夫人今年30歲，在廣州市事業(yè)單位上班，年收入4萬多元，每月住房公積金600多元，公積金賬戶2萬多元，有公費(fèi)醫(yī)療。小男孩5歲，明年上小學(xué)，有公費(fèi)醫(yī)療。

　　我們目前財(cái)務(wù)狀況是存款13萬元，定期5萬元，共18萬多元，計(jì)劃明年3月前在東風(fēng)東小學(xué)或廣鐵一小附近地區(qū)購一套總價(jià)值不超過100萬元，帶學(xué)位的小房子，可以借到20萬元的頭付款。我們每月開支大約3000到4000元(住單位公房)。無股票或基金投資。

　　想請(qǐng)教理財(cái)專家，我們應(yīng)試如何購房和投資？謝謝！———herobest

　　理財(cái)建議

　　購房前

　　半年內(nèi)如何籌頭付

　　存款18萬元如何增值

　　●留1萬元作三個(gè)月備用金。由于張先生現(xiàn)不具備提取公積金的條件，則其可使用的生息資產(chǎn)為18萬元，留存家庭三個(gè)月開支的備用金1萬多元，即可用于投資的資金有17萬元，可投資的期限少于半年，可選擇投資期限短，或者變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　●現(xiàn)階段股市低迷，所以不建議其購購基金、炒新股產(chǎn)品，建議其購購銀行推出的半年期以內(nèi)的專項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，保本，年化收益可達(dá)到4.8%左右，則到期收益可以有4080元，比存定期存款多出800元。

　　每月節(jié)余款如何增值？

　　可使用某銀行銀行卡，開通三個(gè)月約定定期存款功能，即卡內(nèi)資金高于1000元以上部分都會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入三個(gè)月定期存款，隨時(shí)可以支取，使資金短期收益化。每月的收入節(jié)余9000元(家庭月收入13000元，月支出4000元)均自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期，可以獲得3.3%的年利率，優(yōu)于活期存款0.72%的利率，半年后節(jié)余款本息為54500元。

　　通過如此配置，張先生到明年3月份時(shí)資金可達(dá)到23.85萬元(假設(shè)1萬元備用金還留存)，因5.6萬元公積金購房前還不能提取，所以只能購到70多萬元的房產(chǎn)。想在目標(biāo)路段購購到理想中的房子難度很大，而且購房后家庭將一窮二白，嚴(yán)重影響了以后的家庭生活。所以，一定要用足20萬元的外債款，再利用低利率的公積金貸款，使家庭可配置資金盡量多。按購100萬元房產(chǎn)計(jì)，貸款70萬元，貸款20年，月供3046元，則購房后家庭還剩余13.85萬元(20萬元+23.85萬元-30萬元=13.85萬元)。

　　購房后

　　購理財(cái)產(chǎn)品還外債

　　張先生購房后，有以下幾大目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)：預(yù)計(jì)2年內(nèi)還清20萬元外債；小孩18歲的時(shí)候有60萬元供其出國讀書；退休后兩夫婦20年的生活可以維持退休前的生活水平。如要盡快實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)，則需要開源節(jié)流：

　　●“開源”1：將原所住房子用于出租，每月租金3000元，則年可增加收入36000元，每年凈儲(chǔ)蓄可以達(dá)到14.3萬元(年工資節(jié)余+年住房公積金+年租金收入)；

　　●“開源”2：提取雙方公積金56000元，用于理財(cái)投資，可配置資金增加到19.5萬元，扣除家庭備用金12000元，可投資資金達(dá)到18.3萬元；

　　開源后，手上資金有所增加，理財(cái)建議如下：

　　1、18.3萬元可購購銀行兩年期專項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，年收益率6.2%，到期可積累20多萬元，可以用于還清20萬元的借款。

　　2、每年14.3萬元的節(jié)余可以分為三部分，可分別投資于年收益5.3%左右、高于同期銀行存款利率的銀行中短期專項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品；以小孩名義購購三年回報(bào)為12%的5年期繳分紅型險(xiǎn)種，使其終身可獲得持續(xù)的生存保險(xiǎn)金以及身故保險(xiǎn)金；在證券市場環(huán)境好的情況下可以投資部分資金到基金，獲得更高的。

　　此外，按張先生一家達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的較低保障金額為90萬元，為使實(shí)現(xiàn)該保額投入較少的保費(fèi)，建議為張先生購購純保費(fèi)險(xiǎn)種，以人身意外險(xiǎn)為主，保費(fèi)支出每年僅需幾千元，但可以給家庭近百萬元的保障，使家人多一份保障。

　　本期嘉賓：浦發(fā)銀行廣州分行理財(cái)師 洪濤

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