房貸收緊，究竟是傳聞，還是真相？在監(jiān)管政策消息面異常敏感的2010年1月，相關的傳聞如同一顆扔向湖面的石頭，激起漣漪陣陣。

理財周報記者兵分4路，對北京、上海、廣州、杭州、鄭州和蘭州的18家銀行進行實地走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)：銀行對待房貸監(jiān)管政策的態(tài)度是——隨時有一雙收緊的手，卻永遠保持著一顆遲疑不決的心。

理財周報記者的走訪收獲頗豐，發(fā)現(xiàn)在杭州和蘭州的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中信銀行部分網(wǎng)點已經(jīng)暫停房貸。

目前，已經(jīng)暫停房貸的銀行網(wǎng)點有：工商銀行甘肅分行東風場區(qū)分行、工行甘肅東風場區(qū)紅旗支行、工行浙江分行、工行杭州建國北路支行、中國農(nóng)業(yè)銀行浙江分行、中信銀行杭州平海支行。

但大多數(shù)銀行執(zhí)行的優(yōu)惠政策與前期并無明顯差異，先進的改變之處在于房貸人員的口吻：“究竟是打7折還是7.5折，我們只能申請試試看”，與去年爭搶房貸業(yè)務時的態(tài)度發(fā)生了微妙變化。

個別優(yōu)質客戶一套房貸頭付二成 1月28日，小馬在上海浦東地區(qū)看中了一套房子，并與賣家簽訂了購賣合同，交了部分定金。

購購這套房子前，小馬的妻子在上海有一套50平米的房子，同時他婚前在老家購購過一套房子。小馬本來擔心他購購的新房子會被認定為二套房子，但幸運的是，房產(chǎn)中介向他推薦的工行房貸人員表示，他的情況屬于一套房標準。“銀行認為我妻子的那套50平米房子低于人均居住面積，現(xiàn)在購購的套房子屬于改善型住房，享受一套房優(yōu)惠政策，頭付三成，7折優(yōu)惠利率?！?/P>

“看來房貸政策并沒收緊，我還擔心享受不到7折優(yōu)惠利率”，小馬向理財周報記者表示道。

話雖如此，銀行同時向小馬表示，需要看雙方的信用情況，以及收入證明等條件，只要條件優(yōu)質，享受7折優(yōu)惠利率沒有問題。

理財周報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一套房能夠申請到頭付二成的銀行仍然存在，但大多數(shù)銀行執(zhí)行頭付三成的標準，二套房則嚴格執(zhí)行頭付四成，先進可商量的是利率優(yōu)惠政策。

工行北京分行一位房貸專員對記者說：“一手房會有指定的開發(fā)商，在考察個人以及家庭成員信用記錄之后，如果該‘戶’的貸款成員之前沒有按揭貸款記錄，個人信用情況，如信用卡等信用工具，還款記錄保持良好，個人信用級別高，那么在申請按揭貸款時，作為套房貸款，仍舊是頭付較低20%，貸款利率7折優(yōu)惠?！?/P>

興業(yè)銀行北京分行一位人士對記者說，套房目前頭付為房款的20%，不過也要看具體情況而定，貸款人的年齡、工作情況等，如果是比較年輕的貸款人，在工作穩(wěn)定、信用記錄良好的情況下，頭付20%，利率7折。

例如該人士剛經(jīng)手的一個客戶就是這種情況，該客戶比較年輕，總共按揭貸款金額為76萬元，還款期限也比較長，達到28年，頭付為房款20%。

“如果信用記錄有問題，套房的頭付可能會升到30%?！痹撊耸空f。但是套房的標準則一定是頭付40%，利率1.1倍，在信用狀況良好的情況下，客戶與銀行溝通可能會有些折扣，具體多少折扣該人士表示不同客戶折扣不同，不是統(tǒng)一而定的。

