在2008年這個(gè)結(jié)婚小高潮里組成了很多小家庭。如今，步入婚姻不久的新人們，面對(duì)席卷全球的金融危機(jī)，承擔(dān)著一定的貸款金額，應(yīng)該如何合理安排資金呢？

穩(wěn)定收入開(kāi)源節(jié)流

在當(dāng)前的金融環(huán)境下，要盡量保持收入以及職業(yè)的穩(wěn)定性。新婚后手中的現(xiàn)金流難免有些不足，要做好還貸的準(zhǔn)備就要頭先保持現(xiàn)金收入的穩(wěn)定。在日常生活中，也要做好記賬工作，以免單身生活的隨性帶入婚后生活。減少開(kāi)支、做些兼職都會(huì)給小家庭的建設(shè)起到推動(dòng)作用。

調(diào)整結(jié)構(gòu)巧用公積金

較近出臺(tái)的各項(xiàng)貸款新政策為準(zhǔn)新人購(gòu)房提供了支持。在安排自己的貸款計(jì)劃時(shí)，頭先要計(jì)算每月的公積金賬戶金額。相對(duì)來(lái)說(shuō)，每年沖還一次貸款的方式能減少利息的支出，但是月沖貸款能使得家庭經(jīng)濟(jì)壓力減少。目前，公積金沖還貸采用的方式有3種：

-一次性還款法 每年只可提取一次即用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額后，借款人按照提取還貸后的剩余貸款本金和剩余還款期限重新計(jì)算的月還款額繼續(xù)按月還款的辦法。提取金額不超過(guò)劃款時(shí)住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款本金余額及利息之和。

-停還若干月法 每年只可提取一次即用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額后，根據(jù)提取的公積金余額與當(dāng)前月還款額的倍數(shù)取整后，停還相應(yīng)月數(shù)的辦法，停還月數(shù)不得超過(guò)12個(gè)月(提取還貸的公積金余額大于12個(gè)月的月還款額的，停還月數(shù)也不得超過(guò)12個(gè)月)。停還結(jié)束后借款人須繼續(xù)按月還款。停還期內(nèi)產(chǎn)生的欠息，不收罰息，不計(jì)復(fù)利，在停還結(jié)束后的個(gè)月一次性扣還。提取金額不超過(guò)劃款時(shí)住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款本金余額及利息之和。

-逐月還款法 每月可提取一次即每月直接從委托人公積金賬戶中提取用于歸還當(dāng)月貸款本息的金額的辦法。提取的公積金金額不足時(shí)，委托人應(yīng)及時(shí)補(bǔ)足其還款金額。提取金額不超過(guò)劃款時(shí)當(dāng)月歸還的住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的本息之和。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄做好規(guī)劃

對(duì)于每月的節(jié)余，新婚夫婦也要做好計(jì)劃和安排。一方面，要做好強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，比如基金定投和保障型保險(xiǎn)都是可以選擇的；另一方面，如果是有較多存款的新人可以通過(guò)資產(chǎn)的配置來(lái)實(shí)現(xiàn)收益的化。在利率下降的通道中，我們可以通過(guò)一些方式來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款利息的降低。比如：工行的存貸通產(chǎn)品，在活期賬戶中5萬(wàn)元以上的部分80%能享受與貸款同樣的利率。這樣一來(lái)，能在保證資金流動(dòng)性的同時(shí)，享受較高的利率。

還貸方式提前考慮

年輕夫婦在安排貸款計(jì)劃時(shí)，頭先要計(jì)算每月的公積金賬戶的金額。相對(duì)來(lái)說(shuō)，年沖貸款的方式能減少利息的支出，但是月沖貸款能使得兩人的經(jīng)濟(jì)壓力減少。其次，在每月基本的薪金收入中，加入貸款金額的考量，以能承受負(fù)擔(dān)的還貸金額來(lái)推算還款期限和貸款金額。在當(dāng)前全球金融危機(jī)的環(huán)境下，減少負(fù)債比率，加大現(xiàn)金的儲(chǔ)備都是很必要的。

總之，婚姻生活需要兩人的好好規(guī)劃和經(jīng)營(yíng)。即使金融環(huán)境不容樂(lè)觀，謀事在前，把準(zhǔn)備工作做足做好，相信新人們未來(lái)的路都能走得更遠(yuǎn)更好。

(作者：李婭)

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