“阿May阿May就要辦嫁妝，急得我快發(fā)狂，今天今天你要老實(shí)講，我是否有希望。雖然我是個(gè)窮光蛋，人也長得不怎么樣，只要你陪我作伴，保你白白又胖胖！”

May&Bee：我們要結(jié)婚啦！

■人物簡介

May，某國企職員，今年26歲，畢業(yè)后專心于工作，不知不覺已有四個(gè)年頭。May是個(gè)文靜、性格比較內(nèi)向的女孩，有理財(cái)?shù)母拍?，但卻是無時(shí)間、無精力來規(guī)劃自己的資產(chǎn)狀況。目前的工資收入相對穩(wěn)定，大約是5000元/月。日常支出平均至少2300元/月（包括水電房租1000元、飲食500元，電話交通費(fèi)500元，各項(xiàng)活動(dòng)應(yīng)酬支出300元等）。在工作單位享有醫(yī)保和社保。May的父母在外地，均有工資收入，所以她沒有家庭負(fù)擔(dān)。目前有存款10萬元。

今年上半年，May在朋友聚會(huì)上認(rèn)識(shí)了Bee。兩個(gè)人大有相見恨晚的感覺，在聚會(huì)上他們聊得很投機(jī)，還留下了彼此的電話。在頻繁的電話情緣之后，他們走到了一起。交往大半年，兩人的感情突飛猛進(jìn)，Bee把結(jié)婚的事提上了日程，初步打算明年年底結(jié)婚。

Bee與May同年，在某政府機(jī)構(gòu)工作，屬于公務(wù)員編制，月工資為6000元左右，平時(shí)支出大約2000元/月。目前有存款8萬元。

近期計(jì)劃

兩人看了不少樓盤，較后在天河區(qū)訂了一套55萬元的房子，明年4份交付，打算明年6月裝修，雙方的父母答應(yīng)在他們的新房裝修時(shí)資助8-10萬元。

頭期交了30萬元（其中雙方父母各資助10萬元，May和Bee出10萬元），還有25萬元準(zhǔn)備用公積金貸款。

May和Bee馬上就要組建幸福小家庭了。面臨全新的生活方式，兩人都想把未來的家庭建設(shè)得幸福美滿，他們覺得頭先應(yīng)該從家庭理財(cái)著手去做。但因?yàn)閯倻?zhǔn)備組建家庭，還沒有經(jīng)驗(yàn)，所以很想得到專家的指點(diǎn)。

理財(cái)專家

建議增加健身保險(xiǎn)旅游支出

情況梳理對未來生活有計(jì)劃、有目標(biāo)地進(jìn)行安排是事業(yè)成功、生活美滿的基礎(chǔ)。然而光有目標(biāo)還不行，還得有實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的手段。從資料來看，May和Bee收入穩(wěn)定，而且可以說還是不錯(cuò)的，兩人的稅后年收入有132000元，預(yù)計(jì)組建家庭后年日常支出30000元，貸款期限以十年計(jì)每年支出31224元。

從上表可以看出，May和Bee這對熱戀中的情侶，可以生活得很輕松獨(dú)立。但是他們?nèi)鄙佻F(xiàn)代的理財(cái)理念，如果沒有采用科學(xué)的理財(cái)手段來合理配置資本，會(huì)使家庭的金融資產(chǎn)得不到高效率的增值。兩個(gè)人的當(dāng)務(wù)之急是迅速而有計(jì)劃地?cái)[脫債務(wù)，輕裝上陣，再通過加大風(fēng)險(xiǎn)投資力度，使未來經(jīng)濟(jì)生活更加富足。

理財(cái)建議

日常的消費(fèi)策劃：3萬+0.5萬+1萬元

1.日常生活開支年安排30000元，這樣的安排，對于作為白領(lǐng)一族的May和Bee來說，如果不追求高消費(fèi)的話，是可以過得時(shí)尚而輕松的。

2.美容健身消費(fèi)年安排5000元。這里包括May的美容費(fèi)和兩人的健身消費(fèi)。正所謂“女為悅己者容”，青春靚麗是每一位熱戀中的女孩的必修功課；而身體是革命的本錢，健康投資是必要的。我們經(jīng)常說不要在年輕的時(shí)候透支健康，在年老的時(shí)候購健康。

