大部分銀行的調整都要等到2月份才能生效　1月份月供較好照常存入還款賬戶

財經解讀

較近幾天王先生很是懊惱。他原來享受85折房貸優(yōu)惠利率，本以為這次可以順順當當地降到7折，可銀行工作人員卻告訴他，因為過去一年有三次逾期還款的記錄，他不僅不能打7折，連原來的8.5折都要取消。目前，北京已有建行、農行、民生等近10家銀行可以接受老客戶關于下調存款利率浮動幅度的申請。雖然各家銀行的具體要求不太一樣，但客戶必須有良好的還款記錄是所有銀行都堅持的剛性條款。與此同時，客戶辦理申請的手續(xù)并不復雜，而且沒有時間限制。

■申請條件　

頭要前提是還款記錄良好

記者采訪中了解到，目前公布的房貸細則對客戶的要求有兩大共同點：一是去年10月27日前享受8.5折優(yōu)惠；二是還款記錄良好。但什么叫還款記錄良好？各行有不同的規(guī)定。

比如，建行北京分行的表述是“貸款賬戶在近年內沒有拖欠記錄”。農行北京分行則強調，借款人如有連續(xù)90天（含）以上逾期記錄的，農行將不受理其利率調整申請。 中信銀行的規(guī)定更細致：“較近一年內發(fā)生10天以上的逾期不超過2次、較近6個月內發(fā)生10天以上的逾期不超過1次，并且調整當期不處于逾期狀態(tài)?！?

交通銀行北京分行有關人士表示，該行的政策導向是鼓勵誠信客戶，所以對客戶的還款情況十分重視。還款記錄的好壞直接關系到客戶享受到多大的折扣。一般來說，客戶如有三次逾期，基本不可能享受優(yōu)惠利率，更別說是7折了。

需要大家注意的是，多家銀行都表示客戶不能有當期逾期還款的現象。所以1月份的月供，大家較好照常存入還款賬戶。從現在情況看，大部分銀行的調整都要等到2月份才能生效。

■附加條件　

客戶貢獻度也是 部分銀行考量因素

仔細研究各銀行公布的細則，會發(fā)現其中暗含一些對客戶的限制條件。也就是說，以前享受85折優(yōu)惠利率并且還款良好的客戶并非全部可以享受到7折的優(yōu)惠。比如，農行規(guī)定初始貸款金額要在30萬以上，中信北京分行要求初始貸款金額50萬元以上，或者持有該行白金卡。

據報道，還有一些銀行的支行在受理客戶申請時，開出了五花八門的附加條件：有的是要辦信用卡，有的是要存一筆數額不小的定期存款；還有的是要購一定金額的保險、基金等。還有的要求不能提前還款。

記者在采訪中了解到，交通銀行北京分行明確表示沒有任何附加條件。民生銀行北京管理部對所有以前享受8.5折且還款記錄良好的客戶自動下調到7折，自然沒有附加任何其他條件。北京銀行的要求也集中在客戶的信用情況和購購房屋的面積。

此外，也的確有部分銀行在給予客戶優(yōu)惠的同時，希望得到客戶更多的回報，客戶貢獻度也是他們考量的重要因素。

業(yè)內人士普遍認為，根據監(jiān)管政策、形勢需要，銀行對房貸利率進行調整并不屬于房貸合同的范疇。也就是說，如果沒有法律或者政府的強制性要求，銀行其實沒有義務給老客戶調整利率，讓出自己的利潤。銀行在給予客戶優(yōu)惠的同時要求客戶的回報，可以實現購賣雙方的互惠互利。特別是在當前銀行盈利前景不好的景況下，這么做無可厚非。從客戶角度講，也可以用“腳”投票，選擇較有利于自己的銀行。

■申請手續(xù)

多數銀行需到銀行辦理

目前，宣布可以為符合條件的客戶自動調整利率下浮幅度的銀行只有民生銀行和農行兩家。其他銀行都需要先由客戶提出申請，經過審核后才能執(zhí)行。很多客戶擔心，申請手續(xù)會很麻煩。但記者昨天從建行、交行等銀行的北京分行了解到，申請程序其實很簡單，順利的話可能幾時辰就完事。而且申請沒有時間限制，也不存在過期無效的說法。

一般來說，只要借款者本人帶上身份證和貸款合同到經辦支行的房貸部門填寫相應的文件就可以完成申請程序。工作人員會當場在系統(tǒng)里查閱借款人的基本信息，甚至可以當時告訴審核的結果。交行北京分行只需要客戶帶身份證前往，并且較近兩周的周六、周日也讓支行房貸部門的工作人員加班處理有關申請，客戶可以選擇自己較方便的時候去辦理手續(xù)。

由于房貸利率調整屬于合同內容的變更，需要雙方簽字才能生效。即使自動調整客戶利率的銀行也需要客戶前往經辦行進行簽字確認。民生銀行已經向有關客戶發(fā)出了短信通知。　

■消費提示

貸款“搬家”較好先算賬

由于各家銀行出臺利率調整的細則有快有慢，所提要求也是有松有緊。一些在現有銀行無望享受7折優(yōu)惠的客戶難免產生貸款“搬家”的念頭。

而一些銀行特別是中小銀行也早就對轉按揭業(yè)務寄予厚望，希望可以從競爭對手銀行那里“搶”到更多的優(yōu)質客戶。不過，有房屋中介公司人士告訴記者，客戶辦理轉按揭需要一定的成本支出，如評估費用、擔保費、服務費等等，一般來講，是貸款金額的1%至3%之間。仍以余款20萬元為例，轉按揭的成本在2000元至6000元之間。雖然有部分銀行為了吸引客戶，免去了部分費用，但是客戶進行轉按揭，仍然需要一定的成本。因此，存量房貸客戶在辦理轉按揭之前需要仔細算一下節(jié)省的利息和成本，看看是否值得。（程婕）

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