在京城打工族中，活躍著一大批白領(lǐng)"月光族"。所謂"月光族"，就是每月將月收入全部花光的那些人。不僅單身年輕人容易發(fā)生這種現(xiàn)象，當(dāng)一對大手大腳的男女走到一起，"月光家庭"也就隨之誕生了。

由于花錢的隨意性，這樣的家庭前半個月瀟灑時尚，后半個月卻捉襟見肘。購房購車的計劃在一年一年地推遲。

從某按揭專業(yè)機構(gòu)《2005年客戶置業(yè)理財狀況現(xiàn)行分析報告》可以看出，25-35歲間申請樓宇按揭貸款的客戶明顯呈上升趨勢，但漲幅仍不是很大。理財專家分析認為，現(xiàn)在的確有越來越多的年輕人加入到關(guān)注個人財產(chǎn)增長的行列中，但也有相當(dāng)數(shù)量的年輕人依然忽視置業(yè)理財?shù)闹匾浴?

那么，該如何正確而巧妙地理財，才能使自己置業(yè)無憂、養(yǎng)家不愁，真正做到三十而立呢？理財專家建議，20-35歲的年輕人在實施置業(yè)理財計劃時，可以每五年為一周期，有步驟地分三個階段進行。

步："月光族"變"頭付族"

"月光族"案例：在公司做行政工作的小董，今年24歲，大學(xué)畢業(yè)已有2年，月薪3000元。原以為沒有存款沒什么大不了，每個月工資都花得精光，因為反正身邊有的朋友也是這樣。然而，他到了后來開始盤算是不是該購房的時候才發(fā)現(xiàn)，自己工作后竟然一分錢都沒能存下來，連按揭購房較基本的頭期款都付不了。懊惱不已的小董對于自己現(xiàn)在的財務(wù)狀況很是頭疼。

理財專家點評：其實，"月光族"的真正問題并不都在于收入的高低，而更多的在于使用的方法。很多年輕朋友認為，"錢是掙出來的不是攢出來的"。這似乎是很有道理的話，但只說對了一半。"不積細流無以成江海"。廣開財源自然是好事，但能夠節(jié)流可以更主動地把握住今天有限的資金。

"月光族"變?yōu)?頭付族"的理財法寶：掌握自身資金狀況，確立理財目標，逐漸儲備，積少成多。工作幾年下來，也能打下一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，在準備購樓的時候也就不會出現(xiàn)類似小董那樣望樓興嘆的苦惱了。

　步："供樓族"變"理財族"

"供樓族"案例：28歲的張先生是一機關(guān)單位的公務(wù)員，2002年10月以按揭方式購了一套總價35萬元的二手房，安置了新婚家庭?？蓮埾壬硎拘禄楹?二人世界"過得并不很愜意，每個月都感覺似乎被供樓貸款弄得手頭很緊，苦稱自己變成了一個痛苦的"供樓族"--"按時付款，揭不開鍋"。

理財專家點評：類似張先生這樣的"供樓族"多數(shù)存在一個通病，就是申請購樓按揭時預(yù)算不充分。這主要是貸款額高，但按揭年限短，導(dǎo)致月還款額很高，幾乎占家庭月收入七成以上。理財專家指出：月收入不足萬元的家庭，其按揭月供款額較多不應(yīng)超過家庭收入的五成。按揭置業(yè)不只是簡單的供樓，或"每月還款"，它應(yīng)作為一種消費理財?shù)募夹g(shù)手段，其運用是否合理，對置業(yè)者而言是十分重要的。應(yīng)明智、客觀、靈活地選擇較適合自己的按揭方式，擬訂適合自己的還款計劃。

5-30歲之間的年輕人選擇置業(yè)時，不宜好大喜貴，應(yīng)拋棄置業(yè)必須一步到位的思想，根據(jù)自身所能承受的范圍，做出合理的決策。尤其是在選擇按揭方式時，不宜過分要求年限短，或急著想盡快還清貸款，而過分壓縮日常生活開支，降低原本應(yīng)該保持的生活質(zhì)量。

第三步："置業(yè)族"變"投資族"

"投資族"案例：剛剛過完34歲生日的謝先生發(fā)現(xiàn)自己原先的房屋已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在生活的需要了。于是，他準備賣掉原有房屋，再購一套新居?？陕牭降禺a(chǎn)人士分析說，原有的這套房子仍有很大的，現(xiàn)在賣掉很不劃算。但舊房若不賣，購新房需投入的資金較多，很容易增加家庭經(jīng)濟負擔(dān)，處理不好還可能出現(xiàn)赤字。謝先生還真不知道如何是好，希望能有一個一舉兩得解決問題的好方法。

理財專家點評：事實上，謝先生現(xiàn)在面臨的選擇，是許多準備二次置業(yè)人士經(jīng)常會遇到的問題。而謝先生所希望的兩全其美的解決問題方法，也是可實現(xiàn)的。近幾年，銀行、按揭機構(gòu)相繼推出許多樓宇按揭新金融產(chǎn)品，能為置業(yè)者提供符合個性化需求的服務(wù)。對于類似謝先生這樣的置業(yè)者來說，可考慮"押舊購新"貸款業(yè)務(wù)，解決購新房的資金問題；同時再將舊房出租，以租養(yǎng)供。