3.旅游消費(fèi)年安排10000元。利用“十·一”、元旦或年休假，一年安排兩次放松身心，為下一階段的沖刺充電。作為準(zhǔn)夫妻，還要同雙方的父母團(tuán)聚，培養(yǎng)彼此的感情。緊急備用金：安排3萬元/年

May和Bee都很年輕，父母也不需要資助，而且工作和收入也比較穩(wěn)定。因此，目前備用金不適合留太多，以免影響資本增值。保險(xiǎn)策劃：意外傷害綜合險(xiǎn)380元/年

通過保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)代人理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。因兩人在單位都已有社保和醫(yī)保，暫時(shí)可以不加大保險(xiǎn)的投入。目前兩人還年輕，主要風(fēng)險(xiǎn)來自意外傷害，因此可每年購購人身意外傷害綜合保險(xiǎn)380元，可獲得意外身故或高殘有20萬元的保障、發(fā)生意外住院有50元/天的補(bǔ)貼、10000元的門診醫(yī)療補(bǔ)貼。這樣，費(fèi)用低，又可滿足現(xiàn)階段的需求，更重要的是可以將更多的私人資本用于風(fēng)險(xiǎn)投資，以追求高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益。等兩人組建家庭、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)穩(wěn)定后可以逐漸加大保險(xiǎn)方面的投入，在于保障重疾和養(yǎng)老。住房投資：公積金貸款月供2602元

對于May和Bee來講，未來許多年中，房子是他們的一筆投資。其中頭期30萬元（已交），余下的25萬元可辦理住房公積金貸款，選擇10年還款期，月供2602元，年供31224元。

但因?yàn)镸ay和Bee還只是準(zhǔn)夫妻，所以在申請貸款和辦理房產(chǎn)證登記時(shí)要注意房產(chǎn)的歸屬問題，以免日后發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。

如果以May或者Bee的個(gè)人名義申請住房公積金貸款，較好在婚前作一個(gè)財(cái)產(chǎn)公證。在自住購房者中，準(zhǔn)備購婚房的占了不少，其中又以即將結(jié)婚的年輕人居多。而這一人群大多事業(yè)剛剛起步，所以較流行的做法就是“父母出頭付，小兩口還貸款”。不過，等到真正看中房子，要簽訂購房合同了，“產(chǎn)權(quán)證上到底寫誰的名字”往往就成為了爭論的焦點(diǎn)。結(jié)余：約8.14萬元/年

律師：“準(zhǔn)婚房”產(chǎn)權(quán)登記的法律后果

產(chǎn)權(quán)登記時(shí)除了法律因素、感情因素，往往還會(huì)因父母的介入變得有些復(fù)雜。登記在誰名下都有不同的法律后果。

只登記在男方或女方名下的法律后果

這種情況需要從兩個(gè)角度進(jìn)行分析：

其一，一方或一方的父母出資，僅僅登記在該方子女的名下，根據(jù)新《婚姻法》的規(guī)定，這屬于該方子女的婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)，結(jié)婚后也不會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)化為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

其二，一方或一方的父母出資，但登記在未出資的另一方名下，法院通常認(rèn)定為一種附條件的與行為，如果雙方未結(jié)婚，該房屋屬于產(chǎn)權(quán)證上所載一方的名下，但對方可以要求返還已支付的款項(xiàng)。如果雙方結(jié)婚，則屬于產(chǎn)權(quán)證下該方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

登記在“準(zhǔn)夫妻”名下的法律后果

如果采用這種方案，那么房屋將被認(rèn)定為夫妻的共有財(cái)產(chǎn)，貸款也認(rèn)定是夫妻的共同債務(wù)。如無“借條”等其他證據(jù)，父母的出資也將被認(rèn)定為與夫妻兩人，歸雙方共有；若出現(xiàn)離異，父母也無權(quán)索回出資錢款。

