今年，雖然是一個(gè)民間所說的“寡婦年”，但是，今年還是會(huì)有許多新人喜結(jié)連理，邁入婚姻。新婚，意味著一種全新生活的開始，也是一個(gè)理財(cái)?shù)男缕瘘c(diǎn)。李嘉誠(chéng)曾說過：“20歲至30歲之間是人們努力掙錢的時(shí)候，30歲后投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，人到中年時(shí)，賺多少錢已經(jīng)不重要了，如何管好錢更重要。 ”可見，掌握房產(chǎn)、股票、基金、古玩、證劵等理財(cái)技能在現(xiàn)代婚姻生活中的重要性。

　　月光族：多攢錢 小投資

　　王先生和新婚太太都在一家港資房地產(chǎn)公司工作，月薪加起來超過8000元，兩人婚前未購(gòu)房，結(jié)婚后兩人租了間120平方米的房子，現(xiàn)在的開銷較大，每個(gè)月基本沒什么節(jié)余。 他們目前手頭有存款3萬元，打算攢錢購(gòu)房。

　　理財(cái)建議：王先生一家處于家庭的初建期，收入中等，開銷較大。對(duì)于他們來講，有許多理財(cái)目標(biāo)需要逐步去實(shí)現(xiàn)，如購(gòu)房、購(gòu)車、為寶寶出生儲(chǔ)備費(fèi)用等。同時(shí)，還要對(duì)未來突發(fā)事件預(yù)留足夠的資金。因此，月光族家庭必須對(duì)未來進(jìn)行周密的考慮，量入為出，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，為家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)備資金。

　　步，控制支出。在理財(cái)方面有句格言：省下的就是賺到的。對(duì)于月光族家庭來說，“節(jié)流”比“開源”更實(shí)際也更迫切。因此理財(cái)?shù)牟骄褪且O(shè)定每個(gè)月的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，以此來積累財(cái)富，控制不必要的支出，比如頻繁地泡吧、K歌；盡量減少在外就餐次數(shù)和檔次；要堅(jiān)持不血拼購(gòu)物，衣服在精不在多的原則。日常生活支出要控制在2000-2500元之間，即家庭收入的1/3左右 (論壇 新聞)是較為合適的。

　　步，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。控制每月支出，做好“節(jié)流”工作后，就要進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了。對(duì)于收入穩(wěn)定的新婚家庭來說，每月拿出收入的1/3采用基金定期定額投資的方式是一個(gè)比較理想的選擇?；鸲ㄍ兜囊淮筇厣亲屚顿Y人做小額、長(zhǎng)期、有目的性的投資。不僅可以積少成多，使小錢變大錢，還能強(qiáng)制形成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣?，F(xiàn)在很多年輕人不能合理使用信用卡，成為“卡奴”，而選擇基金定投就能避免自己成為“月光族”。

　　第三步，靈活投資。在控制了支出和進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄后，剩余的資金可根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來挑選投資產(chǎn)品了。一是可選擇投資開放式基金，在當(dāng)前股市情況下，可選擇購(gòu)購(gòu)一些股票型基金、平衡型基金。二是可購(gòu)購(gòu)銀行推出的本外幣理財(cái)產(chǎn)品。如交通銀行的得利寶產(chǎn)品，可根據(jù)客戶的委托，通過國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)運(yùn)作和資金管理，為客戶提供較高的收益。三是選擇銀行打新股的產(chǎn)品，小資金也可享受高中簽的機(jī)會(huì)。如果是存款足夠，不妨進(jìn)行小戶型或二手房的按揭投資。

　　第四步，合理運(yùn)用。在家居理財(cái)方面，建議王先生辦理兩張卡：借記卡+信用卡。借記卡可代繳水、電、煤氣、手機(jī)、固話、數(shù)字電視、寬帶等所有日常生活費(fèi)用，使家居生活更加輕松；信用卡在日常消費(fèi)時(shí)可先透支后還款，并享受較長(zhǎng)56 天的免息期。通過信用卡月對(duì)賬單還可以清楚地了解家庭月支出情況，從而能清晰地了解家庭開支，并為家庭理財(cái)提供了準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。

　　中產(chǎn)族：放長(zhǎng)線 多投資

　　李小姐是神龍汽車公司的行政助理，月薪5000多元；新婚先生在一家電腦城承包了個(gè)小門店，年收入10萬元以上，但經(jīng)常缺乏流動(dòng)資金。他們婚后的計(jì)劃就是購(gòu)購(gòu)?fù)晟频谋ｋU(xiǎn)，購(gòu)一套房子投資，另外為退休后的生活考慮。

　　理財(cái)建議：該新婚家庭收入較高，但主要收入來源不穩(wěn)定，且保險(xiǎn)不完善，因此，家庭必須在財(cái)務(wù)上有一個(gè)合理的安排，通過完善保險(xiǎn)來加強(qiáng)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并為未來購(gòu)車、退休等理財(cái)目標(biāo)做好規(guī)劃。

　　步，建立家庭應(yīng)急基金。家庭應(yīng)急基金的主要作用是保障家庭發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，確保小門店日常生意周轉(zhuǎn)。應(yīng)急基金金額一般為家庭每月日常支出的3－6倍，為保證其支取的靈活性，該基金一般可選擇以無風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或者風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣型基金的形式存放（建議按照各50%的比例分配）。對(duì)于貨幣型基金而言，銀行號(hào)基金公司是不錯(cuò)的選擇，因其有著強(qiáng)大的后臺(tái)支撐和良好的信譽(yù)，比如交銀0施羅德貨幣基金等。

　　步，全面的家庭保險(xiǎn)策略。對(duì)于李小姐一家來說，在保險(xiǎn)方面可以考慮健康醫(yī)療險(xiǎn)+人身意外傷害險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的組合，并隨著年齡的增大和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的增加，適當(dāng)增加為家庭起到重要保障作用的保險(xiǎn)。

　　第三步，作退休金準(zhǔn)備。由于現(xiàn)在社會(huì)保障體系的重大改革，養(yǎng)老成為越來越多家庭必須重視的問題。建議每年固定投資一筆金額在穩(wěn)健收入項(xiàng)目，如購(gòu)購(gòu)債券、銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品、基金定投等，以提高不動(dòng)資金的收益率。

　　第四步，投資策略。李小姐的家庭比較殷實(shí)，在家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避后，剩余的資金可根據(jù)喜好和對(duì)投資產(chǎn)品的了解程度來進(jìn)行投資了。一是若有過股市的經(jīng)驗(yàn)，可投資股票和基金；二是若手上有外匯，一方面可選擇銀行的固定收益外匯產(chǎn)品，另一方面可進(jìn)行外匯的購(gòu)賣，利用匯率的變動(dòng)來賺取收益。三是可選擇QDII產(chǎn)品，利用銀行的平臺(tái)，間接參與海外市場(chǎng)的投資。四是可以初步了解一些黃金投資知識(shí)，嘗試黃金投資。目前黃金投資的渠道主要有實(shí)物金條、賬面黃金交易、金幣、金飾品四種。賬面黃金交易的門檻很低，只需要10克就可以進(jìn)行交易。五是投資小戶型房產(chǎn)或門面房。

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