銀行人士雖然表示信用良好可申請7折利率，但理財周報記者了解到，在審批過程中，能夠享受頭付二成、7折優(yōu)惠利率的優(yōu)質客戶總體比較少。

目前在上海大多執(zhí)行頭付三成的標準，理財周報記者在杭州地區(qū)調(diào)查時也只發(fā)現(xiàn)個別銀行能夠頭付二成。

“我能說渣打銀行是杭州先進能給客戶利率7折優(yōu)惠的銀行?！痹蜚y行杭州分行的相關人員說，“不過，只有公務員、銀行從業(yè)員、醫(yī)生、事業(yè)單位等優(yōu)質職業(yè)才能享受較低7折的優(yōu)惠。而且，我們只做房齡10年以內(nèi)的房子，過完錢塘江的房子接受任何中介的貸款，市區(qū)的房子只有在我行開過戶的房產(chǎn)中介商才能授信?！?/P>

頭付成數(shù)與利率折扣成正相關 當然，收緊的跡象已經(jīng)出現(xiàn)。

“房貸優(yōu)惠隨時都會變化，利率較低7折優(yōu)惠，但我只能告訴你此刻的情況?！闭行刑m州分行相關負責人告訴理財周報記者，“頭付二成、利率7折的頭套購房已成歷史，60平米以上140平米以下的頭套住房，頭付必須在三成以上的優(yōu)質客戶才能在我行享受7折的利率優(yōu)惠。”

比這家銀行更為“苛刻”的還有。

建行蘭州分行相關負責人向理財周報記者表示，1月蘭州申請房貸的審核條件有諸多限制。頭套房頭付四成以上，或購房面積不超過140平米、所購房屋開發(fā)商與建行有合作關系、信用記錄良好的建行會員才能享受七折利率優(yōu)惠；如果頭付2-3成，利率可享8.5折；二套房頭付4成，利率會根據(jù)個人收入、購房面積和購房總價來劃定，較低下浮24%，較高則上浮10%。

從調(diào)查情況來看，“頭付成數(shù)”與“利率折扣”成正相關：如果客戶愿意提高頭付比例，銀行就愿意提高利率折扣；相反，如果希望減少頭付，那么7折優(yōu)惠利率很難享受到。

理財周報記者從上海中原研究咨詢部調(diào)查了解到，目前上海各大銀行已經(jīng)開始收緊放貸，頭套房利率7折的情況也比較少，特別是二套房貸至少要達到7.5折或更高。

“我們這邊現(xiàn)在二套房優(yōu)惠利率較多7.5折，若你要申請更多的折扣，我只能幫你申請看，除非你們倆的工作單位都非常好，之前信用也很不錯?！比A夏銀行上海陸家嘴支行的房貸人員向記者表示，“一套房頭付三成，優(yōu)惠利率好申請些。”

北京地區(qū)，工行以及華夏銀行都表示，目前二套房利率方面也還是有部分優(yōu)惠空間，但已經(jīng)不可能做到打7折，降20%的可能性，打8折的可能性更大。目前，已經(jīng)很少有銀行能在二套房的談判上做到利率7.1折。

此前理財周報記者調(diào)查了解到，民生銀行套房房貸可以打折到7.1折，但記者再次回訪時民生銀行人士說，目前7.1折要看具體客戶的信用情況以及職業(yè)情況，優(yōu)質客戶可以這么打折，但在審核的過程中會非常嚴格。

華夏銀行上述人士說：“看你是否做成改善型住房，現(xiàn)在改善型的標準也比以前嚴格，關鍵還是要看套房的面積有多大，如果符合改善型的話，套房的利率打個8折還是可以的。但必須根據(jù)客戶具體情況，不是每個客戶都可以。房貸方面，套房或者套房按揭貸款，客戶與銀行有協(xié)商空間，但客戶本身的信用情況以及以往購房情況都會成為決定打折的因素。”

部分銀行1月已無額度可放 顯然，目前客戶與銀行“談判”的空間日益縮小，在房貸收緊跡象日益明顯的1月，放給客戶的貸款標準，主動權掌握在銀行手里。

之前市場傳出，部分銀行已經(jīng)停止房貸業(yè)務。這一傳聞，目前已被銀行否認，但理財周報記者實際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這部分銀行并不是停止房貸業(yè)務，而是在1月20日之后無貸款額度可放，審批繼續(xù)但不放貸，放貸時間延到2月1日以后。

上海一位銀行內(nèi)部人士向理財周報記者透露，“工行、中行停止放貸的消息在我們銀行內(nèi)部都有所耳聞，主要是它們在1月上旬放貸太猛了。”