但如果購房后“準(zhǔn)夫妻”并沒有進(jìn)行婚姻登記，而是分手，那么“準(zhǔn)婚房”仍將認(rèn)定為雙方共有財(cái)產(chǎn)，貸款也是為雙方的共同債務(wù)。但對于父母的出資，如果有相應(yīng)證據(jù)顯示父母出資是基于“準(zhǔn)夫妻”雙方結(jié)婚的目的，法院也會(huì)認(rèn)定這部分出資是一種附加條件的與，而條件就是雙方結(jié)婚。但如果雙方?jīng)]有結(jié)婚，父母就有權(quán)索回出資的錢款。

至于May和Bee的情況，因?yàn)楦星榉€(wěn)定，可以先辦理結(jié)婚登記，然后以夫妻的名義申請住房公積金貸款。房子和債務(wù)由夫妻共同來承擔(dān)。

投資寶典

不投資怎能快速增長？

May和Bee正處于資產(chǎn)的積累期，所以需要資金有一個(gè)快速的增長。按照兩人的收入情況看，兩人工作4年公積金的儲(chǔ)蓄應(yīng)該有8萬左右，加上他們的結(jié)余（18萬元）共26萬元；減去10萬元的購房還剩16萬元。建議保留3萬元作為家庭應(yīng)急金，3萬元結(jié)婚費(fèi)用，安排100000元投資于股票型基金里面?！岸ㄍ丁保贺泿呕?配置基金

May和Bee對風(fēng)險(xiǎn)投資市場和風(fēng)險(xiǎn)投資的工具不太了解，所以，他們不適合將私人資本直接投入股票、外匯、郵票、錢幣、字畫等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資市場。但是，話說回來，畢竟May和Bee都還很年輕，如果這個(gè)時(shí)候就將私人資本全部用于儲(chǔ)蓄、債券等保守性投資，那么辛辛苦苦積攢的一些錢，終究會(huì)被通貨膨脹吃掉。所以，建議May和Bee將每月剩余可支配的資金分成兩部分進(jìn)行投資，現(xiàn)在較好的做法就是基金“定投”了。

其實(shí)May和Bee目前較需要的就是這種類似于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的投資方式，基金“定投”可以約定在每月的同認(rèn)購?fù)冉痤~的基金，這樣既可以規(guī)避下跌市場中的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，還可以免卻每月到柜臺(tái)認(rèn)購的麻煩，一次簽約即可自動(dòng)申購。

建議這樣分配：其中一部分做一些穩(wěn)定的投資，為的是做較基本的資本積累，每月申購2000元的貨幣市場基金，這是較穩(wěn)定的投資了———在國家加息政策的影響下，貨幣市場基金的投資價(jià)值和率又開始慢慢得到了提升。這一部分的資金積累一方面可以在條件成熟是提前還貸，另一方面也可以為未來寶寶的出世儲(chǔ)備養(yǎng)育基金。另一部分就是選擇兩只業(yè)績好、誠信度高的配置型基金作為投資對象，投資金額每月3000元左右———雖然現(xiàn)階段股市還不明朗，但我們看好未來幾年我國證券市場的發(fā)展趨勢，目前是基金投資的黃金時(shí)期。風(fēng)險(xiǎn)投資：外匯期權(quán)or股指期貨

因?yàn)镸ay和Bee都屬于新新人類，再加上需要快速積累資本。所以一些新的金融投資產(chǎn)品也應(yīng)該作嘗試，比如外匯期權(quán)產(chǎn)品和準(zhǔn)備推出的股指期貨。這類的產(chǎn)品具有一個(gè)很大的特點(diǎn)，就是杠桿操作方式，也就是存入一定的保證金，就可以對產(chǎn)品進(jìn)行放大操作。好比是用1元進(jìn)行10元的投資，所獲取的利潤扣除手續(xù)費(fèi)后也是十分可觀的。但這就需要投資者對產(chǎn)品本身有充分的認(rèn)識(shí)，對市場變化方向有靈敏的觸覺。

May和Bee作為金融和政府機(jī)構(gòu)的工作者，本身就具備一定的金融分析能力和政策分析能力，所以適當(dāng)做一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資，既可以獲取超額的利潤，又可以增長自己的金融知識(shí)，可以說得上是一舉兩得。

但要注意的是，杠桿產(chǎn)品本身對政策和市場的變化是比較敏感的，投資之前要先做好功課，不要盲目跟風(fēng)操作。

　　　　　(作者：李芳芳 張瀟)