公積金貸款或住房公積金政策性貼息貸款。

7.符合住房公積金管理規(guī)定的其他條件。

除此之外，申請(qǐng)人的住房公積金繳存情況需要滿足以下三個(gè)條件之一：

1.建立住房公積金賬戶12個(gè)月（含）以上，同時(shí)，足額正常繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上且申請(qǐng)貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)。

2.申請(qǐng)人所在單位經(jīng)公積金管理審批同意處于緩繳狀態(tài)，但本人滿足建立住房公積金賬戶12個(gè)月（含）以上，且足額正常繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上。

3.離退休職工只要在職期間繳存住房公積金的同樣可以申請(qǐng)。

注：對(duì)于購(gòu)購(gòu)政策性住房的借款申請(qǐng)人不受公積金繳存時(shí)限限制，只要滿足建立住房公積金賬戶且處于繳存狀態(tài)條件即可。

事件

本期人物：秦磊

個(gè)人情況：每月個(gè)人住房公積金繳存額為900元；繳存比例12%。

購(gòu)房情況：朝陽(yáng)區(qū)某樓盤(pán)，項(xiàng)目每平方米12000元，建筑面積80平方米，總價(jià)值96萬(wàn)元。

咨詢問(wèn)題：由于聽(tīng)說(shuō)公積金貸款手續(xù)比較復(fù)雜，所以想知道自己如何使用公積金貸款，每月需要支付多少費(fèi)用。

本期專(zhuān)家

北京住房公積金貸款副主任潘峰

根據(jù)秦先生提供的相關(guān)資料，潘主任認(rèn)為他完全符合貸款的條件，并根據(jù)秦先生的情況進(jìn)行核算分析。他認(rèn)為，秦先生頭付款支付20%為19.2萬(wàn)元，根據(jù)其住房公積金繳存額度核算出秦先生較高貸款額76.8萬(wàn)元，秦先生的年齡只有25歲，由于借款人的貸款期限較長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人70周歲，同時(shí)不得超過(guò)30年。潘主任認(rèn)為，秦先生可以選擇30年，這樣可以減輕壓力。使用自由還款方式，其每月較低還款額約為3495元，秦先生每月只要不低于較低還款額，可以根據(jù)自己的情況自由設(shè)定還款額度。

巧算賬

利息合計(jì)對(duì)比：

住房公積金貸款月還款額設(shè)定為等額均還還款方式的月還款金額為3609.22元，30年利息合計(jì)531319.2元。

商業(yè)貸款按基準(zhǔn)利率（以等額均還還款方式）計(jì)算，月還款額4574.96元，30年利息合計(jì)878987.12元。

按照商業(yè)貸款下浮30%利率后（以等額均還還款方式）計(jì)算，月還款額3736.85元，30年利息合計(jì)577265.81元。

通過(guò)計(jì)算，商業(yè)貸款在基準(zhǔn)利率情況下要比公積金貸款多還30多萬(wàn)元，即使在下浮30%利率之后，仍然需要多還4萬(wàn)多元。

另外，公積金貸款與商業(yè)貸款的利差也是一直變化的，從2006年至今，商業(yè)貸款（按照下浮30%利率后）與公積金貸款5年期以上利差，平均相差1.04%，較高曾達(dá)到1.49%，而目前只有0.288%，處于利差較小階段。而在1.049%較高點(diǎn)的情況下，商業(yè)貸款即使下浮30%以后，以秦先生所要貸款的額度為例，兩者也會(huì)差25.97萬(wàn)元，可見(jiàn)公積金貸款能省下很大一筆費(fèi)用。(僅供參考)

備注

現(xiàn)個(gè)人公積金貸款額較高80萬(wàn)，對(duì)于個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)定的信用等級(jí)為AA級(jí)的貸款額度可上浮15％，AAA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款金額可上浮30％。

住房公積金貸款相關(guān)費(fèi)用

評(píng)估費(fèi)：按照政策規(guī)定有需要進(jìn)行房屋評(píng)估的需要向指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)繳存相關(guān)的費(fèi)用。費(fèi)用合計(jì)是按房款總額的3‰收取。較低收費(fèi)300元，較高收費(fèi)1500元。

擔(dān)保服務(wù)費(fèi)：對(duì)于需要擔(dān)保擔(dān)保的申請(qǐng)人，需要向繳納擔(dān)保費(fèi)用。費(fèi)用按貸款額的3‰收取，對(duì)于信譽(yù)度較高的申請(qǐng)人，擔(dān)保費(fèi)用會(huì)有優(yōu)惠政策。

概念

北京住房公積金貸款指由北京住房公積金管理（含分）運(yùn)用住房公積金，委托銀行向購(gòu)購(gòu)、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的貸款。

優(yōu)點(diǎn)

1.利率較低，可節(jié)省大筆利息。

2.自由還款方式，提前還款靈活方便。自由還款是國(guó)內(nèi)較為先進(jìn)的還款方式，它涵蓋了國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的所有還款方式，在不低于較低還款額度的前提下，借款人可根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，自由設(shè)定每月還款額。

3.提前還款手續(xù)方便。現(xiàn)在只要撥打住房公積金管理的客服電話96155，就可隨時(shí)查詢貸款余額、預(yù)約設(shè)定月還款數(shù)額，同時(shí)，隨時(shí)進(jìn)行逾期提醒等服務(wù)，極為便捷。

4.在貸款房屋的范圍方面，只要所購(gòu)房屋屬于合法銷(xiāo)售的范圍內(nèi)，都可以申請(qǐng)貸款。

5.擔(dān)保方面不需要開(kāi)發(fā)商提供擔(dān)保，可以直接由北京市住房貸款擔(dān)保提供擔(dān)保。

6.購(gòu)購(gòu)90平方米以內(nèi)政策性住房可貸款90%。

7.現(xiàn)在實(shí)行一站式辦公，一般在10個(gè)工作日內(nèi)可辦理完畢全部手續(xù)。

辦理程序

1.借款申請(qǐng)人撥打96155、貸款經(jīng)辦部門(mén)電話以及登錄住房公積金管理網(wǎng)站，均可了解需要準(zhǔn)備的相關(guān)材料。

2.前往住房公積金管理提交材料以及辦理初審手續(xù)。

3.住房公積金管理對(duì)貸款進(jìn)行審核，借款申請(qǐng)人等待通知。

4.在通過(guò)審核之后，借款申請(qǐng)人前往簽訂相關(guān)合同或協(xié)議。

5.住房公積金管理委托銀行發(fā)放貸款。放款之后，借款人去銀行領(lǐng)取借款合同和相關(guān)材料。

6.貸款人按照借款合同的約定，按月進(jìn)行貸款的償還。

(作者：康藍(lán)方)

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