較近，有關銀監(jiān)會劃定國有銀行2010年新增信貸額度的消息時有傳出。比如，其中2009年放出1.1萬億元新增貸款的中國銀行被要求大幅調(diào)低信貸增量，新的年度額度不超過6500億元。

幾乎縮減一半的額度，加上2010年1月頭一周出現(xiàn)的猛量信貸，不難理解到1月20日之后銀行無額度可放的情況，這一現(xiàn)象自然滲透到房貸領域。

理財周報記者兵分四路，采訪下來發(fā)現(xiàn)，明確表示“暫停房貸”業(yè)務的網(wǎng)點還不少。

“1月中旬都已經(jīng)停貸了，要想貸款等到年后再來咨詢吧?！敝行陪y行杭州平海支行的大堂經(jīng)理直接告訴正去暗訪的理財周報記者。而工行浙江分行、工行杭州建國北路支行、農(nóng)行浙江分行等多個銀行網(wǎng)點都給出了“暫時不貸”的答案。

工行甘肅省分行東風場區(qū)分行工作人員表示，“蘭州的房貸已經(jīng)不做了?！惫ば懈拭C省分行營業(yè)部安寧支行安寧長新支行的工作人員則直接告訴理財周報記者：“我們暫時不做房貸，你去嘉峪關那邊的銀行問問看吧。”

建行蘭州分行的負責人則表示，1月的較后一個禮拜房貸基本上處于“停滯狀態(tài)”，加上去年的案件仍在堆積，所以春節(jié)之前放貸不會松弛，即使節(jié)后申請貸款也無法保證全部獲準審批。

蘭州瑪雅法音投資咨詢有限公司的工作人員告訴理財周報記者，現(xiàn)在房貸業(yè)務依然活躍的銀行只有招行和建行。新規(guī)定在1月15日左右實施后，大多數(shù)銀行把一套房頭付控制在至少三成，利率上升至8.5折，貸款額度限制在60萬元以下。理論上房齡與貸款年限之和不超過30年，而真正審批下來的貸款年限也只有15-20年。

中國銀行廣東省分行營業(yè)部一位個貸經(jīng)理則向記者表示，“之所以出現(xiàn)有些地方的銀行暫停房貸，很有可能是受到之前二套房貸政策的相關真正執(zhí)行標準影響。有些銀行的支行在具體細則沒有真正落實之前情愿按兵不動?！?/P>

理財周報記者在暗訪廣州與深圳的中行、建行、農(nóng)行與工行的部分網(wǎng)點時，都沒有出現(xiàn)個貸經(jīng)理明確向記者表示已經(jīng)暫停房貸的情況。

不過工行廣州一網(wǎng)點個貸主任則坦言，“現(xiàn)在我們雖然還在接受客戶的房貸申請，但審批時間比以往要慢一些拍子，更加嚴格審核。所以有些客戶礙于流程走得比較慢，影響了其購房的一些機會成本，就出現(xiàn)了繼續(xù)觀望房貸政策的變化作出決定是否出手?！?/P>

上海華燕置業(yè)房貸部經(jīng)理曾崢向理財周報記者表示，“目前的情況是，1月底確實有幾家銀行不放貸，但審批沒有停止，可能放貸的時間比以往要多個幾天。主要是銀行1月份的額度使用完畢，其實1月的房貸單子不少是去年12月積壓下來的單子，放在今年1月放，使用的額度也算在今年1月?！?/P>

據(jù)理財周報記者了解，如果1月25日之后申請房貸，很有可能要到2月之后才放款。現(xiàn)在房貸政策消息不斷，個別銀行也愿意觀望一段，等春節(jié)后有進一步通知后再定。

雙重的原因導致1月下旬，市場上出現(xiàn)了房貸停滯的情況。杭州易居臣信房產(chǎn)公司的高端置業(yè)顧問單瑞青告訴理財周報記者：“各銀行的貸款額度已經(jīng)消耗完畢，加上政策不明朗，個人按揭會自然暫停，別說房貸，現(xiàn)在連個人消費貸款有的銀行也已放棄，如果沒有房產(chǎn)中介公司牽橋搭線，恐怕個人很難被授信貸款?！?/P>

在采訪中，理財周報記者也發(fā)現(xiàn)，相對國有銀行，股份制銀行和外資銀行仍然積極

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