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職業(yè)經(jīng)理人理財規(guī)劃 投資購房兩不誤
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 477 次
本期案例
做客嘉賓:龔先生,尋求退休理財方案。
家庭基本狀況:35歲,IT業(yè)從業(yè)人員,現(xiàn)任一公司職業(yè)經(jīng)理人,年收入15萬元左右,有三險一金,但從2004年斷檔;其妻30歲,在一出版社從事編輯工作,月收入5000元,有三險一金;有一6歲男孩,屬于典型的三口之家。
資產(chǎn)負(fù)債狀況:在京擁有兩居室約100平方米房子一處,繁華地段,交通便利,已付清全部房貸;富康車一輛,已購2年,已還清全部車貸。兩人均在7年前購購了10萬元大病保險。每月的主要開支包括日常生活開支、孩子教育、父母養(yǎng)老,總體支出大概10萬元。目前有現(xiàn)金約20萬元,主要是活期儲蓄;股票型基金2萬元,套牢狀態(tài)。
家庭理財目標(biāo):在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)妥增值。生活品質(zhì)不斷提高(每年有一定的時間在國內(nèi)和去國外旅游度假);為孩子受到良好的教育做好準(zhǔn)備;為雙方父母安享晚年做好準(zhǔn)備;謀取更好的生活條件(如購購新房);逐步建立未來夫婦兩人的養(yǎng)老。
特邀理財師簡介:李英偉,北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司個人理財規(guī)劃顧問。
理財基礎(chǔ)約定:根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況,本方案預(yù)測未來的通貨膨脹率為2.6%,教育費用增長為4%。假設(shè)客戶60歲退休,妻子55歲退休,退休后生活25年??蛻粽幱谑聵I(yè)的穩(wěn)步上升期,假定客戶家庭收入根據(jù)客戶情況還可以適當(dāng)增長,期限為5年,年增長率為5%。
客戶現(xiàn)狀分析
◆家庭收入中客戶的收入占很大部分,約為71%,是家庭主要收入來源。
◆當(dāng)前客戶每年可以盈余11萬元,有著較高的儲蓄比率,為0.52,說明客戶積累財富的能力較高。
◆客戶目前沒有債務(wù),有著很好的償付能力,說明還有潛力利用自己的信用額度。
◆投資資產(chǎn)不多,資產(chǎn)占比很小,而且處于套牢狀態(tài),說明客戶還需要在投資方面有所考慮,提高財富自由度。
◆客戶在IT業(yè),處于變動較高的行業(yè),而且客戶的三險一金從2004年斷檔,更是說明當(dāng)前公司的制度并不完備,有著一定的職業(yè)風(fēng)險,需要認(rèn)真考慮。
財務(wù)分析
客戶前5年收入根據(jù)增長情況共116萬元,后20年的年收入為26.8萬,退休前收入合計652萬元。
當(dāng)前資產(chǎn)有22萬元金融資產(chǎn)。
客戶收入為652萬元,加上金融資產(chǎn),共677萬元。需求共計933元,缺口256萬元,收入不足以彌補(bǔ)支出,需要考慮一些財務(wù)策略。
投資考慮及購房分析
當(dāng)前的投資市場并不景氣,目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右,按照保守估計,假定投資于2.5%收益率的產(chǎn)品。
購房目標(biāo)在5年內(nèi),目標(biāo)額為120萬元,頭付款至少需要36萬元,當(dāng)前有22萬元的金融資產(chǎn),每年10萬元的盈余,在5年后可以準(zhǔn)備好頭付及裝修費用。假設(shè)使用按揭貸款,期限20年,利率5.51%,貸款75萬元,每月還貸額為5163元。
假設(shè)在購房1年后入住,客戶可以有兩種選擇,一是出售舊房,提前還貸;二是出租舊房,用租金彌補(bǔ)月供。由于當(dāng)前沒有很好的投資途徑,客戶的舊房在繁華路段,有交通便利的條件,在扣除稅費的情況下,如果平均月租金凈收入可以達(dá)到3000元,建議客戶可以采用個方案,經(jīng)過進(jìn)行數(shù)字計算比較,方案二可以帶來更好的收入。
客戶目標(biāo)財務(wù)分析
客戶的主要財務(wù)事件時間如下:
◆近5年內(nèi),購房
◆12年后,孩子大學(xué)入學(xué),持續(xù)四年的大學(xué)費用支出
◆13年后,購購新車,使用到退休
◆25年后,客戶與妻子同時退休具體如下:
◆子女教育
中學(xué)以前的教育,已經(jīng)包含在日常支出中,不單獨考慮,如果準(zhǔn)備國內(nèi)的大學(xué),假設(shè)當(dāng)前費用入學(xué)一次性繳費2萬元,每年需要2萬元。
根據(jù)具體復(fù)利終值算法,12年后的入學(xué)費用為一次性和每年都需要3.2萬左右,四年的費用合計16萬元。
◆贍養(yǎng)老人
由于目前的支出中包括老人的費用,不再單獨考慮。
◆退休養(yǎng)老
退休生活25年,到時贍養(yǎng)老人的費用、子女教育費用以及養(yǎng)車費用都可以合理減少,假定客戶的支出為退休前的70%。
根據(jù)復(fù)利終值算法,25年后的年支出為20.9萬元;根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需506萬元。
退休后的收入主要是雙方的退休金,退休金額度的計算,與客戶較終個人賬戶的資金、繳費年限以及當(dāng)時職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系,主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上,基數(shù)不一定是客戶的工資。根據(jù)一般情況,在此,假定客戶雙方退休金可以滿足退休支出的20%-30%,按25%計算,退休需求為380萬元。
◆生活目標(biāo)
每年國內(nèi)外旅游,假設(shè)平均需要增加1萬元/年的支出,根據(jù)此算法,退休前需要支出381萬元。
◆購房目標(biāo)
目前客戶有著不錯的住房,如果要提高住房條件,假設(shè)購購150平方米,8000元/平方米的新房,需要120萬元左右,稅費及裝修費用15萬元。
◆購車目標(biāo)
汽車更新如果提高標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)車市變化,假設(shè)需要15萬元左右,輛車報廢13年后,價格需要21萬元左右。
較終規(guī)劃方案
鑒于當(dāng)前的股票市場不太景氣,相應(yīng)的投資渠道,包括保險和基金都不會有很好的表現(xiàn),建議客戶如果沒有其他的投資渠道,暫時可以選擇貨幣基金以及銀行理財產(chǎn)品等,如果以后投資市場回升時再進(jìn)行資產(chǎn)的合理配置,投資于不同的風(fēng)險產(chǎn)品。投資的范圍包括當(dāng)前的22萬元金融資產(chǎn),以及每年的收支盈余。
理財方案具體如下:
盡快處置2萬元的股票基金,并合理投資
把每年盈余進(jìn)行投資
5年后購房,并辦理按揭貸款,每月還貸5163元左右
入住后,盡快把舊房用于出租,獲取較好的收益
12年后為兒子準(zhǔn)備6.4萬元的入學(xué)費用和年費用,后續(xù)三年每年準(zhǔn)備3.2萬元
13年后換車,花費大約21萬左右
24年,還貸完畢
25年后退休,調(diào)整支出結(jié)構(gòu),減少不必要的開支
由于投資的收益目前小于房貸利率,在合適的時間,辦理提前還款,減少利息費用
必要時,專門分析風(fēng)險情況,完善家庭風(fēng)險保障計劃
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