南方日報《理財周刊》：你們好！

看到貴刊刊出的《巧打“維財”戰(zhàn)役應(yīng)對物價普漲》，講得很到位，特別是對于初出社會為事業(yè)打拼的我們這類年輕人，參加工作時間不長，存量財富和個人事業(yè)均處于初級階段有很好的啟發(fā)。

現(xiàn)將我的情況介紹一下，真誠希望各位理財專家能給我支招。我叫小朱，男，今年26歲，畢業(yè)2年，在廣州某會計師事務(wù)所工作，所在單位工作穩(wěn)定，“三險一金”齊全，但沒有購購諸如重大疾病意外傷害之類的商業(yè)保險。在扣除每月應(yīng)繳社保、個人所得稅和住房公積金之后，年收入約4.4萬元；兩年下來，有銀行儲蓄2.5萬元，另有住房公積金賬戶6000元。父母今年55歲，在老家沒有退休金，但仍能維持收支平衡。我現(xiàn)在借住親威家，無需付房租，每月其他開支在1000元左右。

計劃在2010年上半年在廣州市區(qū)購套面積大約70平方米兩室一廳的二手房，面對瘋狂上漲的物價和房價，如何通過理財積極應(yīng)對樓價的節(jié)節(jié)攀升，擁有一套屬于自己的幸福小家呢？廣州讀者：小朱　　

本期特邀專家：民生銀行廣州分行理財經(jīng)理饒芳

理財目標(biāo)：三年后，即2010年在市區(qū)購套約70平方米兩室一廳的二手房。

財務(wù)診斷：我們先分析一下要實現(xiàn)這個目標(biāo)，需要多少現(xiàn)金流。設(shè)三年后市區(qū)二手樓均價7000／m2，70m2的房子總價要49萬元，考慮做七成按揭貸款，頭付14.7萬元，房子的簡單裝修及家具添置需3萬元，加上二手房購賣8%的平均稅費約4萬元，初始資本需要21.7萬元。另外，按現(xiàn)行商業(yè)銀行通行房貸利率6.426%(下浮15%后的)，貸款30年計，月供為2152元。也就是說小朱三年后的積蓄要達(dá)到21.7萬元，同時保證每月至少有2152元的凈儲蓄來還款，才能實現(xiàn)購房夢想。

下面我們再來看看以小朱目前的實力，實現(xiàn)這個夢想的條件是什么。先據(jù)情做幾個推理假設(shè)：

1.小朱所有積蓄都為這個目標(biāo)服務(wù)，不再有其他用途；

2.目前儲蓄扣除必要準(zhǔn)備金5000元后，剩下2萬元全部為購房基金的初始資本金；

3.今后三年每月都保持2300元的凈儲蓄，并全部投入購房基金；

4.目前公積金3000元／年，并保持10%的復(fù)合年增長，三年后其公積金賬戶余額為1.7萬元，購房時全部取用，則三年后購房基金需要準(zhǔn)備21.7-1.7=20萬元。

在這些假設(shè)推理下，小朱要籌到17萬元多的初始資金，年投資收益率必須達(dá)到35%。這意味著他只能選擇高風(fēng)險資產(chǎn)投入，通過冒險型的投資換取50%的成功幾率。若想穩(wěn)妥地進行儲蓄，只要求市場的平均回報率15%，在初始資本不變的情況下，他的每月投入必須達(dá)到3740元。

由此可見，小朱實現(xiàn)夢想還真不容易，要么節(jié)衣縮食，錙銖必較，拼命提高每月盈余；要么就踩著鋼絲跳舞，冒著風(fēng)險搏擊。

理財建議：根據(jù)上面的分析，其實我認(rèn)為小朱實現(xiàn)夢想并非奢望，只要規(guī)劃得當(dāng)，理財有方，還是可以圓夢的。我建議小朱兩手抓，一手增收，一手投資。

增收，即增加工作收入，提高每月凈盈余?？磥砉ぷ饕?guī)劃是小朱必要的功課了。努力工作，拿到中國注冊會計師，增加自己的含金量。對于支出少、負(fù)擔(dān)小的小朱，實現(xiàn)每月盈余的穩(wěn)步上升并不是難事。

投資，意味著做好資產(chǎn)配置，在風(fēng)險可控的情況下，實現(xiàn)資本收益化。其實小朱已經(jīng)具備了初步的投資理財意識，并有了一定的經(jīng)驗，只是還不夠系統(tǒng)化。建議沿襲基金定投模式，對每月盈余做七三開，七成投資配置型基金，三成投資成長型股票，在盡力保護既有資本金的情況下提高收益率。

通過兩方面的財務(wù)安排，如果月凈儲蓄能達(dá)到3000元，年收益率24%，三年即可儲滿購房基金。值得一提的是，所有這些動作都是在生命、身體充分保障的情況下進行的，除去單位的“三險一金”，小朱的保險明顯缺乏，建議每月拿出盈余的5%購購一些簡單的意外險和重疾險。(孫君成)